№ 2-2453/9-2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
05 апреля 2011 г. г.Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Савельевой Н.В.,
при секретаре Матвеенко Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркова Д.Л. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала о защите прав потребителей,
установил:
Марков Д.Л. обратился в суд по тем основаниям, что 30 марта 2007 года он заключил с Петрозаводским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит на приобретение автомашины, в том числе с условием о выплате ежемесячно банку денежных средств за ведение ссудного счета в размере 1480 рублей. Всего за период с 29.04.2007г. по 29.03.2010г. им была уплачена банку сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 53280 рублей. Условия кредитного договора исполнены 18 марта 2010 года. Однако полагает взимание платы банком за ведение ссудного счета незаконным, ущемляющим его права, в связи с чем обратился к банку с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии, а также с требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако банк требования не исполнил. На основании изложенного, просил взыскать с банка убытки за неосновательно приобретенное имущество в сумме 53280 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9630 рублей 66 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2090 рублей.
В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования.
Представитель ответчика Рабачева О.В. иск не признала, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с требованием о применении последствии недействительности ничтожной сделки; условие о комиссии соответствует законодательству, поскольку стороны свободны в заключении условий договора, запрета на взимание комиссии законом не установлено; проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, поскольку банк не нарушал денежные обязательства перед истцом.
Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 марта 2007 года Марков Д.Л. оформил заявление № в Петрозаводский филиал АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о предоставлении потребительского кредита в размере 296000 рублей на 3 года под 10% годовых.
Банком оферта Маркова Д.Л. была акцептирована 30.03.2007г., тем самым заключен кредитный договор, составлен график платежей.
Одним из условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита № от 30.03.2007г. являлось ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1480 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Что касается заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности к последствиям недействительности ничтожной сделки, суд полагает указать следующее.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исследуемым кредитным договором в соответствии со ст. 311 Гражданского кодекса РФ было предусмотрено исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячно платежа в размере 11031 рубль 30 копеек, в том числе суммы комиссии в размере 1480 рублей.
В связи с чем, в силу положений ст. 200 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истцом очередного платежа.
Так, с иском истец обратился в суд 05 марта 2011 года, в связи с чем суд полагает применить срок исковой давности в части взыскания суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета до 29 марта 2008 года относительно 11 платежей, внесенных истцом в период с 29. 04.2007г. по 29.02.2008г. В связи с чем в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом до 29 марта 2008 года, в размере 16280 рублей (1480*11), исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом сроков исковой давности для обращения в суд за взысканием данных платежей и отсутствием уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, подлежат частичному удовлетворению исковые требования о взыскании с банка в пользу истца суммы комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной банку за период с 29.03.2008г. включительно до 18 марта 2010 года в размере 37000 рублей (1480*25).
Статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку банк неправомерно взимал и пользовался выплаченной ему истцом суммой комиссии за ведение ссудного счета, суд с учетом частичного удовлетворения требований о взыскании сумм комиссии, полагает обоснованным частично требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных истцом требований с 29 марта 2008 года до 29 марта 2010 года с учетом расчета истцом дней пользования суммой комиссии начиная с 29 марта 2008 года (л.д. 9), так как требование потребителя, направленное банку о возврате выплаченных сумм комиссии, осталось без удовлетворения.
Суд полагает следующий расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, принимая во внимание, что с 28.02.2011г. установлена ставка рефинансирования ЦБ-8%: 1480*8%/360*1038 дней +1480 *8%/360*1007 дней+1480 *8%/360*977 дня+1480 *8%/360*946 дней+1480 *8%/360*916 дней+1480 *8%/360*885 дней+1480 *8%/360*854 дня+1480 *8%/360*824 дней+1480 *8%/360*793 дней+1480 *8%/360*763 дня+1480 *8%/360*732 дня+1480*8%/360*702 дня + 1480*8%/360*673 дня + 1480*8%/360*643 дня +1480*8%/360*612 дней + 1480*8%/360*581 день +1480*8%/360*551 день +1480*8%/360*520 дней + 1480*8%/360*489 дней +1480*8%/360*459 дней + 1480*8%/360*428 дней +1480*8%/360*398 дней + 1480*8%/360*367 дней + 1480*8%/360*337 дней + 1480*8%/360*308 дней =5526 рублей 30 копеек.
Вместе с тем, с учетом заявленных суду пределов исковых требований за указанный период с банка подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5353 рубля 64 копейки в соответствии с расчетом истца (л.д. 9).
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из материалов дела следует, что истец обращался до суда в банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии, и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако требования истца не были добровольно удовлетворены банком, в связи с чем суд полагает взыскать с ответчика штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 21176 рублей 82 копейки.
На основании ст. 103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 1470 рублей 61 копейку. Уплаченная истцом госпошлина в размере 2090 рублей подлежит возврату истцу, поскольку в соответствии со ст.336.36 Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Маркова Д.Л. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала в пользу Маркова Д.Л. излишне уплаченную сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № от 30.03.2007г. в размере 37000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5353 рубля 64 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 1470 рублей 61 копейку, штраф в размере 21176 рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Н.В. Савельева