дело № 2-2693/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 октября 2011 года город Пятигорск Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Лихомана В.П., при секретаре Лазгиян А.С., с участием представителя истца - ООО «РУСФИНАНС БАНК» Светлова М.В., ответчика Еганова К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело № 2-2693/11 по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Еганову К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: В исковом заявлении и в судебном заседании представитель истца общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее ООО «РУСФИНАНС БАНК») Светлов М.В., в обоснование заявленных исковых требований суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Еганов К.С. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление было рассмотрено ООО «РУСФИНАНС БАНК» как оферта (ст. 435 ГК РФ). ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика Еганова К.С. и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно разделу 3 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющегося неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК», порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента. Согласно пп. 3.2.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 порядка обслуживания начисляется штраф в размере <данные изъяты> % от суммы ежемесячного платежа. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушении пп. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, лишь частично погасив задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №; Порядком обслуживания; графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет сумму в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - долг по уплате комиссии; <данные изъяты> - просроченный кредит; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - сумма штрафа за просрочку. В судебном заседании представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» Светлов М.В. просил суд взыскать с Еганова К.С. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В судебном заседании Еганов К.С. возражал в отношении заявленных ООО «РУСФИНАНС БАНК» исковых требований к нему о взыскании задолженности по кредитному договору, считает их неподлежащими удовлетворению, поскольку ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> на приобретение товаров у ИП Московой И.А. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту, но товар или деньги согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ он не получил. Обратившись к ИП Московой И.А., установить ее местонахождение не смог, как и работников ООО «РУСФИНАНС БАНК». Позже, от работников органов внутренних дел узнал, что Москова И.А. и указанные работники банка, оформлявшие ему кредит, находятся в розыске, а он был допрошен в качестве свидетеля. По истечении длительного времени узнал, что за ним числится задолженность по кредиту, который не получал. Еганов К.С. считает требования истца к нему необоснованными, в связи с чем просил суд отказать в удовлетворении иска. Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно представленным письменным доказательствам, ДД.ММ.ГГГГ Еганов К.С. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика Еганова К.С. и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. Поскольку кредит Еганову К.С. был необходим для приобретения товаров, он предоставлен ему истцом путем единоразового зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его банковский счет, открытый истцом согласно п. 1.10 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, с которым ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, что не отрицал в судебном заседании. Сумма кредита была зачислена на счет Еганова К.С. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет ИП Московой И.А., что подтверждается мемориальным ордером №, в оплату приобретаемого ответчиком товара. Согласно заявлению Еганова К.С. и Порядку Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, ответчик предоставил истцу право на списание с его счета, открытого у истца, сумм предоставленного кредита в соответствии с его поручением (п. 2.2) и в оплату приобретаемого им товара на счет ИП Московой И.А. (п. 3.1.6). Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. В соответствии со ст. 807 ГК договор считается заключенным с момента передачи денег. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 420, 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ). В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Заключенный между истцом и ответчиком договор соответствует требованиям гражданского законодательства. Все требования по данному кредитному договору истцом выполнены. Согласно доводам представителя истца, до настоящего времени ответчик пользуется денежными средствами истца, не выполняя должным образом свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору, в подтверждение чего представлены надлежащие письменные доказательства. Согласно пп. 3.2.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. В нарушение пп. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №, Еганов К.С. не выполнил свои обязательства. За Егановым К.С. числится задолженность по кредиту, которая, согласно расчету истца составляет сумму в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - долг по уплате комиссии; <данные изъяты> - просроченный кредит; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - сумма штрафа за просрочку. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из смысла заключенного между сторонами договора и требований закона, предъявляемых к нему, следует, что обязанность доказать надлежащим способом факт заключения договора займа лежит на истце, а обязанность доказать надлежащее исполнение денежного обязательства возложена на ответчика. Поскольку указанный договор должен быть заключен в письменной форме, и, следовательно, надлежащее исполнение денежного обязательства должно быть оформлено в письменной форме. Ответчиком, в условиях состязательности гражданского процесса, доводы истца не опровергнуты в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК РФ, в то время как истцом представлены надлежащие доказательства обстоятельств, на которые он ссылается как на основания своих требований. Действиями ответчика нарушены законные права и охраняемые законом интересы истца, которые подлежат восстановлению согласно ст. 12 ГК РФ. Приведенные обстоятельства, установленные судом, свидетельствую об обоснованности исковых требований ситца к ответчику о взыскании суммы просроченного кредита и суммы просроченных процентов. Вместе с тем, требование истца о взыскании с ответчика суммы штрафа (то есть неустойки) за просрочку в размере <данные изъяты> подлежит удовлетворению в части, поскольку в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд уменьшает размер указанной суммы до <данные изъяты>. Необоснованно и не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы долга по уплате комиссии в сумме <данные изъяты>, которая по условиям п. 1.6 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредит, ежемесячно выплачивается за ведение ссудного счета, по следующим основаниям. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия истца по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчика. Кроме того, выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, и данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита также является неправомерным. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченный кредит; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - сумма штрафа за просрочку. В связи с обращением в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями. Поскольку требования истца к ответчику подлежат удовлетворению частично, в сумме <данные изъяты>, государственная пошлина, размер которой рассчитан на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 333 395, 408, 420, 435, 810, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 193-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Еганову К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» с Еганова К.С. сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченный кредит; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - сумма штрафа за просрочку. Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» с Еганова К.С. сумму в размере <данные изъяты> в счет возмещения судебных расходов. В удовлетворении остальной части требований общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Еганову К.С., отказать. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, через Пятигорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия его судом в окончательной форме. Судья В.П. Лихоман