Дело № 2-156/2012

Решение

Именем Российской Федерации

03 апреля 2012 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Жуклевича Л.Э.,

при секретаре Корнеевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по перерасходу и по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее так же - Банк) обратилось с иском к заемщику ФИО1, с требованиями о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, денежной суммы, полученной ответчиком с превышением доступного остатка, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что между Банком и ответчиком, заключён договор об обслуживании счёта, с возможностью использования банковской карты, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением (офертой) на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ответчику кредит (акцепт оферты) в размере <данные изъяты> рублей, перечислив денежные средства на ранее открытый счёт. Там самым, между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев по<адрес>,90% годовых.

В день подписания кредитного договора ответчик был ознакомлен с тарифами и «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», согласился с ними и обязался их соблюдать (п.2.15 кредитного договора).

В соответствии с п.п. 8.2.3., 8.4.2 условий заёмщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей 17 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> (в том числе сумма ежемесячного страхового платежа в размере <данные изъяты>.) начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.п.2.6-2.8 кредитного договора). В соответствии с п. 8.8.2 условий, при просрочке ежемесячного платежа заёмщик платит банку неустойку (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о выдаче ему кредита в размере 166500 рублей наличными, которые в тот же день получил в кассе банка по расходно-кассовому ордеру №.

В соответствии с п.5.8, 5.13 условий денежные средства (внесенные, списанные) включаются в доступный баланс по карте не позднее следующего операционного дня со дня зачисления средств на счёт. Банк исполняет расчётные документы клиента не позднее следующего операционного дня за днём приема расчётного документа. Таким образом средства полученные ответчиком наличными были списаны со счёта на следующий операционный день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.1.6 условий операции по карте осуществляются клиентом в пределах доступного баланса по карте. Заёмщик обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса по карте и производить операции по карте только в пределах доступного баланса.

Несмотря на это, ДД.ММ.ГГГГ ответчик с использованием своей банковской карты через банкомат банка снял со счёта денежные средства в сумме 500 рублей, и в тот же день через банкомат банка «Возрождение» снял со счёта денежные средства на общую сумму 165500 рублей.

Согласно п. 5.17 условий заёмщик обязан обеспечить расходование средств в пределах доступного баланса по счёту с учётом необходимости своевременного исполнения обязательств перед Банком по заключённым договорам. Пунктами 6.5.4, 5.30 условий предусмотрено, что заёмщик обязан погашать задолженность по карте. Несанкционированный перерасход должен быть погашен заёмщиком в разумный срок с даты его возникновения. Заёмщик предоставляет Банку право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем безакцептного списания при ближайших поступлениях денежных средств на счёт.

Таким образом, ответчиком было допущено проведение операций по счёту с превышением допустимого остатка денежных средств (овердрафт) в размере 166623,60 рублей.

В соответствии с п. 3.28 условий погашение несанкционированного перерасхода производится банком перед погашением задолженности заёмщика по любым кредитным договорам, заключённым между заёмщиком и Банком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, подано заявление о добровольном погашении задолженности за счёт заработной платы, поступающей на счёт, однако ежемесячных списаний в размере 4430 рублей, а также сумм, периодически вносимых ответчиком в счёт погашения задолженности, не хватало для полного погашения задолженности по овердрафту и погашения ссудной задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено в счёт погашения несанкционированного перерасхода <данные изъяты> рублей.

Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила по овердрафту: <данные изъяты> рублей, по кредитному договору <данные изъяты> рублей.

На основании пункта 8.3.1 условий заёмщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 2 месяцев.

Учитывая, что ответчик своевременно не производил платежей в счёт погашения ссудной задолженности, ответчику было ДД.ММ.ГГГГ вручено требование о досрочном возврате заёмных средств по кредитному договору.

В соответствии с п. 8.4.3 условий заёмщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заёмщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 (тридцати) календарных дней.

Требование не исполнено, кредит не погашен.

Представитель истца по доверенности ФИО5, иск поддержала и пояснила, что при получении кредита ответчиком допущен несанкционированный перерасход средств по банковской карте. Это вызвано тем, что кредит был перечислен на счёт ответчика, с возможностью использования банковской карты. По заявлению ответчика кредит им получен наличными с оформлением расходного документа. После получения кредита наличными, ответчик с использованием банковской карты, через банкомат, ещё раз снял денежные средства, в размере выданного кредита.

