Дело №2-7862 /21 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2010 года г.Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия
в составе: председательствующего судьи И.А. Коваленко,
при секретаре Т.Н.Хариной,
с участием представителя ответчика Вуоримаа Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с Ограниченной Ответственностью «Русфинанс Банк» к Журавлевой Л.Б. о взыскании кредитной задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в Петрозаводский городской суд с исковым заявлением к Журавлевой Л.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 55181 рубль 04 копейки, в том числе долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 46958 рублей 80 копеек, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту – 922 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 6342 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 557 рублей 27 копеек, комиссию – 400 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, не возражает о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ее представитель, действующий на основании доверенности Вуоримаа Д.Ю. иск признал частично, однако полагает, что проценты по договору подлежат уменьшению согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом материального положения должника; сообщил также, что ответчик не возражает о рассмотрении дела в свое отсутствие, в силу сложившихся жизненных обстоятельств имеет задолженность также по иным кредитным договорам.
Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.
Установлено, что 28.03.2008г. Журавлева Л.Б. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты, а также об открытии кредитной линии и перечислении в рамках кредитной линии сумм в размере 1569 руб. Заемщику был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей путем акцептования ООО «Русфинанс Банк» оферты заемщика и совершения действий по открытию картсчета №. Исходя из раздела 1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, заемщик обязан ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца осуществлять платежи в соответствии с условиями кредитования.
Кредитная линия открыта на основании заявления Журавлевой Л.Б. о выпуске кредитной карты от 28.03.2008г., в соответствии с ее анкетой, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», с которыми заемщик ознакомлена 28.03.2008г..
Журавлева Л.Б. согласно заявлению от 28.03.2008г. подтвердила, что полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия ее заявления о заключении договора о карте, кредиты по карте будут предоставляться на условиях возвратности, срочности и платности, за пользование кредитом, выданным в соответствии с договором о карте, уплачиваются проценты и иные обязательные платежи (п.1).
Сторона ответчика не отрицает факт получения кредитной карты и пользования ею. Следовательно, Банком с учетом представленных доказательств в полном объеме исполнены свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.810 указанного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст.809 Кодекса займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий в соответствии со ст.310 Кодекса не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
Материалы дела свидетельствуют, что заемщик своевременно не исполняет принятые на себя обязательства по внесению платежей. Доказательств исполнения ответчиком обязательств надлежащим образом и в полном объеме не представлено, в добровольном порядке спор не урегулирован.
Размер задолженности по состоянию на 10.09.2010г. составил: 55181 рубль 04 копейки, в том числе долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 46958 рублей 80 копеек, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту – 922 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 6342 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 557 рублей 27 копеек, комиссия – 400 рублей.
Судом проверен предоставленный истцом расчет. Требования Банка о взыскании сумм основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме, как основанные на положениях Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» (далее Условия), с которыми заемщик ознакомлена 28.03.2008г., тарифах Банка к указанным Условиям (далее Тарифы), а также положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Согласно п.3.7 Условий проценты на основной долг начисляются исходя из пункта 3.3 по день фактического исполнения клиентом обязательства в соответствии с тарифами Банка. Клиент ежемесячно уплачивает Банку обязательный платеж (п.4.1), в случае его не погашения до даты платежа он считается просроченным (п.4.4).
Процентная ставка, в том числе согласно Тарифам рассчитывается исходя из задолженности по операциям покупок - 30% годовых, по операциям по снятию наличных – 60% годовых, комиссия за снятие наличных – 4,9% минимум 150 рублей.
С тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», тарифный план «Стандартный» Журавлева Л.Б. ознакомлена 28.03.2008г., что подтверждается ее подписью. Обязательства заемщика согласно п.1 заявления обеспечиваются доходами Журавлевой Л.Б. и ее имуществом.
За период с 28.03.2008г. по 10.09.2010г. погашение долга Журавлевой Л.Б. не производилось, что подтверждается выпиской по счету.
Условия кредитования путем предъявления самостоятельного либо встречного иска ответчиком не оспорены, а следовательно Условия и Тарифы являются действующими и подлежащими применению.
Таким образом, исходя из положений ст. 421, 819, 809,810, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по состоянию на 10.09.2010г. в сумме 54781 рубль 04 копейки, в том числе долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 46958 рублей 80 копеек, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту – 922 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 6342 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 557 рублей 27 копеек.
При этом суд отмечает, что размер начисленных процентов в сумме всего 6900, 08 рублей к сумме основанного долга 46958, 80 рублей, не может быть уменьшен в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как указанное соответствует условиям кредитования, является обоснованным и законным с учетом вышеуказанных норм материального права. Выполнение взятых на себя обязательств обеспечивалось согласием заемщика, его доходами и имуществом. Сумма процентов 922, 16 рублей образовалась в связи с перерасходом установленного Банком лимита в сумме 50 000 рублей (п.3.2.1, 3.8 Условий), что также допущено по вине заемщика и оснований для ее уменьшения не имеется. Доводы стороны ответчика о несоразмерности начисленных процентов сумме долга, с учетом периода образования задолженности, в данном случае не являются состоятельными и чем-либо доказанными, мотивированными.
Вместе с тем, суд считает не подлежащими взысканию суммы комиссии (долг по уплате комиссии) в размере 400 рублей, так как начисление указанной суммы не подтверждается выпиской по счету. Из представленной выписки следует лишь неуплата комиссии заемщиком в сумме 150 рублей 02.12.2008г. за снятие наличных, которая ко взысканию в рамках ч.3 ст.196 ГПК Российской Федерации истцом не предъявляется. Иных неуплаченных комиссий согласно расчету у Журавлевой Л.Б. нет. Если рассматривать комиссию в рамках пункта 12 Тарифов (взимание в качестве обязательного платежа 6% от суммы основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и штрафы при наличии, но не менее 200 рублей или суммы общей задолженности, если она менее 200 рублей), то ее сумма не совпадает с количеством проведенных операций.
Кроме того, предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета являются банковскими услугами, входящими в компетенцию Банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 26.03.2007г. № 302-П, в редакции от 11.12.2009г., зарегистрировано в Минюсте России 29.03.2007г. № 9176 предусматривает, что открытие и ведение ссудного счета есть услуга и кредиторская обязанность Банка. Ссудный счет, открываемый заемщику, а в данном случае картсчет, не есть банковский счет и обязательный к открытию и ведению. Ссудный счет либо картсчет используется для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. Открытие и ведение указанных счетов не есть самостоятельная банковская услуга, а открытие таких счетов возникает лишь в случае возникновения кредитных отношений между сторонами – Банком и заемщиком. Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссия по открытию и ведению ссудного счета, картсчета не есть самостоятельный вид банковской услуги, не регламентируется какими – либо положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, а, следовательно, нарушает права потребителей с учетом п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд приходит к выводу, что требование о взыскании задолженности в указанной части не является основанным на каких-либо нормах права и кредитных условиях, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 400 рублей следует отказать. Иного расчета задолженности не имеется.
На основании ст. 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в рамках удовлетворенных требований в сумме 1843 рубля 43 копейки.
Руководствуясь ст. 12,55,56,194 - 199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с Ограниченной Ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Журавлевой Л.Б. в пользу Общества с Ограниченной Ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по состоянию на 10.09.2010г. в сумме 54781 рубль 04 копейки, в том числе долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 46958 рублей 80 копеек, срочные проценты на сумму основного долга по кредиту – 922 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 6342 рубля 81 копейка, проценты на просроченную задолженность – 557 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1843 рубля 43 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Петрозаводский городской суд.
Судья И.А.Коваленко