Дело №2-167/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Туран 15 июня 2012 года Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Черновой С.А. ответчика Айыр-оол С.-С.Ю., при секретаре Санчы С.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинасбанк» к Айыр-оол ФИО4 Айыр-оолу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинасбанк» обратился в суд с иском к Айыр-оол ФИО4, Айыр-оолу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинансбанк» и Айыр-оол С.-С.Ю. заключен кредитный договор №-ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Уплата процентов на сумму кредита производится заемщиком одновременно с уплатой основного долга, периодичность уплаты кредита и процентов - ежемесячно. Согласно договору заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Зачисление денежных средств ответчику истцом произведено ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Айыр-оолом О.Н. заключен договор поручительства №-фп, в соответствии с которым поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за неисполнение им условий кредитного договора, между ответчиком и Банком заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля). Ответчиком неоднократно допускались просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали. Просил взыскать с задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, просроченный кредит <данные изъяты> рубля, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту <данные изъяты> рубля, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - <данные изъяты> рублей. А также возместить затраты на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль NISSANPRIMIERA, год выпуска 2002, двигатель №, кузов № QP 12-000162, цвет серый. В судебном заседании истец участия не принимал, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик Айыр-оол ФИО5 участия в рассмотрении дела не принимал, извещен надлежащим образом. Ответчик Айыр-оол ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в полном объеме, указала, что просрочку по кредиту допустила ввиду тяжелого материального положения, так как автомобиль вскоре после приобретения сломался, были потрачены деньги на его ремонт, но до настоящего времени он в неисправном состоянии. Кроме того, заявила встречные требования к истцу о включении уплаченной ею единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также первоначального взноса <данные изъяты> рублей включить в счет погашения кредита по договору №-ф ДД.ММ.ГГГГ В обоснование встречного иска указала, что в соответствии с п.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и основаны на неправильном применении норм материального права. Истец возражал против удовлетворения требований встречного искового заявления, указывая, что истец до заключения договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита, был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования, заключил кредитный договор по доброй воле. Кроме того, заявил о пропуске ответчиком срока исковой давности, установленного п.1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинансбанк» и Айыр-оол С.-С.Ю. заключен кредитный договор №-ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере 257877,5 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых. Айыр-оол С.-С.Ю. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета, погашение кредита производить ежемесячно, при несвоевременном внесении платежа уплачивается неустойка, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов кредитор имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты, неустойку. Договор подписан сторонами. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика Айыр-оол С.-С.Ю. были перечислены <данные изъяты> рублей ООО Триумф ВВ в счет оплаты автомашины марки NISSANPRIMIERA по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день от ее имени перечислены средства в размере <данные изъяты> в качестве страховой премии по договору страхования КАСКО. Условия кредитного договора со стороны истца были исполнены, ответчиком денежные средства получены своевременно и в указанном договоре размере. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Форма договора, заключенного между сторонами, а также его положения соблюдены в соответствии с главой 42 ГК РФ "Заем и кредит". Айыр-оол С.Ю. обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0, 5 % просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.18 Условий договора). Согласно п.26 договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек, в случаях: ненадлежащего исполнения заемщиком его обязанностей по погашению части кредита, уплате процентов за пользованием кредита, уплате единовременной комиссии за выдачу кредита либо неисполнения договора залога автомобиля. В ходе судебного заседания установлено, что ответчик Айыр-оол С.-С.Ю. допустила нарушение условий кредитного договора, своевременно не внося денежные суммы на погашение кредита и нарушая график погашения задолженности. Данное обстоятельство подтверждается расчетом исковых требований, из которых следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия договора, и своевременно кредиторская задолженность не погашалась. Согласно выписке по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в июле-августе, ноябре-декабре 2009 года, в январе 2010 года условия договора ответчик не выполнял, а с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита им не осуществлялось, на день рассмотрения дела сумма задолженности не возвращена. Поэтому, на основании п.26 Договора у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с Айыр-оол С.-С.Ю. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставил кредитору поручительство Айыр-оол О.Н. о чем был заключен между сторонами договор поручительства №-ФП от ДД.ММ.ГГГГ. В пунктах 3 - 9. договора поручительства указано, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение Заемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора потребовать, как от Заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Данные условия договоров соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Требуемая законом письменная форма договора поручительства в данном случае сторонами соблюдена; факты заключения и подписания договоров поручители не оспаривали. Таким образом, каких-либо нарушений закона при заключении договоров поручительства в данном случае не установлено. Поэтому требование истца о взыскании задолженности по кредиту и неустойки не только с должника Айыр-оол С.С.Ю., но и с его поручителя - ответчика Айыр-оол О.Н. в солидарном порядке основано на законе. В договоре поручительства №-ФП от ДД.ММ.ГГГГ нет указания на срок, на который оно дано. Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Как следует из материалов дела, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита не позднее последнего рабочего дня месяца в соответствии графиком. Последний платеж производится ДД.ММ.ГГГГ. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно в дату окончания процентного периода, который начинается с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Согласно истории погашений по кредитному договору очередной платеж должен был последовать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако он произведен не был. Также не был своевременно произведен платеж за август 2009 года. Задолженность по очередным платежам за июль-август 2009 года была погашена заемщиком только ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку заемщиком Айыр-оол С.