Решение № 2-3397/10

дело № 2-3397/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2010 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи Лихомана В.П.,

при секретаре Лазгиян А.С.,

с участием

представителя истца -

ЗАО «Райффайзенбанк» Грибанова Д.П.,

участвующего на основании доверенности,

ответчика Клюковского Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело № 2-3397/10 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Клюковскому Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении и судебном заседании представитель истца -закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» Грибанов Д.П., в обоснование заявленных исковых требований суду сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в лице филиала «Ессентукский» и Клюковским Г.В. заключен кредитный договор «Народный кредит» №, в соответствии с которым Клюковский Г.В. получил кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых, что подтверждается Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям», с которыми Клюковский Г.В. был ознакомлен.

В п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии банка, общую сумму очередного платежа.

Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 указанного заявления составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 8 заявления на предоставление кредита на Клюковского Г.В. возложены обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссии по графику платежей.

Однако, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет.

В п. 3.7.1 (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в нескольких случаях, в том числе в случае нарушение заемщиком своих обязательств, установленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

23 ноября 2007 года ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от 15 марта 2007 года. В связи этим 23 ноября 2007 года все права и обязанности перешли от ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк».

Ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей.

09 сентября 2009 года ЗАО «Райффайзенбанк» было направлено Клюковскому Г.В. требование о возврате кредита, однако, на момент подачи искового заявления кредит не погашен.

В отношении Клюковского Г.В. принимались меры по урегулированию спора в досудебном порядке, однако, положительных результатов достигнуто не было.

Сумма задолженности Клюковского Г.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26 октября 2010 года составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> - сумма штрафных пеней.

Представитель истца Грибанов Д.П. просил суд взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика Клюковского Г.В. в размере <данные изъяты> в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, сумму штрафных пеней в размере <данные изъяты>, а так же возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании ответчик Клюковский Г.В. не возражал против заявленных ЗАО «Райффайзенбанк» требований о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору.

Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Как следует из представленных в суд надлежащих, письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в лице филиала «Ессентукский» и Клюковским Г.В. заключен кредитный договор «Народный кредит» №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых.

Пунктом 3.3. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» и п. 8 заявления на предоставление ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению ссудного счета.

По заявлению Клюковского Г.В. кредит в сумме <данные изъяты> был переведен на открытый на его имя счет, указанный в заявлении.

Пунктом 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии банка, общую сумму очередного платежа.

Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 указанного заявления составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 8 заявления на предоставление кредита, заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссии банка по графику платежей.

Данные обстоятельства не оспорены, не опровергнуты и подтверждаются надлежащими письменными доказательствами.

23 ноября 2007 года ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от 15 марта 2007 года. В связи этим, 23 ноября 2007 года все права и обязанности перешли от ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк».

На основании представленного истцом расчета, который не опровергнут в установленном порядке ответчиком, заемщику - ответчику Клюковскому Г.В. выдан кредит в сумме <данные изъяты>. Общая сумма задолженности на момент обращения в суд с данным иском составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> - сумма штрафных пеней.

Истцом направлялось заемщику требование (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в котором предложено возвратить сумму кредита, однако требование оставлено без ответа.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.

Заемщик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Вместе с тем, суд находит требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> необоснованным по следующим основаниям.

Как указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 приведенного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

Введением в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, истец возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В связи с чем, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета надлежит отказать.

Судебные расходы, которые понесены истцом в связи с уплатой государственной пошлины при обращении в суд в размере <данные изъяты> по его ходатайству подлежат возмещению в части за счет ответчика по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>, то в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК РФ сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины составит <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 167, 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Клюковскому Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» с Клюковского Г.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, сумму штрафных пеней в размере <данные изъяты>.

Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» с Клюковского Г.В. сумму в размере <данные изъяты> в счет возмещения судебных расходов.

В удовлетворении требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Клюковскому Г.В. о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, через Пятигорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья В.П. Лихоман