Дело № 2-248/2011 Решение вступило в законную силу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

при секретаре К.Ю. Перчун,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Петухово Курганской области 09 июня 2011 года гражданское дело по иску Зенцова Евгения Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании пункта общих условий предоставления кредита недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зенцов Е.В. обратился в Петуховский районный суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным пункта общих условий предоставления кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор №, на основании которого ему был предоставлен кредит на приобретение <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рубля сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. В общие условия предоставления кредита включен пункт 2.8 о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % от суммы кредита. Данное условие договора противоречит закону, внесенная в банк сумма <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки является для ответчика неосновательным обогащением. Кроме того, в кредитный договор включена комиссия за подключение к Программе страхования, размер данной комиссии составляет <данные изъяты> рубля. Полагал, что действия банка по истребованию указанной комиссии, а также общие условия предоставления кредита, предусматривающие обязательства заемщика по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, а расходы, понесенные им на оплату услуг по ведению ссудного счета, являются убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме. Также считает, что имеется вина банка в причинении ему морального вреда, поскольку банком умышленно включены в общие условия предоставления кредита, возлагающие на него обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита с целью повышения платы за кредит, данный вред оценил в размере <данные изъяты> рублей. Просит признать недействительным пункт 2.8 общих условий предоставления кредита, взыскать с ответчика денежную сумму за неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы и компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец Зенцов Е.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» не явился, извещен судом надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствие их представителя не просили.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В части 2 данной статьи предусмотрено, что продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным Законом.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

На основании Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зенцовым Е.В. и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит для покупки <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рубля на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % от суммы кредита. В соответствии с графиком погашения по договору ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты>. Действие общих условий предоставления кредита в настоящее время не прекращено.

На момент подачи заявления в суд истцом произведено 32 платежа, что составляет <данные изъяты>

Комиссия за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> рубля, что подтверждается материалами дела.

Задолженность по кредиту отражается на ссудном счете, который является счетом бухгалтерского учета и не является банковским счетом.

Действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен. Условия договора о том, что кредитная организация взимает комиссию за обслуживание ссудного счета, не основано на законе, и является нарушением прав потребителя.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительности ее части.

В силу статьи 168 ГК РФ данные условия кредитного договора являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению. При этом недействительность данных условий кредитного договора не влечет недействительность всей сделки согласно статье 180 ГК РФ.

Кроме того, условие о взимании указанной комиссии не является существенным условием кредитного договора. Без данного условия кредитный договор мог быть заключен.

Таким образом, суд находит исковые требования Зенцова Е.В. в части признания недействительным пункта общих условий предоставления кредита и взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ООО КБ «Ренессанс Капитал» с ДД.ММ.ГГГГ незаконно пользовался денежными средствами Зенцова Е.В., получаемые ежемесячно за выдачу кредита, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> и <данные изъяты> в качестве процентов за пользование его денежными средствами подлежит удовлетворению.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, проверен судом и признан обоснованным. Расчет произведен по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, действующей на день предъявления иска.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В виду того, что нарушение права потребителя уже влечет за собой определенный спор, соответственно влечет и нравственные переживания. Таким образом, суд полагает, что требование истца о взыскании с банка денежных средств в качестве компенсации морального вреда основаны на законе. Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ранее истец обращался к ответчику с просьбой выплатить ему денежные средства, уплаченные ежемесячно в качестве комиссии за обслуживание кредита, но ответа на данную претензию не последовало, что подтверждается материалами дела. Поскольку требования Зенцова Е.В. не были выполнены добровольно ООО КБ «Ренессанс Капитал», то с ответчика в пользу муниципального образования «Петуховский район» подлежит взысканию штраф за отказ в добровольном разрешении требования потребителя в размере <данные изъяты>, что составляет 50% от суммы взыскания.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Для оказания юридических услуг Зенцов Е.В. заключил с ООО «Правовая защита «МКС» договор № о предоставлении юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость юридических услуг по данному договору составила <данные изъяты>.

Рассматривая данное требование истца, суд полагает необходимым оставить его без рассмотрения, так как не представлены доказательства оплаты юридических услуг. Разъяснить истцу, что он имеет право обратиться в суд с заявлением о разрешении судебных расходов, представив доказательства.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает, что госпошлина подлежит взысканию с ответчика, исходя из размера удовлетворенных требований, размер госпошлины составляет <данные изъяты>.

Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования «Петуховский район».

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Зенцова Евгения Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании пункта общих условий предоставления кредита недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать пункт 2.8 общих условий предоставления кредита (номер договора №) от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Зенцовым Евгением Викторовичем и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Зенцова Евгения Викторовича в качестве возврата за неосновательное обогащение денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>; <данные изъяты> и <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> - в качестве компенсации морального вреда, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования «Петуховский район» штраф в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований Зенцова Евгения Викторовича отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования «Петуховский район» госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Петуховский районный суд в течение десяти дней.

Судья: А.Н. Мыльченко