Ответчик подал заявление банку о том, что бы средства, поступающие на его счёт, списывались в погашение перерасхода, периодически вносил платежи, но поступающих средств недостаточно.

Погашение перерасхода производится преимущественно перед погашением других обязательств, поэтому все поступающие средства списывались на погашение перерасхода, а не на возврат кредита. Таким образом ответчиком пропущено несколько периодических платежей, что является основанием для начисления пени и досрочного взыскания.

Ответчик с иском не согласился, пояснил, что в банке ему открыт счёт с возможностью использования банковской карты. Он обратился в банк за кредитом. Кредит ему предоставлен в указанном размере, получен наличными. Сразу после получения кредита им утрачена кредитная карта. Кто-то воспользовался его картой и получил деньги через банкомат. Пин-код карты он записал на карте.

Когда стало известно о перерасходе, ответчик дал банку письменное согласие на списание средств с его счёта в погашение несанкционированного перерасхода, а так же вносил периодические платежи по кредитному договору в установленном порядке.

Меры по установлению лица, воспользовавшегося банковской картой им не предпринимались, в правоохранительные органы он не обращался.

Заслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Соглашение сторон о порядке и сроках возврата заёмных средств, когда предусмотрено возвращение суммы кредита по частям, содержащееся в договоре, является, как следует из содержания ст. 810 ГК РФ, одним из существенных условий договора.

Такое соглашение, как видно из заявления ФИО2, в ЗАО «Райффайзенбанк» на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, тарифов, общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» было достигнуто сторонами в надлежащей форме и они обязаны были его придерживаться, так как, согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Заявлением ФИО2, на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением Банка об акцепте и предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту № подтверждается, что заёмщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок, 60 месяцев, с условием возврата полученных денежных средств по частям в виде ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4421,88 рублей, 17 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с согласованным Банком и заёмщиком графиком платежей.

Заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование деньгами из расчёта 15,90 % годовых и исполнить другие обязательства по договору в полном объеме (п.п.2.1, 2.2, 2.5, 2.6, 2.8, 2.9 заявления о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, решение банка о выдаче потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ)

Договором об обслуживании счёта с возможностью использования банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на открытие текущего счёта и на выпуск банковской карты, подтверждается, что на имя ответчика открыт счёт №, ответчик ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее так же Общие условия), Правилами использования банковских карт, которые являются неотъемлемой часть договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик под расписку получил банковскую карту для обслуживания по указанному счёту со сроком действия до июля 2012 года.

При заключении кредитного договора в 2011 году ответчик был повторно ознакомлен с Общими условиями, что подтверждается его заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Общими условиями предусматривается:

В пункте 2.1 оговорено, что Общие условия распространяются на счета и потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 2.2. предусматривается, что открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно «Договора об обслуживании текущего счёта с возможностью использования банковской карты», «Кредитного Договора». В установленных случаях клиент должен оформить соответствующее заявление по форме банка.

Пунктом 1.26 предусмотрено, что кредитный договор заключается путём подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем предоставления кредита клиенту.

В соответствии с п. 8.1.2. Общих условий кредит предоставляется в безналичной форме, путём зачисления всей суммы на счёт, при этом в безакцептном порядке списываются комиссия за выдачу кредита (если применимо) и единовременная плата за участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов Банка.

Условия кредита о размере процентной ставки, минимальном / максимальном сроке кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за выдачу кредита, иные условия кредитования определяются в соответствии с тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в Банк, если иное не установлено Общими условиями.

Размер подлежащей уплате неустойки определяется тарифами, действующими на момент начисления неустойки, если по указанным тарифам размер неустойки меньше чем указанный в тарифах, действующих на момент предоставления клиентом анкеты в Банк. В остальных случаях размер неустойки определяется тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в Банк. (п. 8.1.1.)

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счёте клиента (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода (п. 8.2.1)

В соответствии с п. 8.2.2. и 8.2.3. Общих условий процентный период - это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный одному месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днём окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исключается из расчёта при начислении процентов в следующем процентном периоде.

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает ежемесячные страховые платежи) путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со счёта в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. Сумма ежемесячного страхового платежа может быть списана в первый рабочий день, следующий за датой списания очередного ежемесячного платежа (п. 8.2.3.1)

При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент уплачивает неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, не начисляются и не уплачиваются (п. 8.8.2)

Действующими Тарифами Банка предусматривается взимание пени в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Расчётом задолженности подтверждается, что в настоящем деле пеня исчислена по ставке 0,1% в день от просроченного платежа, что условиям договора не противоречит (п. 8.1.1).

