Дело № 2 – 8004/11 за 2010 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 ноября 2010 года город Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе: председательствующего судьи Степановой Е.И., при секретаре Евстюхиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк» в лице Филиала в г. Петрозаводске к Кабанову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца – Гончарова А.А., действующим на основании доверенности, ответчика,
у с т а н о в и л:
Иск в суд заявлен по тем основаниям, что 30 января 2007 года истцом и Кабановым И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 160. 000 руб. на срок до 23 января 2012 года под 17% годовых. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с «5» по «25», начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 3.926 руб. 18 коп. В силу п. 7.1.2 кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае, если заемщик не выполнит какое-либо из своих обязательств, предусмотренных п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.6, 5.1.7, 5.1.10, 5.1.11, 5.1.13 договора. Поскольку ответчиком с мая 2010 года не выполняются обязательства по погашению кредита и уплате процентов - сумма долга по кредиту постоянно растет за счет штрафных санкций. истцом в соответствии с п. 7.1 кредитного договора было принято решение о досрочном возврате выданного ответчику кредита. На основании п. 8 кредитного договора в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Исчисленная по условиям кредитного договора сумма долга на 13 октября 2010 года составляет 96.374 руб. 82 коп. Ссылаясь на ст.ст. 307 - 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с Кабанова И.В. задолженность по Кредитному договору в размере 96.374 руб. 82 коп. и расходы по госпошлине в сумме 3.091 руб. 24
коп.
Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме.
Ответчик в судебном заседании иск признал частично – в части основной задолженности и процентов, считает, что штрафные санкции слишком завышенными.
Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий в соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 30 января 2007 года между Открытым Акционерным Обществом «ТрансКредитБанк» в лице Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в Петрозаводске и Кабановым И.В. был заключен кредитный договор <адрес> о предоставлении последнему кредита в сумме 160.000 руб. на срок до 23 января 2012 года под 17% годовых.
Кредит выдан ответчику в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на его счет №, открытый у кредитора, что подтверждается мемориальным ордером № от 30 января 2007 года.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с «5» по «25», начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 3.926 руб. 18 коп.
В силу п. 7.1.2 кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае, если заемщик не выполнит какое-либо из своих обязательств, предусмотренных п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.6, 5.1.7, 5.1.10, 5.1.11, 5.1.13 кредитного договора.
Согласно п. 5.1.13 кредитного договора заемщик обязан соблюдать все прочие условия
договора, в числе которых и обеспечение своевременности исполнения обязанности по
погашению задолженности по кредитному договору.
Поскольку Заемщиком с мая 2010 года не выполняются обязательства по погашению кредита и уплате процентов - сумма долга по кредиту постоянно растет за счет штрафных санкций.
Кредитором в соответствии с п. 7.1 кредитного договора было принято решение о досрочном возврате выданного Заемщику кредита.
В соответствии с п. 7.2 кредитного договора при наступлении случаев досрочного истребования, указанных в п. 7.1 договора, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также уплаты иных платежей по обязательствам заемщика, путем направления соответствующего письменного требования заемщику, которое исполняется заемщиком в указанный в нем срок. Использование или не использование права направить требование о досрочном возврате в добровольном порядке кредита или обратится за защитой свих интересов непосредственно в суд - зависит от свободного волеизъявления кредитора.
На основании п. 8 кредитного договора в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.
Судом установлено, что при получении ответчиком суммы кредита 30 января 20007 года с него были удержаны 1600 руб. за открытие и ведение ссудного счета, о чем свидетельствует выписка по счету. Суд приходит к выводу о том, таковое списание комиссии является незаконным, поскольку в силу ст. 16 п. 2 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Суд считает, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги комиссии банку за выдачу кредита, т.е. осуществление дополнительной расчетной операции, связанной с обслуживанием кредита - выдача наличных с банковского счета, при предоставлении кредита, нарушает Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
По мнению суда, данные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и условия договора о том, что заемщик обязан уплатить банку комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета в виде единовременного платежа, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах, суд уменьшает сумму взыскания на 1600 руб. по основному долгу и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 69.658,84 руб. основного долга. Суд считает обоснованной сумму взыскания процентов по кредиту в размере 6511.12 руб.
В порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает до 3000 руб. размер неустойки, учитывая при этом принцип соразмерности, а также то обстоятельство, что в настоящее время ответчик лишен работы и на его иждивении находится двое несовершеннолетних детей.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 30 января 2007 года в
размере 79.169 руб. 96 коп. (из них – 69.658 руб. 84 коп. основного долга по кредиту, 6.511 руб. 12 коп. процентов, 3.000 руб. неустойки),
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с удовлетворением иска, надлежит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3.091 руб. 24 коп. от суммы заявленного иска.
Руководствуясь ст.12,56,57,194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Иск Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк» в лице Филиала в г. Петрозаводске к Кабанову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Кабанова И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Петрозаводска Республики Карелия, зарегистрированному по адресу <адрес>, в пользу Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк» - филиала в г. Петрозаводске задолженность по кредиту размере 79.169 руб. 96 коп (из них – 69.658 руб. 84 коп. основного долга по кредиту, 6.511 руб. 12 коп. процентов, 3.000 руб. неустойки), а также расходы по государственной пошлине в размере 3.091 руб. 24 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение 10 дней через Петрозаводский городской суд.
Судья Е.И.Степанова