Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2011 года                                                                                     р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Бейфуса Д.А.,

при секретаре Стукаленко Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Дортмана А.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Дортман А.Г. обратился в суд с указанным иском. В обоснование своих требований указал, что между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице управляющего дополнительным офисом «Полтавка» Омского регионального Филиала АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 650 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых. За обслуживание ссудного счета с Заемщика ежемесячно удерживалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 4950 рублей, общая сумма составляет 297000 рублей (4950х60 месяцев). Указывая на то, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, и они являются нарушением закона о защите прав потребителей, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 297 000 рублей, взыскать проценты за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 186484,38, взыскать судебные издержки, комиссию за выдачу справки в сумме 600 рублей, в качестве возмещения морального вреда взыскать денежную компенсацию в сумме 5 000 рублей.             

Истец в судебном заседании не присутствовал. Просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик - представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» В.В. Голышенко в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором иск не признал, указал, что банк представил истцу при заключении кредитного договора необходимую и достоверную информацию о кредите и размере комиссии, в связи с чем вины ответчика в нарушении закона о защите прав потребителей нет. Требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не признает, однако в случае удовлетворения судом исковых требований в этой части просит применить статью 333 ГК РФ, так как сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Просит также применить срок исковой данности.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 31.03.2006 АКБ «Росбанк» (ОАО) и Дортман А.Г. заключили кредитный договор №, по которому заемщик получил денежные средства в сумме 1650000 руб. до 31.03.2011 под 12 % годовых (л.д.8-11).

Согласно пункту 4.1 договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение Ссудного счета.

В соответствии с п.4.2 договора «Ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 31 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 41700 рублей на счет заемщика.

Истцом уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 4950 рублей за время действия кредитного соглашения, что не отрицается ответчиком, ее размер составил 297 000 рублей.

Доводы банка об отсутствии оснований для удовлетворения иска основаны на неправильном толковании закона.

Так, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Вместе с тем из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-Ф"З "О Центральном банке Российской Федерации".

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

Таким образом, банк без законных оснований возложил на заемщика (потребителя услуги) плату за ведение ссудного счета, поэтому суд считает, что условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии ущемляет права потребителя и является ничтожным на основании ст. 167, 168 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку сторонами кредитного договора согласовано условие о том, что комиссия по уплате ссудного счета подлежит уплате ежемесячно (п.п. 4.1, 4.2), то есть, по частям, следовательно, срок исковой данности в данном случае подлежит исчислению с момента уплаты каждого из ежемесячных платежей.

Требования банка о применении срока исковой давности подлежат частичному удовлетворению.

В связи с тем, что Дортман А.Г. не обращался с ходатайством о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска не представил, суд считает необходимым применить срок исковой давности и в части взыскания платежей и процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами до 05 апреля 2008 года истцу следует отказать.

Вместе с тем, при рассмотрении дела никем не оспаривалось, что истец свои обязательства по кредитному соглашению исполнял надлежащим образом, им произведены платежи в погашение долга, процентов по договору за период с 31.03.2006 по 05.04.2011 (л.д.31 - 46).

Из представленного графика платежей следует, что в период действия соглашения истец обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 4950 руб. (л.д. 30).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела и приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что истец Дортман А.Г. вправе требовать взыскания с ответчика выплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 05.04.2008 по день обращения в суд, то есть в пределах срока исковой давности, размер которой составляет 178 200 руб. (4950 руб. х 36 месяцев).

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» уклоняется от возврата денежных средств, в связи с чем требования истца о взыскании процентов в порядке статьи 395 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Согласно пунктам 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Судом установлено, что срок, с которого наступает ответственность для ОАО АКБ «РОСБАНК» за уклонение от возврата денег Дортману А.Г., начинается с 05 апреля 2008 года. Истец прилагает расчет цены иска и просит применить банковскую ставку 7,75 % годовых.

В соответствии с Указанием ЦБР от 31 мая 2010 г. N 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.

Период просрочки составил 1080 дней, т.е. три года до обращения в суд.

Учитывая изложенное, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за период с 05.04.2008 года по 05.04.2011 года (день подачи иска) с ежемесячной суммы 4950 рублей составила 115087,5 рублей (4950х7,75/360 х 1080).

При этом, в силу статьи 333 ГК РФ суд считает данный размер взыскиваемой неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств и считает необходимым снизить его до 15 тысяч рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца Дортмана А.Г. о взыскании денежной компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства причинения вреда, вину ответчика в нарушении прав потребителя, требования разумности и справедливости и на этом основании считает, что размер денежной компенсации составляет 1000 руб.

На основании ст.ст. 100,103 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5064 руб. по требованиям имущественного и неимущественного характера, затраты, понесенные истцом на получение справки для предъявления в суд, в размере 600 рублей.

руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Дортмана А.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, возмещении морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложения на заемщика обязанности оплаты за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Дортмана А.Г.: 178 200руб. - возврат оплаченной комиссии, 15 000 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения, 600 рублей - издержки за выдачу справки, 1000 рублей - компенсация морального вреда. Всего взыскать 194 800 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в местный бюджет государственную пошлину в размере 5064 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Судья___________________________