№ 2-4972\23 -2011г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 июля 2011 г. г.Петрозаводск Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В, при секретаре Пугачевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котыш А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, установил: Котыш А.В. обратился в суд по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 36 месяцев под 17% годовых. Данный договор, на основании п.2.2. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды считается заключенным с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию счета. Расчет полной стоимости кредита перечислен в Графике платежей. На основании Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) истцом ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что данная комиссия является комиссией за открытие ссудного счета. Также в соответствии с тарифами истец оплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,23%. Истец полагает, что данная комиссия является комиссией за ведение ссудного счета. На день подачи иска данная сумма составила <данные изъяты> руб. Считает, что данные действия банка не основаны на законе, нарушают его права как потребителя, в связи с чем, он обратился в банк с претензией о возврате уплаченных комиссий, однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате денежных сумм было отказано. В связи с изложенным, истец просит признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплаты комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., а также денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец требования поддержал по указанным в иске основаниям, пояснив, что денежные средства банк зачислил ему на карту за минусом <данные изъяты> руб. комиссии. Денежные средства он снял в тот же день, потом ежемесячно вносил банку по <данные изъяты> руб. в счет погашения платежей, пытался посмотреть по карте остаток, однако выяснилось, что денежные средства на карту не зачисляются. Так как никаких расходных операций по счету не осуществляется, то этот счет не является расчетным, комиссия не должна взиматься. Считает, что данная сделка в части условий о комиссиях ничтожна, срок исковой давности составляет три года, а не один год, как указывает в отзыве ответчик. Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представлен письменный отзыв, где указывают о пропуске истцом годичного срока исковой давности, полагая, что условия сделки по комиссиям являются оспоримыми. Кроме того, указывают, что условия договора о предоставлении банком услуг по обслуживанию банковских карт не противоречит требованиям действующего законодательства, данные условия истцом приняты в соответствии с собственным волеизъявлением; просят рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей на 36 месяцев по 17% годовых. При этом условиями указанного кредитного договора предусмотрено единовременное взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% в сумме <данные изъяты> руб. Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Установленное исследуемым договором взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет права истца как потребителя. Таким образом, банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, в связи с чем включение в кредитный договор комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Из представленных возражений банка следует, что счет, который был открыт банком истцу, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом, открыт не в рамках кредитного договора, а на основании договора банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, оплачивает клиент. Однако как следует из п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету допускается совершение следующих операций: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренных условиями и заявлением. Таким образом, банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Доводы банка о том, что обслуживание открытого банком истцу счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, который регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», предусматривающим проведение различных расчетных операций. Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно пункту 4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В данном случае, условия договора, заключенного сторонами, в части уплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплаты комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными, а не оспоримыми, в связи с чем, доводы ответчика о применении годичного срока исковой давности в силу ст.181 ГК РФ не состоятельны. Доводы банка о том, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем, истец не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено, основаны на неправильном толковании закона. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В связи с установленными по делу обстоятельствами, суд полагает требование истца о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание правомерным. Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при выдаче истице суммы кредита с перечисляемых на счет истца кредитных денежных средств банком была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей, до предъявления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) истцом вносились банку ежемесячные платежи, включающие в себя комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., всего внесено комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты> руб., в связи с чем, суд полагает в этой части требования истца подлежащими удовлетворению и считает взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей и уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда. Учитывая то, что в судебном разбирательстве установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, суд полагает подлежащим удовлетворению частично требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, с учетом разумности и справедливости, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку Банком в добровольном досудебном порядке не удовлетворены требования истца по письменной претензии от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает необходимым взыскать с Банка штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца, с учетом компенсации морального вреда, что составляет: <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56,194-199 ГПК РФ, решил: Иск Котыш А.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично. Признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Котыш А.В. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплаты комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Котыш А.В. уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья О.В.Витухина Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ изготовлено 12 июля 2011 года. Срок на обжалование решения исчисляется с 13.07.2011г. по 22.07.2011г. включительно.