Дело № 2-596/2012                                                         

                                                      РЕШЕНИЕ

                                    именем Российской Федерации

12 июля 2012 года                                                                                             село Карпогоры                                                                                            

при секретаре судебного заседания Таракановой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Л.И. о взыскании кредитной задолженности,

                                                           у с т а н о в и л:

открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> в том числе: задолженность по кредиту - <...>, задолженность по уплате процентов за пользование заёмными средствами - <...>, неустойка - <...>, а также взыскания процентов за пользование кредитом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по ставке <...>, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...>, с учётом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Мотивируя свои требования, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л.И. был заключен кредитный договор №***. Кредитным договором установлены: сумма кредита <...>, срок возврата по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование кредитом - <...>.

Во исполнение кредитного договора и на основании заявления ответчика Банк выдал ему кредит, путём перечисления денежных средств на банковский счёт Л.И.

В соответствии с п.п.3.1, 3.2 кредитного договора ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита равными суммами в виде аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита и уплаты процентов (приложение к кредитному договору). В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал предоставленные кредитным договором сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.п. 5.1, 5.1.3 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. До момента обращения в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. В связи с этим и в соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию кредит и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.6.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом выплачиваются до полного возврата кредита. Начисление процентов производится ежедневно на остаток задолженности по кредиту, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом, со дня, следующего за днём предоставления кредита, до момента фактического исполнения обязательства. В связи с этим с ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере определённом кредитным договором, в том числе и после срока возврата кредита.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, п.6.1, 6.1.1, 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплатить Банку неустойку в размере <...> за каждый факт просрочки платежа.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился. Согласно сообщению, истец просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, иск поддержал.

Ответчик Л.И. о месте и времени судебного заседания извещен по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не известил. Судебное извещение возвращено в суд в связи с отсутствием адресата по указанному адресу.

Вместе с тем в соответствие с копией паспорта ответчика и кредитным договором ответчик значится зарегистрированным по адресу: <адрес> (л.д.7, 26).

В связи с неизвестностью места пребывания ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве представителя ответчика был назначен адвокат Коллегии адвокатов Пинежского района С.Г.

С учётом мнения представителя истца Т.М. о рассмотрении дела в его отсутствие, неизвестности места пребывания ответчика, суд счёл возможным в соответствии со ст.119 и ч.ч.1, 3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, о чём вынесено определение в протокольной форме.

Представитель ответчика адвокат С.Г., назначенный судом, обоснование иска не оспаривал. Вместе с тем в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов в размере <...> за период с ДД.ММ.ГГГГ по полного погашения кредита, просил отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч.1 ст.809 и ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Л.И. обратился в адрес Банка с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №*** (л.д.22).

Согласно кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Л.И., Банк предоставляет заёмщику кредит на сумму <...>, а последний обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору. Срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Процентная ставка - <...>. Цель кредита - на потребительские цели. Кредит предоставляется Банком путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика №*** открытый в банке на основании заявления заёмщика (п.п.1-2 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив на счёт ответчика <...>, что подтверждается банковским ордером №*** (л.д.35).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, по которому истец свои обязательства исполнил (ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.2 кредитного договора ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита равными суммами в виде аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита и уплаты процентов (приложение №*** к кредитному договору).

В соответствии с указанным графиком погашения кредита ответчик обязан был ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с мая 2011 года возмещать основной долг и проценты в общей сумме по 3450 рублей (л.д. 34).

Согласно п.п. 5.1, 5.1.3 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Пунктами 6.1, 6.3 кредитного договора установлено, что исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

Из выписки по счёту ответчика и предоставленного расчёта процентов за пользование кредитом видно, что ответчик производил погашение кредита и процентов в мае, июне, июле 2011 года по <...> в соответствии с графиком, в августе 2011 года <...> ( <...> ДД.ММ.ГГГГ и <...> ДД.ММ.ГГГГ), в сентябре <...> (ДД.ММ.ГГГГ) и <...> (ДД.ММ.ГГГГ). С указанного времени кредит и проценты по нему ответчик не возмещал.

Таким образом, на момент обращения Банка в суд истец погасил основной долг в размере <...> и проценты в размере <...>. Остаток задолженности по кредиту составляет <...>, остаток задолженности по процентам в размере <...>.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное уведомление направлялось ответчику по адресу, указанному им в кредитном договоре (л.д.36).

Однако ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. До момента обращения в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

      Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обеспечение обязательств в виде неустойки предусмотрено ст. ст. 329, 330,331 ГК РФ.

       В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Истцом представлен расчет задолженности ответчика Л.И. на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма основного долга составляет <...>, задолженность по процентам -<...>, неустойка за период с августа 2011 года по май 2012 года составила <...> (л.д.27-31).

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан соответствующим требованиям закона и условиям договора займа.

          Учитывая, что заемщиком условия обязательств по договору исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства им не возвращались, проценты по ним не выплачивались, суд считает, что на ответчика должна быть возложена обязанность по исполнению условий договора, на которых он был заключен. В связи с чем, исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объёме.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до фактического погашения из расчёта <...> в общей сумме <...>, суд пришёл к следующему.

Как установлено судом, ответчик на момент рассмотрения дела кредит и проценты по не нему не погасил.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 6.4 Кредитного договора предусмотрено, что проценты на сумму кредита в размере <...> начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, в силу ч.2 ст.809 ГК РФ и п.6.4 Кредитного договора истец имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов в отношении основной суммы долга предусмотренных договором вплоть до фактического возврата суммы займа.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Поэтому, до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Заявляя требование о взыскании процентов в размере <...>, истец рассчитал эту сумму начиная со дня подготовки искового заявления в суд (ДД.ММ.ГГГГ) до дня окончания срока действия кредитного договора (по ДД.ММ.ГГГГ).

Однако в силу ч.2 ст.809 ГК РФ и п.6.4 Кредитного договора истец имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов в отношении основной суммы долга предусмотренных договором до фактического возврата суммы займа и процентов по нему, а не до окончания срока действия кредитного договора.

Кроме этого, установить дату, когда ответчик погасит долг по кредиту и процентам, не представляется возможным. В связи с этим невозможно установить размер суммы по процентам, которые могут быть взысканы в пользу истца.

Учитывая изложенное выше, суд пришёл к выводу об отказе в заявленном требовании, как не обоснованном и заявленном преждевременно.

           Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истец от общей суммы иска <...> (долг, проценты, неустойка) и процентов до дня полного погашения иска в размере <...>, всего <...>, уплатил государственную пошлину в размере <...>, что соответствует размеру государственной пошлины при обращении в арбитражный суд. В суд общей юрисдикции необходимо было уплатить <...>.

В силу пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ при обращении в суд общей юрисдикции от удовлетворённой судом суммы <...> размер государственной пошлины составляет <...>, которые и подлежат взысканию в пользу истца. Разница в излишне уплаченной государственной пошлины при обращении в суд <...> (<...>) подлежит возврату.

        Следовательно, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца <...>.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

       исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

       Взыскать с Л.И. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...>, в том числе: <...> -сумма основного долга, <...> - задолженность по уплате процентов за пользование заёмными средствами, <...> -неустойка) и расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере <...>, всего <...>.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Л.И. процентов с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита в размере <...> - отказать.

Излишне уплаченную государственную пошлину при обращении в суд общей юрисдикции в размере <...> возвратить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 12 июля 2012 года путем подачи жалобы через районный суд.

       Судья                                       С.А.Галкин

Решение не вступило в законную силу.