Дело № 2-1475/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (заочное) 22 июня 2011 года г.Пятигорск Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Ивлевой О.В. при секретаре Кривцановой Е.С. с участием представителя истца Попов К.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пятигорске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Боковня И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзенбанк» обратился с иском к Боковня И.В. о взыскании долга в размере <данные изъяты> по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» и Боковня И.В. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кредитные средства были зачислены на счет ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Импэксбанк» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «Импэксбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, все права и обязанности перешли от ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с п.8 заявления на предоставление кредита заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, указанные в графике платежей. Установленных кредитным договором обязательств, ответчик Боковня И.В. не исполняет, в связи с чем, за ним числится задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> комиссия за ведение ссудного счета -<данные изъяты>, сумма штрафных пеней - <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.3.7.1 правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени кредит не погашен. Просят суд взыскать с заемщика указанную сумму долга и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В судебном заседании представитель ЗАО «Райфайзенбанк» Попов К.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд взыскать с Боковня И.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> комиссия за ведение ссудного счета -<данные изъяты>, сумма штрафных пеней - <данные изъяты>. Ответчик Боковня И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской. Ходатайства об отложении судебного разбирательства суду не поступало. Суд, выслушав мнение представителя истца Попов К.А., который не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика. С учетом мнения представителя истца и в соответствии со ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» и Боковня И.В. заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. Договор заключен сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Импэксбанк» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «Импэксбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, все права и обязанности перешли от ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с п.8 заявления на предоставление кредита, который суд расценивает как кредитный договор, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, указанные в графике платежей. Установленных кредитным договором обязательств, ответчик Боковня И.В. не исполняет, в связи с чем, за ним числится задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> комиссия за ведение ссудного счета -<данные изъяты>, сумма штрафных пеней - <данные изъяты> В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.3.7.1 правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Как следует из материалов дела, заемщик свои обязательства по кредитному сговору от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном кредитным договором, не производит. ДД.ММ.ГГГГ Боковня И.В. предъявлено письменное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 3 календарных дней со дня получения требования. Данные требования удовлетворены ответчиком не были и по истечении 3 дней банком весь остаток основного долга был отнесен к просроченной задолженности, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы и показаниями представителя истца. Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Боковня И.В. перед ЗАО «Райффайзенбанк» составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней - <данные изъяты> Суд считает доказанными, с учетом исследованных доказательств, требования истца о том, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма штрафных санкций <данные изъяты>, а потому указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, доказательств в опровержение доводов истца ответчиком суду не представлено. Поскольку в соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. и в этой части в удовлетворении исковых требований надлежит отказать. Деятельность гражданина не носит рисковый характер, и, как было разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка). Закон N 11-ФЗ следует данному разъяснению в полной мере, дополнив ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности новой частью. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом п.3.3.3 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, где указано, что сумма комиссии за ведение ссудного счета сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со Счета в соответствии с графиком платежей, является ничтожным. Судом также установлено, что истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С учетом удовлетворенных исковых требований на сумму <данные изъяты> рублей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Боковня И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части. Взыскать с Боковня И.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма штрафных санкций <данные изъяты> Взыскать с Боковня И.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. ЗАО «Райффайзенбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Боковня И.В. суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения, а ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения, путем подачи кассационной жалобы через Пятигорский городской суд. Судья О.В. Ивлева