2-3143/2011 ~ М-2488/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Петроградский районный суд города Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Максимовой Т.С.

При секретаре Вашкевич К.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Козуро М.Б.о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Козуро М.Б. о признании недействительным договора в части, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

04.03.2009 г. сторонами заключен кредитный договор на основании Заявления Козуро М.Б. от 03.03.2009 г. о предоставлении Кредита в размере 150 000 руб. и Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «РУСФИНАНС БАНК» (далее Общие условия).

Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» в лице представителя Баюшевой А.В., действующей на основании доверенности, обратился в суд с иском к Козуро М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, в соответствии с установленными в заявлении Заемщика условиями, указанное заявление рассматривается как оферта (ст. 435 ГК РФ), кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика; Банк акцептовал оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен, ему присвоен № 2009_5407959. Согласно п. 3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора, ответчик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых определены сторонами в Графике платежей, однако в нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, задолженность ответчика составляет 159 230 руб. 59 коп., из которых: долг по уплате комиссии 43350 руб., текущий долг по кредиту 64880,82 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 4837,77 руб., просроченный кредит 44020 руб., просроченные проценты 2142 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере 159 230 руб. 59 коп., госпошлину 4384 руб. 61 коп., исковые требования основывает на ст.ст. 15,307,310,435,438,807-811 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком Козуро М.Б. предъявлен встречный иск к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным пункта Кредитного договора о начислении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с Банка суммы указанной комиссии в размере 43 350 руб., взыскании неустойки за пользование чужими денежными средствами за период с 15.04.2009 г. по 11.10.2011 г. в размере 6512,26 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа в доход государства. В обоснование заявленных требований Козуро М.Б., указывает, свои обязательства по Кредитному договору исполнял надлежащим образом в течение полутора лет, в дальнейшем в связи с ухудшением финансового положения платежи стали нерегулярными; ссылается, счет по учету ссудной задолженности открывается Банком для целей отражения задолженности Заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, которая возникает в силу закона; положения Кредитного договора сформулированы (в виде типовой формы) таким образом, что в случае отказа от уплаты комиссии за ведение ссудного счета кредит не был бы выдан, условия договора об обязанности Заемщика оплачивать комиссию, т.е. те действия, в выполнении которых нуждается не Заемщик, а Банк (обслуживание ссудного счета) не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ и ущемляют права Заемщика как потребителя; указанное условие является недействительным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а расходы Заемщика, понесенные им на оплату комиссии, являются убытками, подлежащими возмещению в полном объеме. Указывает также, Банк, незаконно удерживая денежные средства в виде комиссии, использовал средства Заемщика, в связи с чем обязан выплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ; в связи с нарушением прав Заемщика с Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда, в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» не явился, о рассмотрении дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик по первоначальному иску Козуро М.Б. в судебное заседание явился, с иском Банка согласен частично, встречный иск поддерживает.

Представитель истца Корельский А.А., действующий на основании доверенности, в суд явился, пояснил, истец не имеет возможности представить свой расчет задолженности по кредиту, т.к. не обладает познаниями в данной области.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, на основании заключенного сторонами кредитного договора № 2009_5407959 ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику Козуро М.Б. был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. сроком на 36 месяцев, на условиях взимания процентов за пользование кредитом по ставке 11,69 % годовых, взимания ежемесячной комиссии за ведение судного счета по ставке 1,70 % от суммы кредита (л.д. 11,12,13,15,16-18,19).

Согласно п. 3.1-3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Заемщик обязался погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, в размерах и сроки в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец в иске ссылается, в нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, в подтверждение указанных обстоятельств истцом в материалы дела представлен расчет задолженности (л.д. 27-31). Ответчик в ходе судебного разбирательства факт нарушения сроков внесения платежей не оспаривал, ссылаясь на ухудшение своего финансового положения, в дело ответчиком также представлена выписка по лицевому счет и история погашений (л.д. 67-70,71-80).

Статья 811 ГК РФ предусматривает право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором предусмотрено возвращение займа по частям и заемщик допустил нарушение срока возврата очередной части займа.

Ответственность Заемщика за нарушения сроков платежей предусмотрена п. 6.1 Общих условий выдачи, согласно которому в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 ( в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок.

Согласно расчету Банка сумма задолженности по кредитному договору на 26.05.2011 г. составила 159 230 руб. 59 коп., из которых: долг по уплате комиссии 43350 руб., текущий долг по кредиту 64880,82 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 4837,77 руб., просроченный кредит 44020 руб., просроченные проценты 2142 руб. (л.д. 27-31). При этом, как следует из расчета, с 12.01.2011 г. начисление штрафов Банком было приостановлено.

Рассматривая встречные исковые требования Козуро М.Б. об оспаривании условий Кредитного договора, суд приходит к следующему.

Пунктом 2.2.1 Общих условий на Заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение Банком ссудного счета в размере 1,70 % от суммы Кредита, что составляет 2550 руб. ежемесячно.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Возможность взимания указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрена.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов взимание комиссии за ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрено, такое взимание комиссии противоречит закону, нарушает права потребителя, следовательно, оспариваемое заемщиком условие Кредитного договора о взимании комиссии является ничтожным в соответствии ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность указанных условий кредитного договора о комиссии не влечет недействительности иных условий сделки.

Ранее удержанные Банком суммы комиссии уплачены ответчиком на основании недействительных (ничтожных) условий договора, и согласно ст. 167 ГК РФ подлежат возврату.

Таким образом, учитывая, что в остальной части произведенный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности не представлено, суд находит требования Банка о взыскании задолженности по кредиту подлежащими частичному удовлетворению в сумме 115 880 руб. 59 коп. (64880,82 + 4837,77 + 44020 + 2142), и считает подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Козуро М.Б. о признании условии договора недействительным, взыскании удержанной Банком комиссии в размере 43350 руб. Размер удержанной комиссии подтверждается представленной в дело выпиской по лицевому счету (л.д.67-70).

Заявленные заемщиком требовании о взыскании компенсации морального вреда обоснованы в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Нарушение Банком прав заемщика, как потребителя, судом установлено, при определении размера компенсации суд учитывает характер нарушения, степень наступивших для потребителя неблагоприятных последствий, требования ст. 1101 ГК РФ и считает разумной сумму компенсации, подлежащую взысканию в пользу Козуро М.Б., в размере 3 000 руб.

Одновременно суд не усматривает оснований для взыскания с Банка в пользу заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами удержанной комиссии, поскольку, как усматривается из материалов дела кредит заемщику был выдан своевременно и в полном объеме, претензий с его стороны по качеству оказания данной банковской услуги им не предъявлялось, при этом включение банком в кредитный договор незаконного условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета не предполагает последствий в виде взыскания неустойки, так как в данном случае законом предусмотрены иные гражданско-правовые последствия таких действий, которые для банка наступили в виде удовлетворения вышеуказанных требований заемщика.

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 3 517 руб. 61 коп., и в связи с частичным удовлетворением встречного иска Козуро М.Б. с Банка подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 1900 руб. 50 коп.

РЕШИЛ:

Взыскать с Козуро М.Б. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 115 880 руб.59 коп. (сто пятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят руб. 59 коп.), в остальной части иска отказать и госпошлину в размере 3 517 руб.61 коп.

Признать недействительным Кредитный договор № 2009_5407959 от 02.02.2009 г. в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Козуро М.Б. удержанные суммы ежемесячной комиссии за введение ссудного счета 43 350 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Козуро М.Б. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. (три тысячи руб.).

В иске Козуро М.Б. в ООО «Русфинанс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход государства в размере 1900 руб.50 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский Городской суд в течение 10 дней.