Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 22 августа 2011 года.

Погарский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Булавина И.В.,

при секретаре Ямашкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.г.т. Погар гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Жадкевич А.Г. о досрочном расторжении кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями к Жадкевич А.Г., утверждая при этом следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Жадкевич А.Г. был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым Жадкевич А.Г. был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму 500 000 рублей под 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик был обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы кредита в соответствии с графиком погашения кредита.

Свои обязанности по кредитному договору перед ответчиком истцом были исполнены в полном объёме, в соответствии с Приложением № к указанному кредитному договору кредит был предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному Приложению ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно в день, указанный в Приложении № к Договору равными по сумме платежами в размере 15120 рублей 00 копеек, кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 14936 рублей 91 копеек.

В соответствии со ст. 9 кредитного договора №эп при возникновении просроченной задолженности по кредиту и(или) по процентам, и(или) по комиссии заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту (процентам, комиссии) за каждый день просрочки.

Ответчик Жадкевич А.Г. в нарушение условий договора не исполнял свои обязательства надлежащим образом, им неоднократно нарушались сроки погашения кредита. В связи с чем задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 539675 рублей 79 копеек, в том числе: 371 076 рублей 85 копеек – задолженность по основному долгу, 52 804 рублей 95 копеек - задолженность по просроченным процентам, 5588 рублей 18 копеек - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 56100 рублей 04 копеек – пени по просроченному основному долгу, 16005 рублей 78 копеек - пени по просроченным процентам, 38099 рублей 99 копеек - задолженность по просроченной комиссии.

На основании этого истец просит суд досрочно, с ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть кредитный договор №эп, заключенный между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 539675 рублей 79 копеек, а также взыскать судебные расходы, состоящие из расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8596 рублей 76 копеек.

В судебном заседании представитель истца - ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Жадкевич А.Г. с исковыми требованиями согласен частично, по делу пояснил, что им ранее нарушался срок оплаты кредита, то есть он платил его позже установленного договором срока (15) числа каждого месяца, а затем, начиная с весны 2011 года, в связи с материальными трудностями, он стал производить ежемесячные платежи не регулярно. Он считает, что требования истца в части взыскания с него задолженности по просроченной комиссии в размере 38099 рублей 99 копеек не основаны на законе, так как он её вообще не должен был платить, а уплаченную им ранее сумму по данной комиссии в размере 98400 рублей 01 копеек просит отнести в счёт уплаты им основного долга и вычесть данную сумму из него (371076 рублей 85 копеек - 98400 рублей 01 копейку) оставив к взысканию 272676 рублей 84 копейки. Так же, исходя из его материального положения, необходимости получения лечения, в соответствии со ст.333 ГК РФ просит уменьшить пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам, а с остальными исковыми требованиями он согласен.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ч.2 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с кредитным договором №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО АКБ «Пробизнесбанк», с одной стороны, и Жадкевич А.Г., с другой стороны, приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды на сумму 500 000 рублей под 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит в размере 500000 рублей, а также уплатить проценты за пользование им в размере 197 016,91 рублей и комиссию за ведение ссудного счёта в размере 210000 рублей.

При этом заёмщик обязуется погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом и сумму комиссии за ведение ссудного счёта ежемесячно в день, указанный в приложении № равными по сумме платежами в размере 15120,00 рублей, кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 14936,91 рублей. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы кредита в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии со ст. 9 кредитного договора №эп при возникновении просроченной задолженности по кредиту и(или) по процентам, и(или) по комиссии заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту (процентам, комиссии) за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по настоящему договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств по договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, выписок по счёту, задолженность Жадкевич А.Г. перед кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 539675 рублей 79 копеек, в том числе: 371 076 рублей 85 копеек – задолженность по основному долгу, 52 804 рублей 95 копеек - задолженность по просроченным процентам, 5588 рублей 18 копеек - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 56100 рублей 04 копеек – пени по просроченному основному долгу, 16005 рублей 78 копеек - пени по просроченным процентам, 38099 рублей 99 копеек - задолженность по просроченной комиссии.

В соответствии с уведомлением о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ответчик извещался о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, и ему предлагалось расторгнуть кредитный договор путём подписания двустороннего соглашения о расторжении договора, явившись в банк не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая исковые требования истца в части взыскания с Жадкевич А.Г. задолженности по просроченной комиссии в размере 38099 рублей 99 копеек, суд приходит к следующему:

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п.2.1.2 Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается так же счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях» действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, который используется для отражения операций по предоставлению заёмщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Приведённые выше правовые акты свидетельствуют, что действующее законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения кредитных организаций за пользование кредитными средствами – проценты.

Взыскание с заёмщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, не предусмотрено. При этом Положение ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П не ставит в зависимость предоставление кредита физическому лицу от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта, не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек.

Согласно п.1 Письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № –П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утратившего силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т) в расчёт эффективной процентной ставки необходимо включать платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

Однако данное письмо к нормативным правовым актам не относится.

Дополнительные расходы заёмщика при предоставлении кредита возможны только в случае заключения договора банковского счёта при получении кредита.

Так, согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.

В силу п.1 ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операции с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Часть 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения должны быть указаны в договоре между кредитной организацией и клиентом.

Таким образом, открытый банком ссудный счёт не является банковским счётом и служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданному кредиту, является способом бухгалтерского учёта банком денежных средств.

Открытие и ведение ссудного счёта – это обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заёмщику, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

В связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в этой части, а оплаченную ответчиком ранее сумму в размере 98400 рублей 01 копейку за ведение ссудного счёта, суд относит к основному долгу и соответственно уменьшает его на данную сумму (371076 рублей 85 копеек – 98400 рублей 01 копейку = 272676 рублей 84 копейки).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая последствия в данных правоотношениях, а так же с учётом материального положения должника, суд приходит к выводу о том, что они несоразмерны последствиям нарушения ответчиком данных обязательств, в связи с чем уменьшает их размер: по пени по просроченным процентам вместо 16005 рублей 78 копеек до 3000 рублей, а по пени по просроченному основному долгу вместо 56100 рублей 04 копеек до 16000 рублей.

Таким образом, в связи с тем, что заемщик Жадкевич А.Г. обязательств по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об удовлетворении частично исковых требований в размере 350069 рублей 97 копеек: задолженность по основному долгу в размере 272676 рублей 84 копейки, задолженность по просроченным процентам в размере 52804 рубля 95 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 5588 рублей 18 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 16000 рублей, пени по просроченным процентам в размере 3000 рублей, и расторгает кредитный договор.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 8596 рублей 76 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8596 рублей 76 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Жадкевич А.Г. о досрочном расторжении кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № эп, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) и Жадкевич А.Г., на предоставление кредита на неотложные нужды.

Взыскать с Жадкевич А.Г. в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) 350 069 (триста пятьдесят тысяч шестьдесят девять) рублей 97 копеек задолженности по кредитному договору и 8596 (восемь тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 76 копеек судебных расходов, а всего взыскать 358 666 (триста пятьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесять шесть) рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения.

Судья И.В. Булавин