Дело №2-143/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Туран 06 июня 2012 года Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Кужугета К.Б., при секретаре Борбак С.М., с участием ответчиков Байыр-оол В.Б., Маады Х.А., переводчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Байыр-оол Виктории Биче-ооловне, Маады ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, установил: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к ответчикам Байыр-оол Виктории Биче-ооловне и Маады ФИО8 с иском о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала (далее по тексту - Банк) предоставил физическому лицу Байыр-оол В.Б. кредит на неотложные нужды (далее по тексту - ответчик) в размере <данные изъяты>) рублей по<адрес> % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору обеспечивается поручительством Маады ФИО9. В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Согласно договора поручительства, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Маады Х.А. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств заемщика, то есть заемщик и поручитель несут ответственность по обязательствам солидарно. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля (раздел 4 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка») ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, т.е. заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме <данные изъяты> руб. ежемесячно не позднее «26» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен догово<адрес> задолженность образовалась в марте 2011 года, после чего производились лишь частичные выплаты кредита. Последний раз платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п. 5.4.3.1 условий предоставления кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. Согласно п.6 условий предоставления кредита («Ответственность сторон»), в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязуется уплатить Банку неустойку начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет <данные изъяты> в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> проценты <данные изъяты> руб., в том числе просроченные <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> в том числе просроченная <данные изъяты> руб., согласно прилагаемому расчету. Просит взыскать в солидарном порядке с Байыр-оол Виктории Биче-ооловны, Маады ФИО10 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 152306,08 рублей и уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> рублей. Представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело без их участия и поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчики Байыр-оол В.Б., Маады Х.А. с исковыми требованиями согласились частично, просили отказать в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета. Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Байыр-оол В.Б. был заключен кредитный договор № №WA54CCB0180S03 (далее - договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 111 000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) по<адрес>% годовых. Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ перечислил указанную сумму на банковский счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета. По заявлению Байыр-оол В.Б. от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор, и открыт банковский специальный счет №. Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Клиент Байыр-оол В.Б. предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, (далее - условия), в Стандартных тарифах Тувинского филиала ОАО АКБ РОСБАНК для физических лиц, (далее - стандартные тарифы), Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды - физическое лицо Тувинского филиала ОАО АКБ РОСБАНК (далее тарифы - банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты. Клиент заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составными частями вышеуказанных договоров Условия, стандартные тарифы и Тарифы Банка. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата Кредита) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего Заявления. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 111 000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов - 3093,00 руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов - «25» число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов 25 мая 2012 года. Процентная ставка по кредиту 17 % годовых. В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» содержат в себе условия Кредитного договора, Договора о выдаче и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды. В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента. Пунктом 3.1 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Процентная ставка по кредиту» раздела «Параметры кредита» Заявления. Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов. Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления. В пункте 5.1.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды закреплено, что клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков. В силу п.5.1.3 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи… Согласно пункту 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. Как видно из материалов дела Условия кредитного договора со стороны истца были исполнены, ответчиком денежные средства получены своевременно и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Байыр-оол В.Б. (заемщик) предоставила поручительство Маады ФИО11. По договору поручительства №WA54CCB0180S03 от ДД.ММ.ГГГГ Маады Х.А. обязался перед кредитором отвечать в полном объеме за исполнение Байыр-оол В.Б. (заемщиком) его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Согласно п.1.3 и 1.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Как следует из представленной выписки по лицевому счету №, платежи в счет погашения кредитной задолженности поступали несвоевременно, просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, на день рассмотрения дела задолженность не погашена. Из представленного расчета истца следует, что Байыр-оол В.Б. своевременно платежи не вносила, допуская ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, что привело к образованию задолженности. Образовавшаяся задолженность: основной долг - 58701,93 рублей, в том числе 48045,9 рублей; проценты - 25763,79 рублей, в том числе просроченные 6424,34 рублей; пени - 56545,11 рублей; комиссия за введение ссудного счета - 11295,25 рублей, в том числе просроченная 9963,25 рублей. Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков - 152306, 08 рублей. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами срок, не вносились, в связи с чем образовались суммы по просроченной задолженности по кредитам, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания задолженности по кредитному договору. Также на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена. В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Из материалов дела следует, что банком в адрес заемщика неоднократно осуществлялись телефонные звонки с просьбой погасить задолженность по кредитному договору. В пунктах 4.1, 4.2 кредитного договора на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Требования истца о взыскании суммы комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета удовлетворению не подлежат, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям. Так, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Принимая во внимание, изложенное выше, суд считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение судного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права ответчика, как потребителя. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности положений заключенного сторонами кредитного договора, в части установления обязательства заемщика по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета и о возмещении причиненных истцу убытков. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. Поскольку ФИО2, заключив с банком договор поручительства, обязался перед банком отвечать за исполнение обязательства по кредитному договору Байыр-оол В.Б. в полном объеме и солидарно, то сумма задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины подлежит взысканию с них солидарно. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков понесенные по делу судебные издержки пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» к Байыр-оол ФИО14 Маады ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично. Взыскать с Байыр-оол Виктории Биче-ооловны, Маады ФИО16 солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере - <данные изъяты> рублей 83 копейки,ирасходы по оплате государственной пошлины в размере - <данные изъяты>) рублей 21 копеек. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва через Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2012 года (11,12 июня 2012 года выходные праздничные дни). Председательствующий К.Б. Кужугет