№ 2-7841\23 -2011г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 ноября 2011 г. г. Петрозаводск Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В, при секретаре Марковой К.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корня С.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в части и взыскании денежных средств, установил: ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в НБ «ТРАСТ» (ОАО) в порядке ст. 435 ГК РФ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) стали действия Банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на указанный счет. Графиком платежей, который в соответствии с Условиями является неотъемлемой частью кредитного договора №, предусмотрены комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно и за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. истец считает, что указанные комиссии являются фактически комиссиями за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что данные действия банка не основаны на законе, нарушают его права как потребителя. В связи с изложенным, истец просит признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. (0,99%); применить последствия недействительности сделки в этой части: взыскать с ответчика в его пользу уплаченные комиссии в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании истец требования поддержал по указанным в иске основаниям. Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представлен письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласны. В обоснование возражений указывают, что в соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, определение условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ч.2 ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, ответчик полагает, что текущий счет был открыт клиенту не в рамках кредитного договора (как полагает истец), а по договору банковского счета. Обязательства по оплате спорных комиссий возникли у клиента не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что правомерно в силу ч.1 ст.851 ГК РФ, ч.1 ст. 29. ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, поэтому доводы истца о том, что комиссия за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена законом, противоречат вышеуказанным правовым нормам, потому как, если банк оказывает клиенту услуги по счету, следовательно, банк вправе получать оплату за оказанные услуги. Поскольку услуги по расчетному обслуживанию банком оказаны, истцом данный факт не оспаривается, следовательно, применение двусторонней либо односторонней реституции в данном случае не представляется возможным. Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей на 37 месяцев по 15% годовых. Условиями указанного кредитного договора предусмотрено единовременное взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% в сумме <данные изъяты> руб. Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Договоры банковского вклада и банковского счета в силу п.2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ являются публичными договорами. Положения главы 42 ГК РФ в отношении кредитных договоров такой нормы прямо не предусматривают. Напротив, в силу ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при определенных обстоятельствах. Кредитный договор, в отличие от договора банковского вклада, может содержать условия, относящиеся только к одному конкретному потребителю данной банковской услуги. При этом, следует учитывать, что банк является коммерческой организацией, оказывающей возмездные услуги от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На отношения, возникающие в части оказания гражданину банковской услуги, не связанной с предпринимательской деятельностью, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей, но только лишь в части оказания самой услуги. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, в связи с чем, включение в кредитный договор комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Установленное исследуемым договором взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет права истца как потребителя. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из представленных возражений банка следует, что счет, который был открыт банком истцу, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом, открыт не в рамках кредитного договора, а на основании договора банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, оплачивает клиент. Однако как следует из п. 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету допускается совершение следующих операций: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иных операций, предусмотренных условиями и заявлением. Таким образом, банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Доводы банка о том, что обслуживание открытого банком истцу счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, который регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», предусматривающим проведение различных расчетных операций. Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно пункту 4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В данном случае, условия договора, заключенного сторонами, в части уплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплаты комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Доводы банка о том, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем, истец не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено, основаны на неправильном толковании закона. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В связи с установленными по делу обстоятельствами, суд полагает требование истца о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание правомерным. Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при выдаче истцу суммы кредита с перечисляемых на счет истца кредитных денежных средств банком была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей, до предъявления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) истцом вносились банку ежемесячные платежи, включающие в себя комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. (17 месяцев), всего внесено комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты> руб., в связи с чем, суд полагает в этой части требования истца подлежащими удовлетворению и считает взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей и уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56,194-199 ГПК РФ, решил: Иск Корня С.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить. Признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Корня С.А. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплаты комиссии за расчетное обслуживание. Применить последствия недействительности части сделки: взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Корня С.А. уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья О.В.Витухина Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ изготовлено 28 ноября 2011 года. Срок на обжалование решения исчисляется с 29.11.2011г. по 08.12.2011г. включительно.