Дело №2-3084/11 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 17 ноября 2011 года Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего Г.А. Соловьяновой при секретаре С.Н. Купцовой с участием истца М.С. Кулькина представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» А.И. Острижного рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Кулькина м.с. к ОАО Национальному банку «Траст» о признании недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года; применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты> руб., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> У С Т А Н О В И Л: Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась в суд в интересах Кулькина М.С. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты>., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> коп. в бюджет, <данные изъяты> коп. на расчетный счет ММООЗПП «Меч Закона». Впоследствии истец уточнил заявленные требования в части сумм, подлежащих к взысканию, согласно которых просил о признании недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита; применении последствия недействительности ничтожной сделки в части 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты>.; взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <данные изъяты>.; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>. в бюджет, <данные изъяты>. на расчетный счет ММООЗПП «Меч Закона». В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», действующий по доверенности, Острижный А.И. заявленные требования поддержал в полном объеме. Суду показал, что ДД.ММ.ГГГГ года между Кулькинам М.С. и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № №, согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14.00% годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0.97% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты>, сумма последнего платежа <данные изъяты> рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет №№ также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №№ Согласно тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данные условия прописаны в Заявление клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условие кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условия включено в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) (навязанной услугой). Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ По договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Ежемесячная сумма платежа составляла <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года истцом была досрочно погашена задолженность по договору. С ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года истец произвел 35 платежей в счет погашения кредита, при этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составлял <данные изъяты>, всего за 35 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>3%*3 дня (с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ)). В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Кулькину М.С., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Кулькину М.С. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Кулькину М.С. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Кулькин М.С. вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Кулькину М.С. был причинен моральный вред, а сам он перенёс нравственные страдания. Возражает против возражений представителя банка в части того, что ранее предметом рассмотрения заявленные истцом требования были, поскольку предметом рассмотрения являлись иные требования, что на момент разрешения данного спора заявлены требования по основаниям, предусмотренными ст.ст. 167, 168 ГК РФ, т.е. о недействительности сделки не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов и о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В судебном заседании истец Кулькин М.С. заявленные требования поддержал. Пояснения, данные представителем Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Острижным А.И. подтвердил, дополнений не имеет. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В судебное заседание представитель ОАО НБ «Траст» не явился, который надлежащим образом извещен о времени месте рассмотрения дела. Однако от них поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствии. Суд с согласия истца и представителя истца рассматривает данное дело в отсутствии представителя ОАО НБ «Траст». От представителя ОАО НБ «Траст» Битус Д.А., действующего по доверенности, поступили возражения, в которых указано, что предъявленные истцом требования ранее были предметом рассмотрения, по которым вынесено Решение Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года, на которое подавалась кассационная жалоба. Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ года решение Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года оставлено без изменения, кассационная жалоба Кулькина М.С. без удовлетворения. Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № № (2 тома), суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года истец Кулькин М.С. обращался в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании условий договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, графика погашения кредита в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание недействительным и применении последствий недействительности сделки; признании расходов в сумме <данные изъяты> оплатой комиссии, убытками заемщика; взыскании с ОАО НБ «Траст» убытков в размере <данные изъяты> неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> руб.; неустойки (штраф) за просрочку исполнения требования потребителя из расчета <данные изъяты> руб. по день исполнения решения суда; штраф в доход муниципального образования г.Пятигорска СК за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы убытков заемщика; расходы на услуги представителя и юридические услуги по защите прав по договору в сумме <данные изъяты>.; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> Определением Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года к производству Пятигорского городского суда приняты уточненные требования Кулькина М.С. к ОАО НБ «Траст» о признании условий договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года и применении последствий недействительности сделки; признании расходов в сумме <данные изъяты> руб. оплатой комиссии, убытками заемщика; взыскании с ОАО НБ «Траст» убытков в размере <данные изъяты> руб., неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты>.; неустойки (штраф) за просрочку исполнения требования потребителя из расчета <данные изъяты>. по день исполнения решения суда; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>л.д. 98-99 гражданского дела №№11, том №1). Определением Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года к производству Пятигорского городского суда приняты уточненные требования Кулькина М.С. к ОАО НБ «Траст» о взыскании с ОАО НБ «Траст» убытков в размере <данные изъяты> руб.; неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> неустойки (штраф) за просрочку исполнения требования потребителя из расчета <данные изъяты> руб. по день исполнения решения суда; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 104 гражданского дела №№/11, том №1). Определением Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года судом принят отказ Кулькина М.С. от исковых требований к ОАО НБ «Траст» в части признания условия договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, графика погашения кредита в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным и применении последствий недействительности сделки. Производство по гражданскому делу по иску Кулькина М.С. к ОАО НБ «Траст» о признании условия договора, графика погашения кредита в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным; применении последствий недействительности сделки; признании расходов на оплату комиссии, убытками заемщика; взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в соответствующей части прекращено (л.д. 24-25гражданского дела №№/11, том №2). Решением Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года в заявленных исковых требованиях Кулькину Максиму Сергеевичу к ОАО Национальному Банку «Траст» о взыскании с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в его пользу убытков в размере <данные изъяты> рублей; неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> рублей; взыскании неустойки (штрафа) за просрочку исполнения требования потребителя (в расчете <данные изъяты> <данные изъяты>) по день исполнения судебного решения; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>) рублей - отказано в полном объёме (л.д. 51-62 гражданского дела №№, том №2). Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ года решение Пятигорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года оставлено без изменения, кассационная жалоба Кулькина М.С. без удовлетворения (л.д. 74-80 гражданского дела №, том №2). Названные судебные акты вступили в законную силу. Суд критически относится к пояснениям истца и его представителя в части того, что ранее предметом рассмотрения являлись иные требования, что на момент разрешения данного спора заявлены требования по основаниям, предусмотренными ст.ст. 167, 168 ГК РФ, т.е. о недействительности сделки не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов и о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Как усматривается из заявления Кулькина М.С., поданного на имя судьи Пятигорского городского суда (л.д. 108 гражданского дела №№, том №2), истец отказался от заявленных требований к ОАО НБ «Траст» в части признания условия договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, графика погашения кредита в части оплаты комиссии за обслуживание недействительным, т.е. взыскании убытков по ссудному счету. Уточненные требования просил рассмотреть, согласно которому по предоставлению кредита с открытием текущего счета. Согласно поданному истцом заявлению рассмотрены уточненные требования по предоставлению кредита с открытием текущего счета о взыскании с ОАО НБ «Траст» убытков в размере <данные изъяты>.; неустойки (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> руб.; неустойки (штраф) за просрочку исполнения требования потребителя из расчета <данные изъяты> по день исполнения решения суда; компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. (л.д. 104 гражданского дела №№/11, том №1). С учетом представленных суду доказательств, суд в силу требований ст. 220 ГПК РФ, прекращает производство по гражданскому делу по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Кулькина Максима Сергеевича к ОАО Национальному банку «Траст» о признании недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты>., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., поскольку имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда. Руководствуясь ст. 220 ГПК РФ О П Р Е Д Е Л И Л: Производство по гражданскому делу по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Кулькина м.с. к ОАО Национальному банку «Траст» о признании недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты>., взыскании неустойки за неисполнение требований потребителей в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> коп., прекратить. Определение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течении 10 дней. Судья: Г.А. Соловьянова