В заявлении ответчика на кредит от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что кредит предоставлен на срок 60 месяцев, с уплатой 15,90% годовых. Платежи производятся 17 числа каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рубль 88 копеек.

Клиент в соответствии с п. 5.17 и 6.1.6 Общий условий обязан обеспечивать расходование средств по счёту в пределах доступного баланса с учётом необходимости своевременного исполнения обязательств по заключённым договорам. Клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса по карте и производить операции по карте только в пределах доступного баланса.

Пунктами 5.8 и 5.12 Общих условий предусмотрено, что зачисленные безналичным способом на счёт денежные средства включаются в доступный баланс по карте не позднее следующего операционного дня со дня зачисления денежных средств на счёт. Банк исполняет расчётные документы клиента не позднее следующего операционного дня за днём приема надлежащим образом оформленного расчётного документа.

Несанкционированный перерасход это совершение операции по счёту или по карте на сумму, превышающую доступный баланс (п. 1.33).

Несанкционированный перерасход согласно п. 5.20 Общих условий должен быть погашен клиентом в разумный срок. Банку предоставляется право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента средства в погашение несанкционированного перерасхода.

Заявлением на снятие наличных средств от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что кредит в полном размере получен ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счёту №, открытому на имя ответчика, подтверждается, что после этого с использованием банковской карты, через банкомат другого банка, произведено снятие денежных средств и допущен перерасход в общем размере <данные изъяты> рубля 60 копеек.

Пунктом 3.28. Общих условий предусмотрено, что погашение несанкционированного перерасхода производится перед погашением задолженности клиента по любым кредитным договорам, заключенным между клиентом и Банком.

В соответствии с выпиской по счёту за время действия кредитного договора, по ДД.ММ.ГГГГ, на счёт ответчика поступили платежи в общем размере 133875 рублей 45 копеек. Эти платежи согласно п. 3.28. Общих условий списаны в погашение несанкционированного перерасхода. Остаток перерасхода составил 32748 рублей 15 копеек.

В судебном заседании ответчиком представлена выписка по счёту, которой подтверждается, что после ДД.ММ.ГГГГ на счёт поступили средства в размере 29117 рублей 26 копеек. С учётом платежей поступивших после ДД.ММ.ГГГГ остаток перерасхода составил 32748,15-29117,26 = 3630 рублей 89 копеек.

Все поступающие на счёт ответчика денежные средства, в соответствии с Общими условиями и письменным заявлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, списывались в погашение несанкционированного перерасхода, таким образом, задолженность по кредитному договору не погашалась.

Ответчик не обращался в правоохранительные органы и не доказал иным способом, что несанкционированный перерасход образовался в результате действий, за которые он не отвечает.

Правилами использования банковских карт, с которыми ответчик был ознакомлен, предписывается держать ПИН-код в секрете, не сообщать его третьим лицам, не писать на банковской карте и не хранить вместе с ней.

Пунктом 8.3.1 Общих условий предусматривается, что клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Денежные средства Банку не возвращены. Сроки возврата кредита и уплаты процентов нарушены ответчиком, что подтверждается расшифровкой операций по лицевому счёту ответчика.

До предъявления иска Банк обращался к ответчику (требование №, № от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о досрочном возврате заёмных средств.

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов согласуется с положениями ст. 811 ч. 2 ГК РФ, которой предусматривается возможность досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случаях нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и оно не исполнено.

Согласно расчёту, представленному Банком, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, 50 руб., из которых ссудная задолженность по кредиту <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность по кредиту <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 1592,24 руб., просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу <данные изъяты> руб., пени за просроченные выплаты по процентам <данные изъяты>

Расчёт задолженности, процентов, пени приложенный истцом к иску, произведён правильно, не оспаривается, проверен судом, сомнений не вызывает.

С учётом изложенного, иск подлежит частичному удовлетворению.

При подаче искового заявления истцом произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль 59 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ст. 98 ч. 1 ГПК РФ истцу возмещаются судебные расходы, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по перерасходу и по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль 39 копеек и в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты> рубль 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                   Л.Жуклевич