ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 марта 2012 года
Судья Полевского городского суда Свердловской области Лоскутова Н.С., при секретаре Чупруновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-323 по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Алиеву Я оглы об обязании заключить договор страхования,
установил:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Алиев Я.З. Закир оглы об обязании заключить договор личного и имущественного страхования.
В обоснование иска истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» указало, что "дата изъята" между Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» и Алиевым Я. был заключен кредитный договор № от "дата изъята" (при ипотеке в силу закона), по условиям которого кредитор Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» обязуется предоставить заемщику Алиеву Я. кредит в сумме 1 320 000 рублей для приобретения жилого помещения по адресу: <адрес изъят>, сроком на 180 месяцев под 13,75%, а заемщик Алиев Я. обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором, а также обеспечивать страхование в пользу залогодержателя предмета ипотеки и личное страхование в течение всего периода действия денежного обязательства.
Во исполнение обязательств по кредитному договору № от "дата изъята" Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» перечислил сумму кредита на счет заемщика, однако заемщик не исполнил свои обязательства заключению договора личного и имущественного страхования.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от "дата изъята" является ипотека в силу закона жилого помещения по адресу: <адрес изъят>, что подтверждается закладной, законным владельцем которой в настоящее время является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Поскольку до настоящего времени ответчик не исполнил свои обязательства по заключению договора добровольного страхования (личного и имущественного), истец просит на основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязать ответчика заключить договор страхования (личного и имущественного).
В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий по доверенности № от "дата изъята", исковые требования поддержал.
Ответчик Алиев Я. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, о причинах неявки не сообщил, не просил об отложении дела слушанием, отзыва относительно предмета спора суду не представил.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и подтверждается представленными материалами, что "дата изъята" между Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» и Алиевым Я. был заключен кредитный договор № от "дата изъята" (при ипотеке в силу закона).
Согласно п.1.4.1 обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона жилого помещения, что подтверждается закладной.
В соответствии с п. "дата изъята" кредитного договора и п.2.1 закладной в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан застраховать и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование предмета ипотеки и страхование своей жизни и потери трудоспособности до полного исполнения обязательств по договору.
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» указывает, что ответчик свою обязанность по заключению договора имущественного и личного страхования до настоящего времени не выполнил.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования.
При этом ипотечное кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.
А в силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
По условиям кредитного договора и в закладной ответчик взял на себя обязательство застраховать и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование предмета ипотеки и страхование своей жизни и потери трудоспособности до полного исполнения обязательств по договору.
Положения п. 4.1 кредитного договора, предусматривают право кредитора в случае неисполнения заемщиком указанных обязательств потребовать от него досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты.
Положения пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают обязанность залогодателя страховать заложенное имущество, а положения пп. 2 п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают право залогодателя при невыполнении залогодателем этого условия потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если это требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Таким образом, закон и договор предусматривает право, а не обязанность истца, потребовать досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, обратить взыскание на заложенное имущество в случае, если ответчик не выполнил свою обязанность застраховать транспортное средство.
Предусмотренное кредитным договором обязательство застраховать предмет ипотеки и свою жизнь и потерю трудоспособности не противоречит закону, поскольку ипотечное кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
Кроме того, банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит, коим является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора имущественного страхования, страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора ипотечного кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. Следовательно, принцип свободы договора не нарушен.
Ответчик был вправе как принять условия кредитного договора, так и отказаться от его заключения. Условия предоставления банком ипотечного кредита были известны Алиеву Я., принятие им этих условий и заключение им кредитного договора явилось его волеизъявлением, следовательно права и законные интересы ответчика нарушены не были
Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав допускается любым, не противоречащим закону, способом.
Истцом, заявившим требования о понуждении ответчика заключить договор страхования, по существу заявлены требования, направленные на обязание ответчика выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором, т.е. о понуждении к исполнению договорных обязательств застраховать предмет ипотеки, свою жизнь и потерю трудоспособности до полного исполнения обязательств по договору, что возможно сделать, только заключив договор страхования.
Доводов и доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения от выполнения обязательства по договору, ответчиком не представлено.
Исполнение соответствующих условий кредитного договора являлось одним из условий предоставления кредита, направлено на обеспечение исполнения кредитных обязательств ответчиком. Неисполнение предусмотренных кредитным договором обязательств ответчика является уклонением ответчика от договорных обязательств и нарушает права истца, поскольку лишает его предусмотренного договором обеспечения исполнения кредитных обязательств ответчиком.
Срок кредитного договора и договора залога не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность застраховать предмет ипотеки, свою жизнь и потерю трудоспособности ответчиком не исполнена.
Право выбора способа защиты нарушенного права законом предоставлено истцу (ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации). Избранный истцом способ защиты не противоречит закону и положениям договора, не противоречит требованиям ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах суд в соответствии с требованиями ст. ст. 8, 12, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями п.4.1.10 кредитного договора, п.2.1 закладной приходит к выводу, что исковые требования истца о понуждении ответчика к исполнению договорных обязательств подлежат удовлетворению.
Вместе с тем суд не усматривает оснований для возложения на ответчика обязанности заключить договор личного и имущественного страхования на заявленных истцом условиях, касающихся списка страховых компаний, с которыми возможно заключение договора, поскольку это влечет ограничение доступа иных страховых компаний на рынок страховых услуг, страховое отношение всегда представляет собой отношение юридического равноправия, а субъектами его выступают страховщик и страхователь, конкретные условия договора страхования зависят не только от усмотрения ответчика и согласования истца, но и от страховой организации, с которой будет заключен договор страхования.
В настоящем деле при возложении на ответчика обязанности застраховать предмет ипотеки, а также свою жизнь и потерю трудоспособности в порядке понуждения к исполнению предусмотренной договором обязанности не могут быть определены ни конкретные страховые организации, ни конкретные условия договора страхования, подлежащего заключению ответчиком со страховой организацией.
Заявленный спор не является спором, возникшим при заключении договора (преддоговорным спором), спором об условиях договора страхования, не регулируется ст. ст. 445, 446 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 4 000 рублей, уплаченной при подаче иска, оплата которых подтверждена материалами дела и о взыскании которых заявлено истцом.
Руководствуясь ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Алиев Я.З. Закир оглы об обязании заключить договор страхования удовлетворить.
Обязать Алиева Я Закир оглы обеспечить страхование от рисков утраты и повреждения жилое помещение по адресу: <адрес изъят>, а также страхование своей жизни и утраты трудоспособности в страховой компании в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в течение срока действия кредитного оговора № от "дата изъята"
Взыскать с Алиев Я.З. Закир оглы в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 рублей.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.
Мотивированное решение изготовлено "дата изъята"
Судья Лоскутова Н.С.