№ 2-1545\23 -2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2012 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В, при секретаре Марковой К.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Геккиной С.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Геккиной С.В. обратилось с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Геккина С.В. и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно Договору кредитор предоставляет потребителю кредит в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В Договоре (п.2.8) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,89 %, данная комиссия является ежемесячной, ее сумма составляет – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счету Потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (п.5 Договора) предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> коп. Положения о взимании комиссии истец считает незаконным и необоснованным, поскольку размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с чем, банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита самостоятельно. На основании ст.ст. 15,16,17,28,29,31 закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 167,168,180,181,395 ГК РФ истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие потребителя Геккину С.В. заключить договор об открытии банковского счета, заключить договор об открытии спецкартсчета о взимании комиссии за расчетное кассовое обслуживание недействительными. Обязать ответчика привести кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в полное соответствие с требованиями, предусмотренными действующим законодательством РФ, а именно изменить график платежей с перерасчетом денежных сумм платежей с осуществлением операций по ссудному счету; взыскать с ответчика в пользу Геккиной С.В. денежную сумму, уплаченную за услуги ущемляющие права потребителя в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; неустойку за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, по день вынесения решения суда; неустойку, предусмотренную ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50 % перечислить в КРОО «Общество защиты прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ КРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Геккиной С.В. представлены уточненные исковые требования, согласно которых представитель истца просит также признать условия пунктов 2.8 и 2.16 «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; пунктов 3 и 5. Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие Потребителя Геккину С.В. заключить договор об открытии банковского счета, заключить договор об открытии сперцкартсчета, о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, о взимании комиссии за расчетное кассовое обслуживание недействительными.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям, а именно указал, что условие кредитного договора, обязавшие заключить договор об открытии банковского счета, обязании заключить договор об открытии сперцкартсчета, о взыскании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, о взимании комиссии за расчетное кассовое обслуживание являются недействительными, поскольку действие по ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, соответственно, взимание тарифа за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено законодательством РФ.

Ответчик Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представлен письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласны. В обоснование возражений указывают, что в соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, определение условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ч. 2 ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, ответчик полагает, что текущий счет был открыт клиенту не в рамках кредитного договора (как полагает истец), а по договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель вправе с согласия потребителя оказывать последнему дополнительные услуги. К тому же доводы банка в части правомерности получения отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случает, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, соответствует позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РК, выраженной в п.4 Информационного письма от 13.09.2011г. № 147.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Геккина С.В. и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно Договору кредитор предоставляет потребителю кредит в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В Договоре (п.2.8) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,89 %, данная комиссия является ежемесячной, ее сумма составляет – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счету Потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (п.5 Договора) предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Истцом в адрес ответчика было направлено заявление для добровольного выполнения требований потребителя от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила признать условия договора, в результате которых, потребитель обязан выплачивать непредусмотренные законодательством РФ комиссионные платежи ничтожными; привести договор в полное соответствие с требованиями, предусмотренными законодательством РФ (изменить график платежей с перерасчетом сумм платежей); выплатить истцу денежную сумму, уплаченную за услуги, ущемляющие права потребителя, в размере <данные изъяты> руб. Согласно письму НБ «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указывает, что комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета, с которым согласился истец до получения кредита. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета в НБ «Траст» (ОАО) не взимаются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» в своей преамбуле указывает, что им регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договоры банковского вклада и банковского счета в силу п.2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ являются публичными договорами. Положения главы 42 ГК РФ в отношении кредитных договоров такой нормы прямо не предусматривают. Напротив, в силу ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при определенных обстоятельствах. Кредитный договор, в отличие от договора банковского вклада, может содержать условия, относящиеся только к одному конкретному потребителю данной банковской услуги. При этом, следует учитывать, что банк является коммерческой организацией, оказывающей возмездные услуги от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На отношения, возникающие в части оказания гражданину банковской услуги, не связанной с предпринимательской деятельностью, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей, но только лишь в части оказания самой услуги.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, противоречат в данной части действующему законодательству.

Ст.ст.167, 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования о признании недействительными п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктов 3, 5 Тарифов «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являются обоснованными. Ссылки банка на свободу договора судом во внимание не принимаются, поскольку свобода договора не является абсолютной, так как условия договора не могут противоречить требованиям закона.

В соответствии с п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах требования истца о возврате ответчиком уплаченной комиссии при предоставлении кредита, а также комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению, в том числе подлежит взысканию неустойка за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Расчет не оспорен ответчиком, проверен судом. Вместе с тем, требования о взыскании неустойки по ст. 31 ФЗ «О защите право потребителей» удовлетворению не подлежат, так как не основаны на законе.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда. Учитывая то обстоятельство, что в судебном заседании установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, суд полагает, с учетом принципа разумности и справедливости, подлежащим удовлетворению частично требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В добровольном порядке требования потребителя о возврате комиссии за выдачу кредита Банком не были удовлетворены, что подтверждается ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом данных обстоятельств, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в сумме 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно в сумме <данные изъяты>. Из данных денежных сумм 50%, что составляет <данные изъяты> руб. подлежит перечислению в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей».

Геккина С.В. при подаче искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины по делу на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. Таким образом, на основании п.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.2, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина по делу пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, в силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению истцу понесенные по делу расходы на оплату нотариальной доверенности, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб., а также в разумных пределах расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск КРОО «Общество защиты прав потребителей», действующего в интересах Геккиной С.В., удовлетворить частично.

Признать п. 2.8, п. 2.16 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», п.3, п. 5 Тарифы НБ ТРАСТ (ОАО) по продукту «Время возможностей», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и за расчетное кассовое обслуживание недействительными.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Геккиной С.В. уплаченную комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. перечислить в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей».

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Петрозаводский городской суд

Судья О.В.Витухина

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 11 марта 2012 года.