Дело № 2-3503/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года гор. Пятигорск
Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе
председательствующего судьи Маслова А.Г.,
при секретаре Казаковой М.Д.,
с участием:
представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Грибанова Д.П., действующего на основании доверенности,
ответчицы Байда О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Байда О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Байда о.В. о взыскании с должника задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Байда О.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о заключении договора о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Заявление Байда О.В. в соответствии со ст. 435 ГК РФ является офертой. ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил Байда о предоставлении кредита. Байда О.В. ознакомилась с уведомлением банка о чем поставила соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Байда О.В. заключен кредитный договор на предоставление ей кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми Байда О.В. ознакомлена, о чем свидетельствует ее заявление, она обязана производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий); возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита. Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.3 Условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако, до настоящего времени требование не исполнено. В соответствующие число каждого месяца в плоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства согласно графика платежей, на расчетном счете открытом для целей погашения кредита. В следствии ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> копеек - сумма основного долга; <данные изъяты> копейки - сумма процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - сумма комиссий за ведение ссудного счета; <данные изъяты> копеек - сумма штрафных пеней.
В судебном заседании представитель истца Грибанов Д.П., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования и просил взыскать в пользу ЗАО «Райффайзербанка» с Байда О.В. задолженность по кредитному договору: <данные изъяты> копеек - сумма основного долга; <данные изъяты> копейки - сумма процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - сумма комиссий за ведение ссудного счета; <данные изъяты> копеек - сумма штрафных пеней, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
Ответчица Байда О.В. в судебном заседании не возражала против заявленных банком исковых требований, при этом пояснила, что а рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был ею получен. Выплачивать кредит она не возражает, однако в настоящий момент, в связи с ухудшением материального положения у нее нет такой возможности. С суммой исковых требований она согласна.
Заслушав объяснения сторон, исследовав представленные письменные доказательства, и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в силу следующего.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.
Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии с п.2.3 ст.348 ГК РФ.
Таким образом, Банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица Байда О.В. обратилась в ЗАО «Раайффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с установленными в заявлении о предоставлении кредита условиями суд считает, что соответствии с условиям договора кредитор предоставил Байда О.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев и уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. При несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету, в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Согласно данных Условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению кредита или уплате процентов, образования необеспеченной задолженности.
Заявление Байда О.В. о предоставлении кредита следует рассматривать как оферту заключить с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ. Направив указанную оферту, ответчик прямо указал о своем желании заключить с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, в рамках которого просил предоставить ей кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, и заключить договор об открытии банковского счета, в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет для размещения денежных средств. При этом ответчица подтвердила свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в Заявлении о предоставлении кредита и Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также с тем, что акцептом его оферт о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ей Счета Клиента, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».
Таким образом, суд считает установленным тот факт, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного Байда О.В. предложения о заключении кредитного договора. В связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, что порождает право истца требовать надлежащего исполнения ответчиком возвратного обязательства.
Согласно положениям ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На момент рассмотрения дела в суде задолженность ответчика перед истцом осталась непогашенной, а потому подлежит взысканию.
Судом установлено, что согласно Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом. Погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> копеек. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 8.2.3.1. Условий, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждено и не оспорено ответчиком.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку - определенную законом или договором денежную сумму.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно тарифов банка и Условий сумма неустойки, уплачиваемая Заемщиком Банку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или не оплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.
С учетом изложенного, суд считает, что истец доказал правомерность и обоснованность своих требований о взыскании с Байда О.В. основного долга в сумме <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей; сумма штрафных пеней - <данные изъяты> копеек, потому указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.
Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей надлежит отказать.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> копейки, что подтверждается платежным документом.
Поскольку требования к ответчику подлежат удовлетворению частично, государственная пошлина также подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> копеек.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Байда О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Байда О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> копеек; неустойку в размере <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек, всего общую сумму <данные изъяты> копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Пятигорский городской суд в течение 10 дней после составления мотивированного решения.
Судья А.Г.Маслов