Гр. дело № 2-101/2012.
Мотивированное решение изготовлено 31.05.2012.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2012 года г. Полярные Зори
Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Сапуновой М.Ю.,
при секретаре Огородовой Е.В.,
с участием
представителя истца Марченкова В.В., ответчика Новожиловой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г.Санкт-Петербурге к Новожиловой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г.Санкт-Петербурге ( далее НБ «Траст», Банк) обратилось в Полярнозоринский районный суд Мурманской области с иском к Новожиловой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., указав в обоснование заявленных требований следующее.
10.11.2011 Новожилова Н.С. обратилась в НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** руб. *** коп. Данное заявление было рассмотрено как оферта, которая было акцептирована НБ «Траст» путем открытия банковского счета №** на имя Заёмщика и зачисления на него суммы кредита. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды все денежные суммы, подлежащие уплате Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифам, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере *** руб. *** коп.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.2.1 Условий.
Условия договора о ежемесячном внесении платежей в размере *** руб. *** коп. до полного погашения кредита ответчиком не соблюдаются, в связи с чем подлежит взысканию задолженность *** руб. *** коп., состоящая из суммы основного долга на 11.03.2012 *** руб. *** коп.; процентов за пользование кредитом в период с 10.11.2011 по 10.11.2016 в сумме *** руб. *** коп.; платы за пропуск платежей в период с 10.11.2011 по 11.03.2012 в сумме *** руб. *** коп.; процентов на просроченный долг в период с 10.11.2011 по 11.03.2012 в сумме *** руб. *** коп.
На основании изложенного истец просил взыскать с Новожиловой Н.С. задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп.
В судебном заседании представитель истца увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчика Новожиловой Н.С. задолженность по кредитному договору в размере *** руб.*** коп. в том числе: основной долг *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом за период с 10.11.2011 по 10.11.2016 в размере *** руб. *** коп, плату за пропуск платежей за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 в размере *** руб., и проценты на просроченный долг за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 в сумме *** руб. *** коп.
Ответчик Новожилова Н.С., не оспаривая наличие основного долга по договору, не согласилась с суммой начисленных процентов, полагала, что проценты подлежат начислению по дату рассмотрения дела судом. Указала, что обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб., однако на счет банковской карты ей было перечислено *** руб.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени) (ст.330 ГК РФ).
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что 10.11.2011 Новожилова Н.С. обратилась в НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** руб. сроком на 60 месяцев до 10.11.2016 (л.д. 16-20).
Согласно п. 1 указанного заявления ответчик обратилась к истцу с предложением заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты для зачисления и погашения кредита; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на указанных Условиях, а также договора организации страхования Клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие Клиента в Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договора страхования, заключенному с ЗАО «Страховая компания «Авива», в рамках которого ей будет отказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате страховой компании страховых премий, информированию страховой компании о наступивших страховых случаях и передаче ей документов (л.д. 18).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление рассматривалось как оферта. При этом Новожилова Н.С. согласилась на условия предоставления кредита, указанные в заявлении, а также в Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО НБ «Траст», Тарифах ОАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков, что подтверждается ее личными подписями.
НБ «Траст» акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита в размере *** руб. на банковский счет №** от 10.11.2011, открытый на имя Новожиловой Н.С. при заключении кредитного договора, что подтверждается представленными в материалах дела документами по открытию специального счета банковской карты (л.д.31-33), а также выпиской по лицевому счету ответчика №** (л.д. 29-33).
Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С моменты выполнения Кредитором условия заявления Клиента – по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 45,90 % годовых (л.д. 16), полная стоимость кредита составляет 58,72 % годовых (л.д. 30).
В соответствии с вышеприведенными условиями предоставления кредита в день зачисления суммы кредита *** руб. на счет ответчика Банком произведено перечисление денежных средств в размере *** руб. со счета ответчика в пользу ЗАО «Страховая компания «Авива» по страхованию жизни Новожиловой Н.С., а также удержана комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды 0,1625 % от суммы кредита в размере *** руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 34). Т
аким образом, доводы Новожиловой Н.С. о неправомерном удержании истцом части денежных средств кредита являются необоснованными.
Согласно п.3.1.1, 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 21-27), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №** от 10.11.2011, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей (сумма последнего Платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей, в том числе по причине переноса праздничных и выходных дней, и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора). При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающий в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты за просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).
В соответствии с п. 8.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту указанным выше путем.
Согласно представленному в материалах дела графику платежей по кредитному договору №** от 10.11.2011 ежемесячный платеж по погашению кредита составляет *** руб. *** коп., дата ежемесячного платежа определена до 11 числа каждого месяца (с учетом выходных и праздничных дней).
