Дело № 2-126/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
( заочное)
12 января 2011 года г. Пятигорск
Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Ивлевой О.В.
при секретаре Кривцановой Е.С.
С участием:
Представителя истца Емельяновой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в Пятигорске гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Бокова А.А. о взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «Траст» (ОАО) обратились в суд с исковым заявлением к Бокова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Бокова А.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет, открытый на имя ответчика №, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Однако ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., комиссия за расчетно кассовое обслуживание <данные изъяты> руб., платы за пропуск платежей <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг <данные изъяты> руб. Просят суд взыскать с Бокова А.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Емельянова Н.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд взыскать с ответчика Бокова А.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик, Бокова А.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте слушания гражданского дела в суд не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении гражданского дела не заявляла. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика, признавая причину неявки ответчика неуважительной в порядке заочного производства с согласия истца в лице представителя по доверенности Емельянова Н.В.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.
Согласно ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии с п.2.3 ст.348 ГК РФ.
Таким образом, Банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Бокова А.А. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в заявлении о предоставлении кредита условиями суд считает, что кредитор предоставил Бокова А.А. потребительский кредит на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды на срок <данные изъяты> месяцев и уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. При несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету, в соответствии с тарифным планом Национального банка «Траст». Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению кредита или уплате процентов, образования необеспеченной задолженности.
Заявление Бокова А.А.. о предоставлении кредита на неотложные нужды следует рассматривать как оферту заключить с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ.
Направив указанную оферту, ответчик прямо указала о своем желании заключить с Национальным банком «Траст» (ОАО) кредитный договор, в рамках которого просила предоставить ей кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, и заключить договор об открытии банковского счета, в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет для размещения денежных средств. При этом ответчик подтвердила свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в Заявлении о предоставлении кредита и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также с тем, что акцептом его оферт о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ей Счета Клиента, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифах.
Также судом установлено, что согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, договора залога явились действия Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был предоставлен Бокова А.А. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была снята Бокова А.А. в полном объеме.
Таким образом, суд считает установленным тот факт, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного Бокова А.А.. предложения о заключении кредитного договора. В связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, что порождает право истца требовать надлежащего исполнения ответчиком возвратного обязательства.
Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Ответчик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщик, Бокова А.А., вопреки требованиям закона и условиям кредитного договора не исполняет принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им.
Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, суд считает установленными.
При этом истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что им принимались меры к внесудебному разрешению данного спора, в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
В связи с изложенным выше, суд находит обоснованными, в соответствии со ст. 813,332,395 ГК РФ, требования о досрочном возврате полученного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им, а также неустойки за просрочку платежей, что предусмотрено также и договором.
Суд считает доказанными, с учетом исследованных доказательств, требования истца о том, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет: сумма основного долга <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., платы за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты> а потому указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, а потому суд считает возможным принять его.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> надлежит отказать.
В соответствии с нормами ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений по ним.
Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, считает исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) подлежащими удовлетворению в части.
Судом также установлено, что истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> рубля, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля.
Руководствуясь ст. 194-198, 234,235, 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в пользу Национальный банк «Траст» (ОАО) с Бокова А.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, платы за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты>
Взыскать в пользу Национальный банк «Траст» (ОАО) с Бокова А.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Национальному банку «Траст» (ОАО) в удовлетворении исковых требований к Бокова А.А. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты>, и оставшейся суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты> отказать.
Ответчик вправе подать в Пятигорский городской суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Ивлева О.В.