Дело № 2-312/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Туран 13 января 2012 года Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Черновой С.А., при секретаре Донгак А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ензаку ФИО6 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к Ензаку ФИО6 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ензак А.А. заключен кредитный договор №ССА000125101, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей 28 копеек, сроком на 60 месяцев под 9,75 % годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Уплата процентов на сумму кредита производится заемщиком одновременно с уплатой основного долга, периодичность уплаты кредита и процентов - ежемесячно. Согласно договору заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца. Зачисление денежных средств ответчику истцом произведено 26 апреля 2007 года. Ответчиком неоднократно допускались просрочки, с 26 июня 2011 года платежи не поступили. Просил взыскать с задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, проценты по нему <данные изъяты> рублей, пени за просроченный основной долг <данные изъяты> рубля и пени на просроченные проценты <данные изъяты> рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец участия не принимал, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик Ензак А.А. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, представил встречные исковые требования о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда. В обоснование встречного иска указал, что из п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К действиям, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности специальным банковским законодательством. Обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета не является потребительской услугой, однако плата за его открытие и ведение незаконно возложена на клиента, что является нарушением ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Просит взыскать убытки в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Истец возражал против полного удовлетворения встречных исковых требований из-за пропуска ответчиком трехлетнего срока исковой давности по требованию о возврате сумм, уплаченных за ведение ссудного счета с 28 мая 2007 года по 30 октября 2008 года, а также против удовлетворения исковых требований в части взыскания морального вреда, так как отношения между банком и ответчиком носят материальный характер, усомнился в правильности приведенных ответчиком расчетов по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, так как суммы за ведение ссудного счета выплачены ответчиком не единовременно, а равными долями ежемесячно. При этом истец добровольно возместил ответчику убытки в размере <данные изъяты> рубля, зачислив их на счет ответчика и внеся их в счет погашения основного долга на сумму <данные изъяты> рублей, пени за просрочку по ссуде <данные изъяты>, процентов на основной долг в размере <данные изъяты> рублей, выплата пени за просрочку процентов по ссуде <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ензаком А.А. был заключен кредитный договор, по которому кредитор предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля на срок до 26 апреля 2012 года под 9,75 % годовых. Ензак А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета, погашение кредита производить ежемесячно, при несвоевременном внесении платежа уплачивается неустойка, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов кредитор имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты, неустойку. Договор подписан сторонами. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 26 апреля 2007 года на счет ответчика Ензака А.А. были перечислены <данные изъяты> рублей в счет предоставления кредита по кредитному договору. Условия кредитного договора со стороны истца были исполнены, ответчиком денежные средства получены своевременно и в указанном договоре размере. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Форма договора, заключенного между сторонами, а также его положения соблюдены в соответствии с главой 42 ГК РФ "Заем и кредит". Ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0, 5 % просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п.6.4.2 договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком хотя бы одной из его обязанностей по кредитному договору. В ходе судебного заседания установлено, что ответчик Ензак А.А. допустил нарушение условий кредитного договора, своевременно не внося денежные суммы на погашение кредита и нарушая график погашения задолженности. Данное обстоятельство подтверждается расчетом исковых требований, из которых следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия договора, и своевременно кредиторская задолженность не погашалась. Согласно выписке по лицевому счету по состоянию на 14 декабря 2011 года, начиная с июля по сентябрь 2011 года погашение кредита им не осуществлялось, 27 октября и 15 ноября 2011 года им осуществлялось частичное погашение кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей. Поэтому, на основании п.6.4.2 Договора у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с Ензака А.А. Согласно прилагаемому уточненному расчету общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей 72 копейки, по основному долгу <данные изъяты> рубля 97 копеек, по процентам - <данные изъяты> рублей 66 копеек, пени на просроченные проценты - 12 рублей 17 копеек, пени на основной долг - <данные изъяты> рублей 90 копеек. При таких обстоятельствах требования банка в части взыскания с Ензака А.А. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Требования банка о взыскании с Ензака А.А уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 68 копеек обоснованны частично. В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процент суммы, превышающей 20 000 рублей. Исходя из суммы исковых требований в размере <данные изъяты> рублей 72 копейки, размер государственной пошлины составляет: <данные изъяты>. Таким образом, исковые требования в части возврата уплаченной государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению. При рассмотрении встречного иска Ензака А.А о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда суд приходит к следующему. В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно ст. 9 Федерального от 26 января 2001 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-п в соответствии с п.2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение не предусматривает распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что привлеченные денежные средства физических и юридических лиц во вклады размещается банками от своего имени и за свой счет. К действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, относится открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года № 205-11. Счет по учету ссудной задолженности заемщика открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие и ведение банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Между тем кредитным договором между ОАО АКБ «Росбанк» и Ензак А.А плата за ведение и открытие ссудного счета незаконно возложена на потребителя услуг. Обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета, вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета. В связи с чем, условия кредитного договора от 07 мая 2008 года о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя и нарушают ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Незаконным взиманием сумм комиссии заемщику причинены убытки в размере <данные изъяты> руб. Суд считает обоснованным доводы истца о пропуске ответчиком срока исковой давности по платежам, произведенным в период с 28 мая 2007 года по 30 октября 2008 года. Учитывая, что встречное исковое заявление подано ответчиком только 27 декабря 2011 года, истцом пропущен срок исковой давности и по платежам за ведение ссудного счета, произведенным ответчиком с 30 октября по 27 декабря 2008 года, однако, так как истцом не заявлено о пропуске срока за указанный период, суд не применяет срок исковой давности к платежам, произведенным в указанный период. При таких обстоятельствах суд считает встречные требования ответчика о взыскании причиненных ему убытков частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей ОАО АКБ «Росбанк» в одностороннем порядке 22 декабря 2011 года зачислил сумму причиненных заемщику убытков за незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей на ссудный счет Ензака А.А., распределив его на погашение основного долга, процентов по нему и пеней за просрочку основного долга и процентов. Тем самым АКБ «Росбанк» признал требования встречного искового заявления в этой части, возместив Ензаку А.А причиненный ему ущерб. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 1 ч. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все, что получено по сделке. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно Указанию Банка России от 29 апреля 2011 года № 2618-У с 03 мая 2011 года действует ставка рефинансирования в размере 8,25 %. Проценты за пользование денежными средствами из расчета % рефинансирования : 360 дней х на сумму долга х на количество дней на момент обращения с встречным исковым заявлением составили <данные изъяты> рубля. При таких обстоятельствах суд считает требование встречного иска об уплате процентов на сумму ущерба обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, так как из приложенного ответчиком расчета исковых требований видно, что он просит взыскать проценты на всю сумму ущерба без учета периодичности платежей. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. У суда не вызывает сомнений, что незаконными действиями АКБ «Росбанк» Ензаку А.А. причинены нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает длительность нарушения АКБ «Росбанк» прав Ензака А.А., его материальное положение, отсутствие работы в настоящее время, требования разумности и справедливости и определяет размер компенсации морального вреда в пользу истца в размере 5000 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ензаку ФИО6 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Ензака ФИО6 в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>) рублей 72 копейки, возврат госпошлины в размере <данные изъяты>, в остальной части иска отказать. Встречный иск Ензак ФИО6 к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Ензака ФИО6 проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>) рублей, в остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Пий-Хемский районный суд. Мотивированное решение изготовлено 18 января 2012 года. Председательствующий С.А. Чернова