-С.Ю. было нарушено обязательство по уплате соответствующей суммы ДД.ММ.ГГГГ, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей. Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 1-го года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п.4 ст.367 ГК РФ, поэтому поручитель по кредитному договору Айыр-оол О.Н. должен нести ответственность только за не выполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства. В связи с тем, что исковые требования предъявлены ДД.ММ.ГГГГ с заемщика Айыр-оол С.-С.Ю. и поручителя Айыр-оол О.Н. в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 223836,8 рублей, в том числе: Текущий долг по кредиту 223836,8 рублей. В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. С заемщика Айыр-оол С.-С.Ю. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: Просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, Просроченные проценты <данные изъяты> рубля, Штрафные проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, Неустойка за несвоевременное погашение основного долга 9256,4 рублей. В связи с этим солидарно с Айыр-оол С.-С.Ю. и Айыр-оол О.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию 223836,8 рублей в счёт задолженности по кредиту, с Айыр-оол С.-С.Ю. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию 86067,34 рублей. Кроме того, в обеспечение исполнения кредитного договора между заемщиком Айыр-оол С.-С. Ю. и ООО «Русфинансбанк» заключен договор залога имущества № 642737/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является автомобиль NISSANPRIMIERA, год выпуска 2002, двигатель №, кузов № QP 12-000162, цвет серый. Залоговая стоимость имущества составляет 295000 рублей. В соответствии с п. 15 договора взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. С учетом того, что в ходе судебного разбирательства факт неисполнения ответчиком Айыр-оол С.-С.Ю. условий кредитного договора установлен, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче иска истец уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> рублей. Уплаченная истцом государственная пошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В равных долях с ответчиков Айыр-оол С.-С.Ю. и Айыр-оол О.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию <данные изъяты> рублей в счет расходов по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> рублей с каждого, с Айыр-оол С.-С.Ю. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию <данные изъяты> рублей в счет расходов по оплате государственной пошлины. При рассмотрении встречного иска Айыр-оол С.Ю. о взыскании сумм единовременной комиссии за выдачу кредита, первоначального взноса суд приходит к следующему. В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно ст. 9 Федерального от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-п в соответствии с п.2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение не предусматривает распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Между тем кредитным договором между ООО «Русфинанс банк» и Айыр-оол С.-С.Ю. незаконно предусмотрена единовременная комиссия за выдачу кредита, которая возложена на потребителя услуг. В связи с чем, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за выдачу кредита ущемляют права потребителя и нарушают ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», содержащую запрет устанавливать условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Незаконным взиманием сумм комиссии заемщику причинены убытки в размере 5000 руб. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 1 ч. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все, что получено по сделке. При таких обстоятельствах суд считает требования встречного иска в части взыскания с ООО «Русфинансбанк» единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей и включении ее в счет погашения задолженность по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доводы ООО «Русфинанс банк» о том, что истец заключил договор по доброй воли и перед его заключением знал полную сумму всех расходов по возврату кредита, был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредита, суд считает несостоятельными. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является договором присоединения и ответчик не имел возможности влиять на условия его заключения. Также несостоятельными суд считает доводы о пропуске ответчиком срока исковой давности установленного п.1 ст. 181 ГК РФ. Как видно из истории погашений по кредитному договору единовременная комиссия оплачена Айыр-оол С.-С.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, а в суд со встречными исковыми требованиями она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть установленный законом срок ею не пропущен. Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО Триумф ВВ и Айыр-оол С.-С.Ю., стоимость приобретаемого Айыр-оол С.-С.Ю. автомобиля составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 3.1.1. указанного договора покупатель обязуется в течение одного банковского дня оплатить продавцу первоначальный взнос в размере <данные изъяты> рублей, а оставшуюся часть стоимости оплатить за счет кредитных средств (п. 3.2 Договора). Согласно информации ООО «Русфинанс банк» заемщик Айыр-оол С.-С.Ю. сумма в размере <данные изъяты> рублей была внесена Айыр-оол С.-С.Ю. на банковский счет ООО Триумф ВВ в счет исполнения своих обязательств по п. 3.1.1. договора купли-продажи. В счет погашения кредита указанная сумма заемщиком не вносилась. Таким образом, сумма в размере <данные изъяты> рублей внесена заемщиком Айыр-оол С.-С.Ю. не при исполнении кредитного договора и не может быть взыскана с ООО «Русфинск банк». Требования встречного иска в этой части удовлетворению не подлежит. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ООО «Русфинасбанк» к Айыр-оол ФИО4, Айыр-оолу <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Айыр-оол Сай-Суу Юрьевны, Айыр-оола Оюн-оола Николаевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>) рублей 80 копеек. Взыскать с Айыр-оола Оюн-оола Николаевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» возврат госпошлины в размере <данные изъяты> 18 копеек. Взыскать Айыр-оол Сай-Суу Юрьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 34 копейки, возврат госпошлины в размере <данные изъяты>) рублей 86 копеек. В счет погашения задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки NISSANPRIMIERA, год выпуска 2002, двигатель №, кузов № QP 12-000162, цвет серый, принадлежащий Айыр-оол Сай-Суу Юрьевне на праве собственности.. В остальной части иска отказать. Встречный иск Айыр-оол ФИО4 к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о включении уплаченной ею единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также первоначального взноса <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита по договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично. Обязать общество с ограниченной ответственность «Русфинанс банк» включить в сумму в размере 5000 (пять тысяч рублей), уплаченных Айыр-оол С.-С.Ю. в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, в счет погашения кредита по договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части встречного иска оказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения. Председательствующий С.А. Чернова