№2-2913/25

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2011 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Э.Е. Сенюшкиной,

при секретаре Е.С. Парамоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Яруничевой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Яруничевой Н.Б., мотивируя тем, что 04.02.2009 года Яруничева Н.Б. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему­ присвоен номер № Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчица в нарушение условий кредитного договора, ст. 307, 810 Гражданского кодекса РФ ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Факт получения ответчицей кредита и нарушения ею своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В связи с изложенными в заявлении обстоятельствами ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере 305459 рублей 86 копеек, в том числе текущий долг по кредиту в размере 105531 рублей 53 копеек, долг по уплате комиссии в размере 97200 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 20711 рублей 33 копеек, просроченный кредит 44468 рублей 47 копеек, просроченные проценты 26901 рублей 53 копеек, сумму штрафа за просрочку 10647 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6254 рублей 60 копеек.

ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте рассмотрения дела, согласно телефонограмме просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражало против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Яруничева Н.Б. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах уважительности неявки не сообщила, возражений по иску не представила, об отложении дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. При таких обстоятельствах, с учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 Гражданского РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установлено, что 04.02.2009 года между ООО «Русфинанс Банк» и Яруничевой Н.Б. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей под 18.5492% годовых на 36 месяцев. Факт получения Яруничевой Н.Б. кредита подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов от 04.02.2009 года, платежным поручением № о перечислении денежных средств на личный счет клиента от 05.02.2009 года. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом: заемщику передана сумма кредита, определены условия погашения кредита.

В результате заключения кредитного договора у Яруничевой Н.Б. возникли следующие обязательства перед кредитором. В соответствии с п.2 ст. 819, ст. 810 Гражданского кодекса РФ и п. 3.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит и ежемесячно вносить плату за него в виде процентов за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с графиком погашения платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту должно осуществляться Яруничевой Н.Б. 15 числа каждого месяца равными долями в размере 8190 рублей за исключением последнего платежа, размер которого составляет 8162 рублей 86 копеек, ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2700 рублей.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Яруничева Н.Б. именуемая в кредитном договоре «заемщик» в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, допустила возникновение просроченной задолженности за период пользования кредитом, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору, имеющейся в материалах дела, текущий долг ответчицы по кредиту на 07.04.2010 года составляет 105531 рублей 53 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 20711 рублей 33 копеек, просроченный кредит 44468 рублей 47 копеек, просроченные проценты 26901 рублей 53 копеек, сумма штрафа за просрочку 10647 рублей, задолженность по кредитному договору в размере 305459 рублей 86 копеек

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Учитывая, что Яруничева Н.Б. в течение длительного времени не исполняет свои обязательства по кредитному договору, не производит возврат необходимых платежей по договору, учитывая положения кредитного договора, имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Яруничевой Н.Б. задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» по состоянию на 07.04.2010 года, текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов, штрафа за просрочку.

По требованию о взыскании с ответчицы долга по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета суд приходит к следующему.

Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку, такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.

Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центробанка и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации».

В связи с изложенным, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку, помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для потребителя (заемщика) законодательство не устанавливает.

Таким образом, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части требования о взыскании с Яруничевой Н.Б. комиссии за ведение ссудного счета в размере 97200 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку, требование о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета незаконно, таким образом, сделка в данной части является ничтожной в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, с Яруничевой Н.Б. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 208259 рублей 86 копеек по состоянию на 07.04.2010 года (текущий долг по кредиту 105531 рублей 53 копейки + срочные проценты на сумму текущего долга 20711 рублей 33 копейки + просроченный кредит 44468 рублей 47 копеек, + просроченные проценты 26901 рублей 53 копейки + штраф за просрочку 10647 рублей =208259 рублей 86 копеек ).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 4264 рублей 38 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Яруничевой Н.Б. удовлетворить частично.

Взыскать с Яруничевой Н.Б. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредиту в размере 208259 рублей 86 копеек (двухсот восьми тысяч двухсот пятидесяти девяти рублей восьмидесяти шести копеек), в том числе текущий долг по кредиту 105531 рублей 53 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга 20711 рублей 33 копейки, просроченный кредит 44468 рублей 47 копеек, просроченные проценты 26901 рублей 53 копейки, штраф за просрочку 10647 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4264 рублей 38 копеек.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 04.02.2009 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Яруничевой Н.Б. о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Е. Сенюшкина