Дело № 2-276/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 4 » мая 2011 г. г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи О.Н. Синявиной,

при секретаре Кондратовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозову Евгению Михайловичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Морозову Е.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым Е.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления на кредит клиента № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления банком денежных средств в сумме <данные изъяты> на текущий счет клиента в банке был заключен договор сроком на 60 месяцев о предоставлении кредита. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора, клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей. Ответчик не осуществил погашение задолженности по платежам, что в соответствии с п.8.3.1.1. Общих Условий является основанием для досрочного истребования кредита. В соответствии с п.8.4.3., 8.7.1. Общих Условий Банк письмом уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении обязательств и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, всех иных платежей и суммы штрафов. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <данные изъяты>., остаток основного долга в сумме <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>. Просят взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» <данные изъяты> и расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>.

Истец ЗАО «Райффайзенбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Морозов Е.М. в суд не явился, место его жительства неизвестно.

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167, ст.119 ГПК Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

В соответствии со ст.50 ГПК Российской Федерации суд назначил адвоката в качестве представителя Морозова Е.М., место жительства которого неизвестно.

Представитель ответчика Шалимов Б.С. исковые требования не признал.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено,что ДД.ММ.ГГГГ Морозов Е.М. посредством подачи заявления-оферты, акцептованной ЗАО «Райффайзенбанк»,заключил с последним договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 19, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 33,75 % годовых, дата зачисления кредита на счет Морозова Е.М. ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 28 числа каждого месяца, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>, в том числе комиссия за обслуживание кредита <данные изъяты>, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа <данные изъяты>, неустойка при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении задолженности 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.Морозов Е.М. был ознакомлен с Тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), Общими условиями обслуживания счетов,вкладов и потребительских кредитов граждан, с расчетом полной стоимости кредита, графиком платежей.Морозов Е.М. подтвердил получение всей информации об условиях кредитования. ЗАО «Райффайзенбанк» в рамках кредитного договора открыл текущий счет в валюте кредита на имя Морозова Е.М. и перечислил на этот счет сумму кредита в размере <данные изъяты>.В нарушение условий кредитования ответчик с ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по договору о предоставлении кредита не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес ответчика направлял требование о досрочном возврате заемных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Морозова Е.М. (л.д.9-16), заявлением на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ Морозова Е.М. (л.д.21), расчетом полной стоимости кредита (приложение №1 к заявлению на кредит) (л.д.22), уведомлением Морозову Е.М. о полной стоимости кредита (л.д.23), графиком платежей № (л.д.24-25), анкетой Морозова Е.М. (л.д.26-28), уведомлением Морозову Е.М. о предоставлении кредита (л.д.29), Тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными») (л.д.30), Общими условиями обслуживания счетов,вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.33-55), требованием о досрочном возврате заемных средств (л.д.17-18), списком почтовых отправлений (л.д.19-20).

Согласно п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных членом Правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в порядке, установленным Общими условиями (л.д.49).

В соответствии с п. 8.2.3.3. Общих условий все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в Общих условиях (л.д.49).

Пунктом 8.2.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода (л.д.48).

На основании п. 8.7.1. Общих условий банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии кредитным договором, при возникновении основании для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3. Общих условий (л.д.51).

Согласно п. 8.3.1.1. Общих условий, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнение или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка, в других случаях, предусмотренных Общими условиями и действующим законодательством Российской Федерации (л.д.50).

Пунктом 8.4.3. рассматриваемых условий установлена обязанность клиента возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, сумму комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 8.3. Общих условий.

Суд полагает, что требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании остатка основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> обоснованы, расчет указанных сумм судом проверен, и является правильным.

В силуч.1ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №,следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом указанных положенийнормативных актов и фактических обстоятельств дела, несмотря на отсутствие в заявлении-оферте и Общих условиях обслуживания счетов,вкладов и потребительских кредитов гражданназвания «ссудный счет»,текущийсчет,открытый банком Морозову Е.М., является по сути ссудным,а не обычным банковским счетом,посколькубылоткрыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным договором.Банк отражал на нем образование и погашение ссудной задолженности,чем исполнял обязанностьпо ведению ссудного счета.К тому же,получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным,а доказательств тому,что Морозовым Е.М. данный счет использовался для других операций кроме операций,связанных с погашением ссудной задолженности,ЗАО «Райффайзенбанк» не представлено.

Поскольку такой вид комиссий за обслуживание ссудного счета нормами ГК Российской Федерации,Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен,действияЗАО «Райффайзенбанк» по включению в договор о предоставлении кредита платной услуги по обслуживанию кредита и взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности,права Морозова Е.М.

При таких обстоятельствах комиссия по обслуживанию кредита в сумме <данные изъяты>., включенная истцом в задолженность по уплате просроченного основного долга, не подлежит взысканию с ответчика.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> и штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.333 ГК Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанный правовой способ направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Требования истца о взыскании штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту обоснованы, однако, принимая во внимание обстоятельства и характер обязательства, уплату ответчиком штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты>., штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <данные изъяты>., взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит имущественные права ответчика, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и считает возможным с учетом принципов разумности и справедливости снизить размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до <данные изъяты>., штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту до <данные изъяты>.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Морозова Е.М. плановых процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., поскольку в договоре о предоставлении кредита, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Морозовым Е.М. отсутствует условие по уплате клиентом плановых процентов за пользование кредитом, кроме того, расчет плановых процентов за пользование кредитом истцом не представлен.

Оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозову Е.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита подлежащими удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита: остаток основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платежного поручения (л.д.5) уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований размер госпошлины составляет <данные изъяты>., указанные расходы по госпошлине подлежат взысканию с Морозова Е.М. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозову Евгению Михайловичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита удовлетворить частично.

Взыскать с Морозова Евгения Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, неработающего, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении кредита: остаток основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты>., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <данные изъяты>., а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозову Е.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Подпорожский городской суд.

Председательствующий: О.Н. Синявина

Решение в окончательной форме изготовлено 10 мая 2011 года.