С Условиями предоставления и обслуживания кредита, полной стоимостью кредита и указанным графиком платежей, а также с предусмотренными способами оплаты кредита Новожилова Н.С. ознакомлена, что подтверждается ее личными подписями.
Согласно п.п. 9.10.1 пункта 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору (л.д. 25).
Судом из материалов дела и пояснений сторон установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату задолженности в соответствии с графиком платежей. За период с 12.12.2011 по 28.05.2012 платежи в счет погашения кредита Новожилова Н.С. не производила (л.д. 34-37).
Таким образом, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, в связи с чем у Банка возникло право требования досрочного возврата денежных средств по кредиту в судебном порядке.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в адрес ответчика было направлено требование от 21.02.2012 с предложением в добровольном порядке погасить задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., образовавшуюся по состоянию на 21.02.2012. Требование получено Новожиловой Н.С. 21.02.2012 (л.д. 38).
На день обращения Банка с иском в суд задолженность, указанная в требовании, ответчиком не погашена.
Согласно представленному в материалы дела расчету (л.д. 34) по состоянию на 24.05.2012 сумма основного долга по кредиту составляет *** руб. *** коп., плата за пропуск платежей за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 – *** руб., сумма процентов на просроченный долг за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 – *** руб. *** коп.
Кроме того, истцом предъявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом, рассчитанные за период с 10.11.2012 по 10.11.2016.
Указанное требование обосновано положением п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также ссылкой на пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По мнению суда, в рассматриваемом случае Банком допущено неправильное толкование вышеприведенных норм права.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом из ч. 2 ст. 811 ГК РФ не следует однозначного вывода, за какой период начисляются проценты – за время фактического пользования займом, или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу согласно условиям договора.
Согласно ч. 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.11.2011 и распространяющегося на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона) в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты займодавец имеет право на получение с заемщика-гражданина, которому кредит предоставлен для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из совокупного анализа приведенных норм ч. 2 ст. 811 и ч. 4 ст. 809 ГК РФ следует однозначный вывод о праве заимодавца на получение процентов только за период до дня возврата суммы займа.
Пунктом 3.2 кредитного договора №** от 11.11.2011 предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита. При этом указанный договор не содержит условие об уведомлении кредитора о досрочном погашении кредита, обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных по 10.11.2016, то есть до окончания срока действия договора, при досрочном погашении кредита договором не установлена.
При взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке и обращении к исполнению решения суда предполагается возможность досрочного (до установленной договором даты возврата кредита) возврата предоставленных заемщику денежных средств Банку.
Банк, получивший в свое распоряжение досрочно (по сравнению со сроком действия договора) возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, вправе распорядится ею посредством выдачи кредита иным заемщикам. Взыскание с заемщика причитающихся процентов до определенного в договоре дня возврата кредита, может привести к извлечению Банком двойного дохода от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы, что не соответствует закону.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что по смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты окончания использования представленных денежных средств (то есть до даты полного возврата кредита). Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществляется, не может происходить по правилам названной нормы и противоречит принципам гражданского законодательства.
Поскольку при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, и вынесение решения о взыскании процентов за пользование кредитом по дату его фактического возврата привело бы к неисполнимости судебного акта, то суд считает, что исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом должны быть удовлетворены по день вынесения решения суда.
При этом истец не лишен права на обращение с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период вплоть до даты фактического возврата ответчиком денежных средств.
Исходя из даты вынесения судебного решения и расчета, представленного истцом, взысканию с ответчика подлежат проценты, начисленные на сумму основного долга по состоянию на 24.05.2012. Согласно представленному в материалы дела расчету, проценты за пользование кредитом за период с 10.11.2011 по 24.05.2012, исчисленные в соответствии с дневным размером процентов по кедиту, составляют *** руб. *** коп., из которых ответчиком уплачено *** руб. *** коп., в связи с чем суд удовлетворяет исковые требования о взыскании с Новожиловой Н.С. процентов за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп.
Таким образом, с ответчика Новожиловой Н.С. в пользу НБ «Траст» подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 в размере *** руб. *** коп., плата за просрочку платежей за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 в размере *** руб. и проценты за просроченный долг за период с 10.11.2011 по 24.05.2012 в сумме *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.
На момент обращения с иском в суд задолженность Новожиловой Н.С. перед НБ «Траст» не погашена.
В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы истца состоят из уплаты госпошлины, сумму госпошлины надлежит взыскать с ответчика в размере *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г.Санкт-Петербурге к Новожиловой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Новожиловой Н.С. в пользу ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г.Санкт-Петербурге задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копейки.
Взыскать с Новожиловой Н.С. в пользу ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г.Санкт-Петербурге расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья М.Ю. Сапунова