Гр. дело № 2-152/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2012 года г. Полярные Зори
Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Провоторовой Т.Б.,
при секретаре Меньшиковой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г.Санкт- Петербурге к Третьякову Вячеславу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г.Санкт-Петербурге ( далее НБ «Траст», Банк) обратилось в Полярнозоринский районный суд Мурманской области с иском к Третьякову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., указав в обоснование заявленных требований следующее.
12.01.2012 Третьяков В.Н. обратился в НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** руб. *** коп.
Данное заявление было рассмотрено как оферта, которая была акцептирована НБ «Траст» путем открытия банковского счета №** на имя Заёмщика и зачисления на него суммы кредита. Таким образом, банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды все денежные суммы, подлежащие уплате Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифам, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере *** руб. *** коп.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий.
Условия договора о ежемесячном внесении платежей в размере *** руб. *** коп. до полного погашения кредита ответчиком не соблюдаются, в связи с чем, подлежит взысканию задолженность в сумме *** руб. *** коп., состоящая из суммы основного долга на 27.04.2012 в размере *** руб. *** коп.; процентов за пользование кредитом в период с 12.01.2012 по 13.01.2014 в сумме *** руб. *** коп.; платы за пропуск платежей в период с 12.01.2012 по 27.04.2012 в сумме *** руб. *** коп.; процентов на просроченный долг в период с 12.01.2012 по 27.04.2012 в сумме *** руб. *** коп.
На основании изложенного истец просил взыскать с Третьякова В.Н. задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
Представитель истца НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что указал в исковом заявлении (л.д.2-4).
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Третьяков В.Н. был уведомлен о времени и месте судебного заседания должным образом, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд, рассматривает дело в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Договор между истцом НБ «ТРАСТ» и ответчиком Третьяковым В.Н. от 12.01.2012 №** был заключен путем акцепта НБ «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 12.01.2012 (л.д.9-12).
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Третьякову В.Н. банковского счета №**, что подтверждается представленными в материалах дела документами по открытию специального счета банковской карты, а также выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 23).
Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.15-21), тарифы НБ «ТРАСТ» (л.д.27-28) и График платежей НБ «ТРАСТ» (л.д. 22), с которыми ответчик Третьяков В.Н. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личными подписями в данных документах.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что 12.01.2012 между НБ «ТРАСТ» и Третьяковым В.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме *** рублей *** копеек на срок 24 месяцев по<адрес №>,5 % годовых. При этом полная стоимость кредита составила 46,93 % годовых (л.д. 22,27).
Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С моменты выполнения Кредитором условия заявления Клиента – по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту.
Согласно п.3.1.1, 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №** от 12.01.2012, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей (сумма последнего Платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей, в том числе по причине переноса праздничных и выходных дней, и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора). При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающий в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты за просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).
В соответствии с п. 8.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту указанным выше путем.
Согласно представленному в материалах дела графику платежей по кредитному договору №** от 12.01.2012 ежемесячный платеж по погашению кредита составляет *** руб. *** коп., последний платеж по кредиту – *** руб. *** коп., дата ежемесячного платежа определена до 12 числа каждого месяца (с учетом выходных и праздничных дней).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на банковский счет Третьякова В.Н. №**, открытый в банке, сумму кредита в размере 40 077 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 12.01.2012 по 27.04.2012, выпиской из лицевого счета №** (л.д.23, 24).
Судом из материалов дела установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату задолженности в соответствии с графиком платежей. В период пользования с 12.01.2012 платежи в счет погашения кредита Третьяков В.Н. не производил, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика.
Согласно представленному расчету (л.д.8) по состоянию на 27.04.2012 сумма основного долга по кредиту составляет *** руб. *** коп., плата за пропуск платежей за период с 12.01.2012 по 27.04.2012 – *** руб., сумма процентов на просроченный долг за период 12.01.2012 по 27.04.2012 – *** руб. *** коп. Кроме того, истцом предъявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом, рассчитанные за период с 12.01.2012 по 13.01.2014 (за весь срок, на который предоставлялся кредит) в размере *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.
Согласно п.п. 9.10.1 пункта 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору.
Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, в связи с чем, у банка возникло право требования досрочного возврата денежных средств по кредиту в судебном порядке. На день обращения банка с иском в суд задолженность перед банком, указанная в исковом заявлении, ответчиком не погашена.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Третьякова В.Н. суммы основного долга в размере *** рублей *** копеек основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Суд полагает, что требование НБ «ТРАСТ» о взыскании с ответчика Третьякова В.Н. суммы процентов за весь период, на который предоставлялся кредит, т.е. до 13.01.2014 подлежит частичному удовлетворению в связи со следующим.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Таким образом, с ответчика Третьякова В.Н. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные до дня возврата суммы кредита.
Поскольку при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, и вынесение решения о взыскании процентов за пользование кредитом по дату его фактического возврата привело бы к неисполнимости судебного акта, то суд считает, что исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом должны быть удовлетворены по день вынесения решения суда.
При этом истец не лишен права на обращение с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период вплоть до даты фактического возврата ответчиком денежных средств.
Согласно п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика за период с 12.01.2012 по 17.07.2012, составляет *** руб. *** коп. = *** руб. *** коп. (сумма основного долга) * 33,5 % (процентная ставка по кредиту)* 186 дней (количество дней в периоде просрочки) / 366 дней (фактическое количество дней в 2012 году ).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ не следует однозначного вывода, за какой период начисляются проценты – за время фактического пользования займом, или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу согласно условиям договора.
Положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Требование о взыскании процентов за пользование кредитом за весь период, на который предоставлялся кредит, было предъявлено истцом в связи с тем, что заемщик допустил просрочку по уплате очередной части кредита.
При определении размера названных убытков (неполученных доходов) суд учитывает, что банк, получив в свое распоряжение сумму кредита досрочно, будучи профессиональным участником финансового рынка, вправе распорядится ею посредством выдачи кредита иным заемщикам. Взыскание же с ответчика причитающихся процентов до определенного в договоре дня возврата кредита (т.е. до 13.01.2014), может привести к извлечению банком двойного дохода от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы, что не соответствует закону.
При этом суд также учитывает, что в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что ему причинены убытки в сумме неполученных процентов, начисленных до дня, когда ответчик должен был возвратить кредит, т.е. до 13.01.2014.
Таким образом, требования НБ «ТРАСТ» о взыскании с ответчика процентов, начисленных до 13.01.2014, т.е. фактически неполученных доходов банка (упущенной выгоды) не подлежат удовлетворению, в связи с недоказанностью размера неполученных доходов.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
В соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет *** рублей, 2-раз подряд *** рублей, 3-й раз подряд *** рублей. При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.
Согласно п. 3.6 Условий суммы штрафов за пропуск очередного (очередных) платежа (ей), должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного п. 3.2. Условий. В случае списания вышеуказанных штрафов в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.
Поскольку ответчиком допущено неоднократное нарушение сроков внесения очередного платежа, предусмотренных графиком платежей, требование НБ «ТРАСТ» о взыскании с Третьякова В.Н. платы (штрафа) за пропуск платежей по кредиту в сумме *** рублей обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, с ответчика Третьякова В.Н. в пользу НБ «Траст» подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом за период с 12.01.2012 по 17.07.2012 в размере *** руб. *** коп., плата за просрочку платежей за период с 12.01.2012 по 27.04.2012 в размере *** руб. и проценты за просроченный долг за период с 12.01.2012 по 27.04.2012 в сумме *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.
На момент обращения с иском в суд задолженность Третьякова В.Н. перед НБ «Траст» не погашена.
В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы истца состоят из уплаты госпошлины, сумму госпошлины надлежит взыскать с ответчика в размере *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО Национальный банк «Траст» к Третьякову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Третьякова В.Н., ***, в пользу ОАО Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек.
Взыскать с Третьякова В.Н., ***, в пользу ОАО Национальный банк «Траст» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копейки.
В остальной части исковых требований ОАО Национальный банк «Траст» отказать.
Ответчик вправе в течение 7 дней с момента получения копии решения подать заявление об отмене заочного решения в Полярнозоринский районный суд при наличии оснований, предусмотренных ст. 242 ГПК РФ.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Судья Т.Б. Провоторова