Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 марта 2011 года р.п. Полтавка
Полтавский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Бейфуса Д.А.,
при секретаре Охрименко Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Халдыхроев К.Б. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, возмещении морального вреда,УСТАНОВИЛ :
Халдыхроев К.Б. обратился в суд с указанным иском. В обоснование своих требований указал, что между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице управляющего дополнительным офисом «Полтавка» Омского регионального Филиала АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячный платеж (тариф) в размере 1500 рублей. В соответствии с данным пунктом им была уплачена сумма в размере 54 000 рублей за три года пользования кредитом. Им в адрес ответчика направлялась письменная претензия с предложением вернуть денежные средства в сумме 54 000 рублей наличными.На данную претензию ответчик никак не отреагировал. Указывая на то, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, и они являются нарушением закона о защите прав потребителей, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно оплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать судебные издержки, комиссию за выдачу справки в сумме <данные изъяты> рублей, в качестве возмещения морального вреда взыскать денежную компенсацию в сумме 10 000 рублей.Истец в судебном заседании не присутствовал. Просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Винокуов В.Н. в судебном заседании иск поддержал, просит удовлетворить иск в полном объеме и взыскать также в пользу истца, помимо указанного в иске, затраты на оплату услуг представителя в сумме 3 тысяч рублей.
Ответчик - представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» В.В. Голышенко в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором иск не признал, заявил о пропуске срока исковой давности, указал, что банк представил истцу при заключении кредитного договора необходимую и достоверную информацию о кредите и размере комиссии, в связи с чем вины ответчика в нарушении закона о защите прав потребителей нет.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Росбанк» (ОАО) и Халдыхроев К.Б. заключили кредитный договор №, по которому заемщик получил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых (л.д.6-9).
Согласно пункта 1.9 кредитного договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами, уплата которых производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующий счет кредитора не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги.
Пунктом 1.10 договора стороны предусмотрели, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита.
Таким образом, истцом уплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, размер которой за время действия кредитного соглашения составил 54 000 руб.
Требования банка о применении срока исковой давности не подлежат удовлетворению. Доводы банка об отсутствии оснований для удовлетворения иска основаны на неправильном толковании закона.
Так, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Вместе с тем из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-Ф"З "О Центральном банке Российской Федерации".
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Таким образом, банк без законных оснований возложил на заемщика (потребителя услуги) плату за ведение ссудного счета, поэтому суд считает, что условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии ущемляет права потребителя и является ничтожным на основании ст. 167, 168 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Поскольку сторонами кредитного договора согласовано условие о том, что комиссия по уплате ссудного счета подлежит уплате ежемесячно (п.п. 1.5, 1.10), то есть, по частям, следовательно, срок исковой данности в данном случае подлежит исчислению с момента уплаты каждого из ежемесячных платежей.
При рассмотрении дела никем не оспаривалось, что истец свои обязательства по кредитному соглашению исполняет надлежащим образом, им произведены платежи в погашение долга, процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10 - 23).
Из представленного графика платежей следует, что в период действия соглашения истец обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. (л.д. 28-29).
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела и приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что истец Халдыхроев К.Б. вправе требовать взыскания с ответчика выплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 21.02.2009 по день обращения в суд, то есть в пределах срока исковой давности, размер которой составит 54 000 руб. (1 500 руб. х 36 месяцев = 54 000 руб.).
На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца Халдыхроева К.Б. о взыскании денежной компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства причинения вреда, вину ответчика в нарушении прав потребителя, требования разумности и справедливости и на этом основании считает, что размер денежной компенсации составляет 1000 руб.
На основании ст.ст. 100,103 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2020 руб. по требованиям имущественного и неимущественного характера, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 500 рублей, затраты, понесенные истцом на получение справки для предъявления в суд, в размере 600 рублей.
руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление Халдыхроев К.Б. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, возмещении морального вреда удовлетворить.Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложения на заемщика обязанности оплаты за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Халдыхроев К.Б.: <данные изъяты> руб. - возврат оплаченной комиссии, <данные изъяты> рублей - за выдачу справки, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей - за оплату услуг представителя. Всего взыскать 56 100 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2020 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья___________________________