Дело № 2-6662/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Степановой Т.Г., при секретаре Дунаевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишкарева П.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Шишкарев П.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя по тем основаниям, что 27.03.2009 года между ним и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее также – Банк) был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме 300000 рублей со сроком кредита до 27.03.2014 года с процентной ставкой 19,9 % годовых. В приложении № к договору был указан график платежей по возврату комиссии, уплаты процентов и ежемесячной комиссии. Истец вносил платежи по договору без просрочек. По условиям договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 7940 рублей 00 копеек.

Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено условие о ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита. За период с 27.04.2009 года по 27.10.2010 года размер комиссии за предоставление кредита составил 51300 рублей (2700 рублей х 19 мес.). Истец полагает, что взимание Банком указанной комиссии является незаконным. 01.11.2010 года истец обратился с претензией к банку, где потребовал зачислить сумму 51300 рублей в счет погашения кредита и выплатить денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, но никакого ответа не получил.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ составил 3229 рублей 43 копейки за период с 27.04.2010 года по 16.11.2010 года. Пени за нарушение сроков возврата денежных средств с 11.11.2010 года по 16.11.2010 года в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» составили 3078 рублей (51300 рублей х 6 дней х 1%). Моральный вред, причиненный истцу, он оценивает в 5000 рублей.

На основании изложенного истец просит признать условие п.1.6 кредитного договора № от 27 марта 2009 года о выплате ежемесячной комиссии ущемляющим его права, как потребителя; взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу истца ранее уплаченную им комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 51300 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3229 рублей 43 копейки, пени по ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3078 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В ходе рассмотрения дела по существу истец увеличивал исковые требования, а именно на момент рассмотрения дела просил взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму, уплаченную истцом в качестве комиссии в размере 54000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3604 рубля 92 копейки, пени в размере 18981 рубль. К участию в деле для дачи заключения на основании ст.47 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) привлечено Территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РК.

В судебное заседание истец Шишкарев П.В. не явился; о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Козина И.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РК в судебное заседание своего представителя не направило; о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом; ранее представило письменное заключение по существу исковых требований истца, в котором указало на правомерность исковых требований в части.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, 27.03.2009 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Петрозаводского филиала и Шишкаревым П.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором Банк предоставил заемщику Шишкареву П.В. денежные средства (кредит) в сумме 300000 рублей на потребительские цели сроком до 27.03.2014 года со взиманием 19,90 % годовых. По условиям данного договора с Подгорского В.Ю. кроме процентов за пользование кредитом взимается ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,90% от суммы кредита.

В настоящее время истец Шишкарев П.В. указывает на необоснованность взимания с него комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита по причине несоответствия этого условия договора требованиям действующего законодательства.

Суд полагает, что доводы истца о недействительности указанного положения кредитного договора являются обоснованными по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон «О банках и банковской деятельности») следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, открытие и ведение ссудного счета является действиями, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, взыскание с истца, как заемщика, иных удержаний (комиссии в виде определенного процента либо единовременного платежа) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорным кредитным договорам является ущемлением прав потребителя, суд считает нужным удовлетворить требования истца в части признания пункта 1.6 кредитного договора № от 27 марта 2009 года, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шишкаревым П.В., о выплате ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, ущемляющим права Шишкарева П.В., как потребителя.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством. В силу п.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

За период действия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора № от 27 марта 2009 года на настоящим момент истцом в счет оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ответчику было уплачено 54000 рублей 00 копеек (2700 рублей 00 копеек х 27 платежей), что подтверждается представленными истцом платежными документами, графиками платежей по договорам и не оспаривалось представителем ответчика. Указанная денежная сумма подлежит взысканию с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Шишкарева П.В.

Истцом также заявлено требование о взыскании с <данные изъяты> в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2009 года по 17.12.2010 года в сумме 3604 рубля 92 копейки.

Действительно, в силу п.2 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На день предъявления иска или на день вынесения решения учетная ставка банковского процента составляет 7,75% годовых.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами заявлены обоснованно. Судом проверен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд полагает, что расчет произведен правильно; ответчиком данный расчет не оспаривался. На основании изложенного суд считает нужным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3604 рубля 92 копейки. Оснований для применения в данном случае положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 11.11.2010 года по 17.12.2010 года в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 18981 рубль 00 копеек. Однако данное требования истца не может быть удовлетворено судом по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», на положениях которого основаны исковые требования Шишкрева П.В., за нарушение предусмотренных статьями 20 (устранение недостатков товара), 21 (замена товара ненадлежащего качества) и 22 (сроки удовлетворения отдельных требований потребителя: о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре) настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Таким образом, указанной нормой закона предусмотрена ответственность продавца (изготовителя) за просрочку выполнения требований потребителя, связанных с продажей ему товара. К отношениям сторон настоящего спора, вытекающих из кредитного договора, положения ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применимы.

Требование Шишкарева П.В. о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда суд находит обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению в части определения размера такой компенсации. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, а именно установлено несоответствие одного из условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованное взимание комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Шишкарева П.В. о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. С учетом степени вины ответчика, степени нравственных страданий истца, принимая во внимание характер и последствия нарушения прав потребителя, суд считает необходимым определить ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

На основании п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования истца о возврате суммы уплаченной им комиссии, изложенные в претензии от 01.11.2010 года, полученной ответчиком 01.11.2010 года, не были добровольно удовлетворены ответчиком, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета Петрозаводского городского округа на основании ст.13 Закона о защите прав потребителей в размере 29302 рубля 46 копеек ((54000 руб. + 3604 руб. 92 коп. + 1000 руб.) : 2).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска, в сумме 2128 рублей 15 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.12, 55, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Шишкарева П.В. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условие п.1.6 кредитного договора № от 27 марта 2009 года, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шишкаревым П.В., ущемляющим права Шишкарева П.В., как потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Шишкарева П.В. ранее уплаченную им комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 54000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3604 рубля 92 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 2128 рублей 15 копеек и штраф в размере 29302 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательном виде.

Судья Т.Г. Степанова