«05» октября 2012 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Бодровой Е.Б.

при секретаре Шестериной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Рудакова А.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 2 города Пласта Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ,

Рудаков А.Н. обратился к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») с иском о защите прав потребителей.

В обоснование иска Рудаков А.Н. указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил договор с ответчиком об использовании кредитной карты № на сумму <данные изъяты>.

Указанный договор по своей сути является кредитным договором, так как им предусмотрено предоставление денежных средств с последующим возвращением, оплата процентов за пользование денежными средствами.

Пунктом 1 положения «Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам об использовании карт» предусмотрен размер процентной ставки по кредиту 19% годовых.

Он в течение трех лет добросовестно ежемесячно уплачивал по 1500 рублей в счет погашения долга.

Полагает, что ООО «ХКФ Банк» незаконно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> и проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.

Просит признать п. 3 положения «Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам об использовании карт», являющегося приложением к договору от ДД.ММ.ГГГГ об использовании карты № недействительным и взыскать с ответчика в счет возмещения материального ущерба от взимания комиссии за обслуживание лимита овердрафт – <данные изъяты>; в счет возмещения материального ущерба в виде излишне произведенной оплаты за пользование кредитом – <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>; а также расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Рудаков А.Н., его представитель – адвокат Сорокин А.Н. иск поддержали.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном объяснении представитель ответчика Колганов Ю.В. против удовлетворения иска возражал, мотивируя тем, что при заключении договора о карте клиенту открывается банковский, а не ссудный счет, позволяющий как вносить, так и снимать денежные средства, переводить их на счета третьих лиц, организаций и банка. В данном случае отношения между банком и истцом осуществлялись на договорной основе. За проведение операций по обслуживанию карты предусмотрена уплата комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка (л.д. 47-52).

Мировой судья судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе Рудакову А.Н. в иске к ООО «ХКФ Банк».

Истец Рудаков А.Н. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить в связи с нарушением норм материального права и несоответствием выводов суда обстоятельствам, установленным в ходе судебного заседания, и вынести новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование жалобы Рудаков А.Н. указал, что, по его мнению, ответчик незаконно дважды получал плату за одно и то же действие – предоставление кредита – в виде процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых и комиссии за обслуживание лимита овердрафт в размере 1,5% от суммы установленного лимита, что подтверждено выпиской из счета, с которого списывались денежные средства.

В судебном заседании истец Рудаков А.Н., представитель истца – адвокат Сорокин А.Н. доводы жалобы поддержали.

Представитель ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против удовлетворения жалобы возражал (л.д. 126-127).

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает решение мирового судьи судебного участка № 2 г. Пласта Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным, апелляционную жалобу Рудакова А.Н. – не подлежащей удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абз. 1, 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором. Эти проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном долге. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между Рудаковым А.Н. и ООО «ХФК Банк» был заключен договор об использовании карты №, в соответствии с которым истцу был установлен лимит овердрафта <данные изъяты> с минимальным ежемесячным платежом в сумме <данные изъяты>, с эффективной процентной ставкой 55,72% годовых, со страхованием 66,26%. С условиями использования карты заемщик ознакомлен, что удостоверено его подписью. При подписании договора Рудаковым А.Н. были получены договор об использовании карты, тарифы, условия договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит», памятка, что также удостоверено его подписью (л.д. 31-39).

Согласно Тарифам, которые являются неотъемлемой частью договора об использовании карты, ответчиком установлены комиссии за обслуживание лимита овердрафта, возмещение расходов на оплату страховых взносов (л.д. 8, 32).

В соответствии с п. 6 раздела 1 Условий договора об использовании карты, которые также являются неотъемлемой частью договора, настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора Текущего счета, соглашения об использовании карты, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком в рамках Программы коллективного страхования и регулирует отношения, возникшие в связи с этим между Заемщиком, Банком и Страховщиком (л.д. 33-34).

Из условий договора об использовании карты (п. 11, 12 раздел 1) следует, что карта является расчетной и позволяет заемщику использовать собственные средства на текущем счете и кредиты в форме овердрафта в пределах установленного лимита овердрафта для совершения платежных операций на основе возвратности, платности и срочности.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта активирована по требованию Рудакова А.Н., договор является заключенным, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 9-22, 58-72, 74-88).

В период использования карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Рудаков А.Н. неоднократно снимал со счета денежные средства на общую сумму 35350 рублей 00 копеек, систематически пополнял счет карты собственными денежными средствами, что следует из вышеуказанной выписки по счету.

Предоставление заемщику кредита и комиссия за возможность кредитования расчетного счета (овердрафта), в данном случае, является банковской услугой, оплачиваемой клиентом, и заключается в предоставлении банком возможности совершать платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных норм права следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации.

Суд нашел несостоятельными доводы истца и его представителя о нарушении ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» – незаконном взимании повышенной ставки за пользование денежными средствами и комиссии за обслуживание ссудного счета.

В силу п. 1.4 Положения Центрального Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее– держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Согласно п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Поскольку Рудаков А.Н. доказательства, свидетельствующие о нарушении его прав потребителя взысканием комиссии, являющейся платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на его счете, не представил; осуществление банком платежей со счета клиента несмотря на отсутствие денежных средств считается предоставлением кредита на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа и порождает у сторон права и обязанности, определяемые правилами о займе и кредите, в том числе обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требование истца о возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей не подлежит удовлетворению в связи с отказом в иске.

По результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения (ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права не допущено, суд апелляционной инстанции считает, что основания для изменения или отмены решения мирового судьи, удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решение мирового судьи судебного участка № 2 г. Пласта Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ об отказе Рудакову А.Н. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным п. 3 положения «Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам об использовании карты Хоум Кредит»», возмещении материального ущерба в сумме <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Рудакова <данные изъяты> – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия.