№ 2-4566/3-2011 Р Е Ш Е Н И Е 30 июня 2011 года г. Петрозаводск Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Черонко Е.В. при секретаре Макаршиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова Валерия Вениаминовича к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, установил: Попов В.В. обратился в суд по тем основаниям, что 03.07.2006 г. им было подписано предложение о заключении кредитного договора (оферта) к банку КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), акцепт на оферту получен 04.07.2006 г. В результате с истцом был заключен кредитный договор № от 04.07.2006 г., в соответствии с которым Попову В.В. был предоставлен кредит в размере 155100 руб. сроком на 48 месяцев под 14 % годовых. Согласно условиям кредитного договора с истца ежемесячно удерживалась комиссия за ведение счета в размере 0,35 % в месяц, то есть 542,85 руб. согласно графику платежей. Всего за период действия договора на 26.05.2011 г. общая сумма уплаченной истцом комиссии за ведение счета составила 14114,1 руб. Попов В.В. полагает, что условие кредитного договора о взимании кредитором комиссии за ведение счета не основано на законе, нарушает его права как потребителя. На этом основании, ссылаясь на нормы ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от 04.07.2006 г., заключенного между Поповым В.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым предусмотрена обязанность заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 14114,1 руб. – комиссию за ведение ссудного счета, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. В судебное заседание Попов В.В. не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен, представитель истца Добровольская В.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, направил в суд заявление о применении в отношении исковых требований Попова В.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) срока исковой давности, указав, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи данного иска, поскольку согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как указано в иске, кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № был заключен 04.07.2006 г., следовательно, с момента заключения кредитного договора истец знал об условии кредитного договора об уплате банку комиссии за ведение счета. По мнению представителя ответчика, выплата истцом ежемесячной комиссии за ведение счета не является самостоятельным событием, уплата указанной комиссии и ее размер предусматривались условиями кредитного договора. Поскольку фиксированный размер комиссии в кредитном договоре не установлен, зависел от периода, в течение которого заемщик будет возвращать кредит, был указан в процентном соотношении к сумме кредита, а исполнение обязанности по уплате комиссии за ведение счета частями договором не предусматривалось, представитель ответчика считает, что комиссия за ведение счета сама по себе не является тем периодическим платежом, в отношении которого срок исковой давности должен исчисляться исходя из срока каждого отдельного платежа. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцом в суд спустя более чем 3 года с момента его заключения (26.05.2011 г.), что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, в своем исковом заявлении истец не ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, что является, по мнению представителя ответчика, основанием для отказа в иске. Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.07.2006 г. между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму 155100 руб. под 14 % годовых сроком на 48 месяцев с выплатой ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,35 %. Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 4783,01 руб., в том числе 2395,96 руб. - сумма основного долга, 1844,2 руб. – проценты за пользование кредитом, 542,85 руб. – комиссия за ведение счета. Согласно выписке по лицевому счету истца за период с 04.07.2006 г. по 05.07.2010 г. кредит полностью погашен. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав пoтpeбитeлeй" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Банком России 26.03.2007 г. условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Исходя из ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Между тем, как следует из представленных истцом общих условий предоставления кредитов, банк на основании предложения открывает заемщику счет исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению, возврату сумм кредита, а также иных обязательств, установленных в настоящих условиях (п. 2.1, 2.2 условий предоставления кредитов). В п. 2.5 включено условие о взимании комиссии за ведение счета, установлено, что сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты открытия счета в соответствии с условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и предложении. Установление комиссии за введение счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссии за ведение счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца как потребителя, не основано на законе. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее взимание с заемщика комиссии за ведение счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ст. 166 ГК РФ). В связи с чем, суд полагает требование истца о применении последствий недействительности кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Поповым В.В., в части уплаты комиссии за ведение счета правомерным. Как установлено судом и подтверждается материалами дела, истцом по кредитному договору № от 04.07.2006 г. всего внесена банку сумма комиссии за ведение счета размере 26056,8 руб. (542,85 руб. х 48 мес.), что подтверждается выпиской по лицевому счету истца. Между тем, в соответствии ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку комиссия за ведение счета взималась в виде периодических ежемесячных платежей, то и применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истцом очередного платежа. В связи с чем суд полагает требования истца о взыскании выплаченной комиссии за ведение счета за период с 04.06.2008 г. по 05.07.2010 г. (то есть за последние три года, предшествующие окончанию кредитного договора) подлежащими удовлетворению и считает взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 14114,1 руб. Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя, требование о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает подлежащим удовлетворению. При этом суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и считает необходимым определить к взысканию компенсацию морального вреда в размере 500 руб. Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено объективных и бесспорных доказательств, опровергающих доводы истца. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 1257 руб. 99 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд решил: Иск Попова В.В. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условиями кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №, от 04.07.2006 г., заключенного между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Поповым В.В., о взимании комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Попова В.В. сумму выплаченной комиссии за ведение счета в размере 14114 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 564 руб. 56 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья Е.В. ЧеронкоИменем Российской Федерации