Дело № 2-235/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 января 2011 года г. Пятигорск
Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи: Степаненко Н.В.,
при секретаре судебного заседания Каган Я.О.,
с участием
представителя истца Грибанова Д.П.,
ответчика Рубец А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Рубец А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Рубец А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании полномочный представитель истца Грибанов Д.П., пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 14 % годовых.
Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой.
ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением Банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика.
Таким образом ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 14 % годовых.
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: Производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий).
Возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании п. 8.3 Условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заёмных средств, однако, до настоящего времени требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки складывающаяся из следующих сумм:
- сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
- сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
- сумма комиссий за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей;
- сумма штрафных пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В соответствующие число каждого месяца в плоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства (согласно графика платежей, с которым ответчик ознакомлен, о чем имеется соответствующая подпись ответчика) на расчетном счете открытом для целей погашения кредита.
Пунктом 2.14 Общих условий предусмотрено «споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением Договора, подлежат рассмотрению мировым судьёй или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Банка или филиала Банка, действовавшего от имени Банка при заключении Договора». Однако, Ессентукский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» был ликвидирован в результате реорганизации, в связи, с чем подсудность определена в соответствии со ст. 28 ГПК РФ. При рассмотрении заявления ответчика о снижении размера штрафных пеней в соответствии со ст. 333ГКРФ полагался на усмотрение суда, подтвердил что ответчик ежемесячно погашает кредит, но в недостаточном размере.
Просил суд взыскать с Рубец А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в том числе: - сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, - сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, - сумму комиссий за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, - сумму штрафных пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Ответчик Рубец А.А. в судебном заседании пояснил, что согласно Графику погашения кредита он должен был погашать задолженность по кредиту и процентам в размере около <данные изъяты> рублей, но в связи с затруднительным материальным положением выплачивал только 4-5 тысяч рублей ежемесячно. Два месяца платежи по погашению долга не осуществлял в связи с нахождением на стационарном лечении. Просил уменьшить размер штрафной пени.
При этом признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы комиссии за ведение ссудного счёта - <данные изъяты> рублей, последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 68, 173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны, о чём составлено соответствующее заявление.
Заслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.
В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц и принимает решение об удовлетворении заявленных истцом требований в части.
В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг).
Истцом представлены надлежащие письменные доказательства обоснованности предъявленных к ответчику Рубец А.А. исковых требований, а именно:
- Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита,
- Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», - График погашения кредита.
Исходя из указанного, исследовав материалы дела, суд считает доказанным, что ДД.ММ.ГГГГ между Рубец А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец передал ответчику, а ответчик получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 14% годовых
В силу ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.
Положениями ст. 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщик Рубец А.А. вопреки требованиям закона и условиям кредитного договора не исполнял принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им в частности:
- график платежей №,
- расчет задолженности по кредитному договору.
Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, свидетельствующие о нарушении заемщиком условий кредитного договора по его погашению и уплате процентов за пользование им, ответчиком признаны, суд считает их установленными.
Истцом суду также представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что им принимались меры к внесудебному досрочному расторжению договора.
При этом с учетом исследованных надлежащих письменных доказательств суд считает установленным, что сумма подлежащего взысканию основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, - сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, - сумма комиссий за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, исчисленные истцом, признаны ответчиком.
С учетом изложенного, в соответствии со ст.ст. 813, 332, 395 ГК РФ суд считает обоснованными требования истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца в части взыскания штрафных пеней: - за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, - за просроченные выплаты по процентам по кредиту, - за просрочку внесения ежемесячного платежа, - за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, поскольку указанные требования не основаны на законе, и не могут быть удовлетворены в полном объеме.
Кредитор вправе на основании ст. 395 ГК РФ требовать взыскания с заемщика процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» в редакции от 29.12.2009 года, кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
При этом указанно, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободы договора для другой стороны, т.е. для банков.
Исследуемый судом кредитный договор, является договором с заранее определенными условиями, а значит, ответчик, как сторона в договоре, был лишены возможности влиять на его содержание.
Из объяснений представителя истца, усматривается, что начисление процентов по просроченной задолженности осуществляется также исходя из просроченной задолженности по кредиту из ставки 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности ( тарифы по продукту) п.8.8.2 условий.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, в случае если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Суд считает, что в данном случае, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Судом учитываются фактические обстоятельства дела, оплата ответчиком ежемесячно частично суммы долга, возникновение просрочки по объективным причинам, кроме всего ответчиком неоднократно нарушались условия договора по погашению кредита согласно графика платежа и процентов, тогда как иск в суд о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлен лишь ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что истец не принял разумных мер к уменьшению размера убытков.
Поэтому, исходя из принципа справедливости и разумности, суд считает целесообразным снизить сумму просроченных процентов по просроченной задолженности с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки до <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.
Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по оплате государственной пошлины.
Истцом, при подаче иска оплачена государственная пошлина по требованиям материального характера в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Учитывая то обстоятельство, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает, что с ответчика, в пользу истца, подлежит взысканию, государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пропорционально удовлетворенной части заявленных истцом к ответчику требований в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 361, 362, 363, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 101, 194-199, 338 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Рубец А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоящую из :
- суммы основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп;
- суммы процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
- суммы комиссий за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
- сумма штрафных пеней - <данные изъяты> рублей.
Во взыскании остального размера штрафных пеней, отказать.
Взыскать с Рубец А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, во взыскании остальной части размера государственной пошлины, отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, путем подачи кассационной жалобы через Пятигорский городской суд, в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме.
Судья : Н.В. Степаненко