Дело № 2- 3213/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (заочное) 17 ноября 2011 года г. Пятигорск Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Говоровой Н.Г. при секретаре Ключниковой О.В. с участием представителя истца Аверьянова В.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мартынов В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратился с иском к Мартынову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты>. В судебном заседании, представитель истца, действующий на основании доверенности Аверьянов В.Д., требования поддержал и в обоснование иска пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Мартынов В.В. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № №, в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ответчика о предоставлении кредита, в результате чего Мартынов В.В. ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Всоответствии со ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в результате которого заемщик Мартынов В.В. получил денежные средства в размере <данные изъяты> на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 14 % годовых. Денежные средства были зачислены на счет Мартынова В.В. ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявления Мартынов В.В. № на получение кредита, а также п. 8.2.3., п. 8.2.3.1 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» клиент обязан возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей не позднее до 22 числа каждого месяца, начиная с 24.11.2008 года, или путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. (п.8.2.3.1.) При этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита и страхового платежа. Согласно п. 8.3.1., п. 8.3.1.1. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полнм объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору. Договорные обязательства заёмщиком неоднократно нарушались в 2009 году, а именно, не своевременно и не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита, а с февраля 2010 года ответчик не производит платежи по договору. В соответствии с п. 8.8.2. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах, согласно которым, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на 20.03.2011 года согласно расчета задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту (неустойка по основному долгу) - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту (неустойка по просроченным процентам) - <данные изъяты>, остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, плановая комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту - <данные изъяты>. На основании п. 8.3 Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику 22.03.2010 года было вручено требование о досрочном возврате заемных средств, процентов, уплаты штрафных санкций по договору в добровольном порядке. В установленный срок ответа от заёмщика не поступило, и не осуществлены действия по исполнению обязательств. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Ответчик Мартынов В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не известил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства. Из исследованных объяснений ответчика Мартынова В.В. следует, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору признает и поясняет, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №, в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере <данные изъяты>. В тот же день банк уведомил его о предоставлении кредита, в результате чего Мартынов В.В. ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Мартыновым В.В. заключен кредитный договор №, в результате которого ответчик получил денежные средства в размере <данные изъяты> на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 14 % годовых. На протяжении двух лет ответчик не производит полную оплату кредита, в виду отсутствия денежных средств и сложной финансовой ситуации. Поясняет, что неоднократно обращался к истцу с просьбой отсрочить, изменить либо приостановить график платежей по кредитному договору в связи со сложившимися обстоятельствами, однако с письменным заявлением по данному вопросу в банк не обращался. Считает необоснованными требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета и начисленных процентов на указанную сумму задолженности по оплате комиссии за обслуживание указанного счета, и в этой части просит в иске отказать. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Судом установлено, что22 октября 2008 года Мартынов В.В. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №, в котором предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ответчика о предоставлении кредита, в результате чего Мартынов В.В. ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. В силу ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы). Из вышеизложенного следует, что подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика, а следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Мартыновым В.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Ответчик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 43 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме. Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Мартыновым В.В. заключен договор №, по условиям которого, истец Банк передал, а заемщик Мартынов В.В. получил денежные средства в размере 178 000 рублей на срок 60 месяцев, и обязался выплатить указанную сумму кредита в установленный договором срок, проценты по договору кредита в размере 14 % годовых, а так же суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей, что подтверждается письменными доказательствами: заявлением Мартынова В.В. на кредит № Мартынова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ о начислении кредитных средств на счет ответчика и не опровергнуты ответчиком. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Ответчик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По условиям п. 8.3.1., п. 8.3.1.1. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, вследствие нарушений условий договора. Суд установил, что условия кредитного договора заемщиком Мартыновым В.В. не выполняются, платежи по договору осуществлялись нерегулярно и не в полном размере, а начиная с февраля 2010 года платежи не производятся. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются письменными доказательствами: графиком платежей, расчетом задолженности. С учетом того обстоятельства, что доводы истца о неисполнении ответчиками обязательств по кредитному договору подтверждены доказательствами и не опровергнуты ответчиком, исковые требования о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 46 083 рубля 75 копеек, суммы остатка основного долга по кредиту в размере 110 251 рубля 03 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 28 467 рублей 75 копеек подлежат удовлетворению. Согласно ст. 330 ГК РФ, устанавливающей ответственность должника за просрочку исполнения обязательства в виде уплаты неустойки (штрафа) и в соответствии с п. 8.4.3., п. 8.8.2. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», а также Тарифов по продукту «Кредиты наличными - специальное предложение» от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения обязательств по кредитному договору клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку. При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах, согласно которым, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно расчета истца, не опровергнутого ответчиком, задолженность заемщика составляет: по уплате пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, по уплате пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>. С учетом исследованных доказательств, графика погашения кредита и предусмотренного Тарифами по продукту от ДД.ММ.ГГГГ размера процентов (14 %), а так же предусмотренного Тарифами по продукту размера неустойки 0,9% в день от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взысканиинеустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты>, неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере <данные изъяты>, плановых процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются дополнительной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условие кредитного договора, устанавливающее взимание с Мартынова В.В. комиссии за обслуживание ссудного счета, является недействительным в силу его ничтожности, поскольку противоречит положениям действующего законодательства. В силу положений ст. 166 ГК РФ суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки, в том числе и её части, следовательно, суд считает не подлежащими применению в силу ничтожности положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части устанавливающей комиссию за обслуживание ссудного счета, а соответственно, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание счета в размере 15 673 рубля 11 копеек, о взыскании плановой комиссии за обслуживание счета в размере 890 рублей, а так же о взыскании пени за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 25 736 рублей 72 копеек. Следовательно, исковые требования в указанной части подлежат отклонению. С учетом приведенных обстоятельств, суд считает исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мартынову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в части. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в том числе возврат государственной пошлины, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 4 552 рубля 40 копеек. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мартынов В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» с Мартынов В.В. задолженность по кредитному договору: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, сумму остатка основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты>, пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере <данные изъяты>, плановые процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, судебные расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мартынов В.В. отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней через Пятигорский городской суд. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения. Судья Н.Г. Говорова