Дело № 11-51/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

суда апелляционной инстанции

р.п. Пильна. .............г.

Пильнинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Уткиной А.Н. единолично,

при секретаре Серухиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 11-51/2011 по иску Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», в защиту прав и законных интересов Соскина В.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Сергачскому отделению № 4356 о признании кредитного договора недействительным в части, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании процентов и убытков, о взыскании морального вреда

и апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Сергачского отделения № 4356 на решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года,

установил:

Нижегородская областная общественная организация потребителей «Защита», в защиту интересов Соскина В.Н., обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Сергачскому отделению № 4356 о признании кредитного договора недействительным в части, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании процентов и убытков, взыскании морального вреда.

Решением мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года исковые требования Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», в интересах Соскина В.Н. удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) Сергачское отделение № 4356 просит суд апелляционной инстанции отменить решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года по гражданскому делу № 2-97/2011 по иску Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», в защиту прав и законных интересов Соскина В.Н. к ОАО «Сбербанк РФ» Сергачское отделение № 4356 о признании Кредитного договора недействительным в части условий взимания платы за обслуживание,

1. о взыскании в пользу Соскина В.Н. платы за обслуживание ссудного счета в сумме 10000 рублей.

2. процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в размере 2253,96 рублей, а также процентов, которые подлежат начислению с суммы 10000 рублей из расчета 7,75% годовых с даты вынесения решения суда по день фактической уплаты долга;

3. убытков, превышающих проценты по ч. 1 ст. 395 в размере 2701,66 рублей;

4. морального вреда в размере 1000 руб.

О взыскании в доход государства государственной пошлины в размере 798,22 рублей;

Штрафа в бюджет муниципального района в размере 3988,91 рублей;

Штрафа в пользу НОООП «Защита» в размере 3988,91 рублей, так как считают, что решение является незаконным в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, а также неправильным применением норм материального права.

Надлежаще извещённый о времени и месте судебного разбирательства истец – Соскин В.Н. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие. Решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года просила оставить в силе.

Представитель Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита» - Тимин В.В., выступающий в защиту прав и законных интересов Соскина В.Н. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие. Решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года просил оставить в силе.

Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Сергачское отделение № 4356 – Власова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась и просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что ответчик поддерживает свою апелляционную жалобу, просит Решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года по иску в интересах Соскина В.Н. отменить, а апелляционную жалобу удовлетворить.

Ознакомившись с пояснениями лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ответчика ОАО «Сбербанк России» Сергачское отделение № 4356, суд считает необходимым Решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» Сергачское отделение № 4356 без удовлетворения.

В судебном заседании судом апелляционной инстанции установлено, что. ......... года между Соскиным В.Н. и Сбербанком России ОАО был заключен кредитный договор №. ...., согласно которому банк обязался выдать истице кредит в сумме 125000,00 рублей под 17% годовых. Согласно абз.1 п.3.1 Кредитного договора банк открывает заемщику ссудный счёт. Согласно абз. 2 п. 3.1 Кредитного договора за обслуживание ссудного счёта заемщик уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в размере 10000,00 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно абз.3 п. 3.2 Кредитного договора, выдача кредита производится единовременно после уплаты заемщиком тарифа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положение предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) согласно Информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истцов при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит им выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.

Судом апелляционной инстанции установлено, что Сбербанк России заключил Кредитный договор №. .... от. ......... года с Соскиным В.Н. на выдачу кредита в сумме 125 000,00 рублей (л.д.7-8).

Из Кредитного договора №. .... от. ......... года с Соскиным В.Н. на выдачу кредита в сумме 125000,00 рублей также следует, что Соскин В.Н. внес свои наличные деньги в кассу Сбербанка России в сумме 10000,00 рублей за ведение ссудного счета и получения кредита на сумму 125000,00 рублей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, так как ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1. ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденные банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Сбербанка РФ по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платы за открытие и ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Письма Банка РФ к нормативно правовым актам РФ не относятся.

Следовательно, действия Сбербанка РФ по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающего плату за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Мировой судья правильно признал данную сделку в части абзаца 2 пункта 3.1. кредитного договора №. .... от. ......... года, не соответствующим требованиям закона, ничтожной и недействительной с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст.395 ГК РФ если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами. превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 указанной статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

В соответствии с п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010г. № 2450-У с 1 июня 2010 года размер ставки рефинансирования составляет 7,75% годовых.

Расчеты, представленные истцом суду, ответчиком не оспаривались.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Положениями абзаца 2 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Перед выдачей кредита ответчик незаконно получил от истца денежные средства в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта. При этом, указанные денежные средства, были выданы истцу как часть кредита под 17% годовых. Следовательно, ответчик получил от использования незаконно взимаемой платы за обслуживание ссудного счёта доходы в размере 4955,62 рублей.

Убытки, превышающие проценты по ч. 1 ст. 395 ГК РФ составляют 2701,66 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что исковые требования истцов в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению и с учетом разумности и справедливости снизил размер компенсации морального вреда и взыскал в отношении истца в размере 1000 рублей.

Суд апелляционной инстанции считает, что мировой судья, как суд первой инстанции, пришёл к обоснованному выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. Выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, правильно применены нормы материального права.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход государства, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Цена иска в исковом заявлении истца Соскина В.Н. указана в размере 14955,62 руб. Следовательно, согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины должен составлять 798,22 рублей.

Суд апелляционной инстанции считает, что мировой судья правильно применил положения п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в части несоблюдения ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и взыскал с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и положения ст. 46 БК РФ о взыскании в судебном порядке суммы денежных взысканий (штрафов) за нарушение законодательства Российской Федерации за нарушение оказания услуг в бюджеты муниципальных районов 50 процентов, исходя из цены иска и размера заявленного морального вреда.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Согласно ст. 328 ГПК РФ, выносится определение.

В соответствии ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренными статьями 362-364 ГПК РФ.

Согласно ст. 363 ГПК РФ нормы материального права считаются нарушенным в случае, если: суд не применил закон, подлежащий применению.

Нарушений или неправильное применение норм процессуального права мировым судьей судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

определил:

Решение мирового судьи судебного участка Пильнинского района Нижегородской области от. ............ года по иску Нижегородской областной общественной организации потребителей «Защита», в защиту прав и законных интересов Соскина В.Н., к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Сергачское отделение № 4356 о признании кредитного договора недействительным в части, о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании процентов и убытков, о взыскании морального вреда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Сергачское отделение № 4356 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Уткина А.Н.