Дело №
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации23 декабря 2010 года р.п. Полтавка
Полтавский районный суд Омской области в составе:
председательствующего судьи Абилова А.К.,
при секретаре Стукаленко Т.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Василенко Г.М. к АК банк «Росбанк» (ОАО) Омский региональный филиал о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврата денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,
у с т а н о в и л :
Василенко Г.Ф. обратилась в суд с иском к АК банк «Росбанк» (ОАО) Омский региональный филиал о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврата денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда.
В обоснование исковых требований указала, что между нею и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Согласно п.3.1. кредитного договора она ежемесячно уплачивает Банку 0,5% от суммы Кредита комиссию за ведение ссудного счета. Считает, что действия банка по открытию и ведению банковского счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют ее права как потребителя. Просит признать недействительным условия кредитного договора, согласно которого на нее возлагается обязанность оплаты ведения ссудного счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора обязать банк возвратить ей неосновательно полученные денежные средства в размере 59165,62 рублей, взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8236,94 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
В судебном заседании истица Василенко Г.М. изменила исковые требования, просила взыскать с ответчика неосновательно выплаченную ею сумму комиссии за ведение ссудного счета в пределах сроков исковой давности, то есть с декабря 2007 года по дату обращения в суд. В остальном исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Романов Д.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне слушания дела, представил письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, выслушав мнения сторон, приходит к следующему выводу.
Как следует из материалов дела, 17.05.2006 АКБ «Росбанк» (ОАО) и Василенко Г.М. заключили кредитный договор №, по которому заемщик получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. до 17.05.2011 под 14,5 % годовых.
В пункте 3.5 кредитного соглашения стороны договорились, что кредитор открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту.
Пунктом 3.6 соглашения стороны предусмотрели, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Вместе с тем из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-Ф"З "О Центральном банке Российской Федерации".
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N4.
Таким образом, банк без законных оснований возложил на заемщика (потребителя услуги) плату за ведение ссудного счета, поэтому суд считает, что условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии ущемляющим права потребителей и является ничтожным на основании ст. 167, 168 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Поскольку сторонами кредитного договора согласовано условие о том, что комиссия по уплате ссудного счета подлежит уплате ежемесячно (п.п. 3.6), то есть, по частям, следовательно, срок исковой данности в данном случае подлежит исчислению с момента уплаты каждого из ежемесячных платежей.
Из представленного ответчиком расчета комиссии за ведение ссудного счета, который согласуется с данными лицевого счета истицы по указанному кредитному договору, следует, что в период действия соглашения истица обязана уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1641,57 руб.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела и приведенные нормы
права, суд приходит к выводу, что истица Василенко Г.М. вправе
требовать взыскания с ответчика выплаченной ежемесячной комиссии за ведение
ссудного счета за период с 17.12.2007 по день обращения в суд, то есть в пределах
срока исковой давности, размер которой составит 32900,5 руб.
Истицей указанная комиссия выплачивалась с декабря 2007 по май 2008 года в сумме 1641,57 руб. ежемесячно, в июне 2008 дважды выплачено 1082 руб. и 559 руб. соответственно, после с июля 2008 по декабрь 2008 года комиссия выплачивалась ежемесячно в сумме 1641,57 руб., затем в 19.01.2009 - 517,84 руб., 27.01.2009 - 1123,73 руб., 17.02.2009 - 260,81 руб., 31.07.2009 - в общей сложности на сумму 9588,61 руб., 22.09.2009 - 5,70 руб., 05.11.2009 - 63,40 руб., более каких-либо выплат за ведение ссудного счета истицей не производилось.
На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из представленного истицей расчета следует, что размер начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами равен 8236,94 руб.
Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что данный расчет неверен, поскольку в него включены периоды по которым пропущен срок исковой давности, а также, что имеются основания для применения в споре положений ст. 333 ГК РФ, поэтому уменьшает размер начисленной неустойки до 200 руб., так как имеет место явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истицы Василенко Г.М. о взыскании денежной компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия учитывает обстоятельства причинения вреда, вину ответчика в нарушении прав потребителя, требования разумности и справедливости и на этом основании считает, что размер денежной компенсации составит 100 руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1387 рублей по требованиям имущественного и неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Исковые требования Василенко Г.М. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности оплаты за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» в пользу Василенко Г.М. 32900 рублей 50 копеек в счет возврата оплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 200 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 100 рублей в счет компенсации морального вреда.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1387 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд в течение 10 дней со дня ознакомления с мотивированным решением через Полтавский районный суд Омской области.
Председательствующий: А.К. Абилов