Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЦЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                      <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Талызиной Л.В.

при секретаре Киселёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коненковой ФИО7 к ОАО «Сбербанк России» <адрес> отделение № и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании переплаты по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, страховой суммы <данные изъяты> рублей и морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Коненкова Т.Х. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» <адрес> отделение № и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании переплаты по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, страховой суммы <данные изъяты> рублей и морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Сбербанк России» <адрес> отделение № (далее Сбербанк) был заключен кредитный договор на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на пять лет по<адрес> % годовых. В этот же день ею было подписано заявление на страхование жизни и здоровья на указанный срок. Обязательства по кредитному договору ею были полностью выполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в течение одного года и двух месяцев. Истец Коненкова Т.Х. считает, что Сбербанк необоснованно взыскал с неё сумму <данные изъяты> рублей, поэтому просит взыскать её с ответчика. Также истец считает, что Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» ( далее Страховая Компания) обязана вернуть ей остаток страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей, поскольку кредит ею был погашен досрочно. Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, поскольку ими не были даны ей своевременные и полные разъяснения на её неоднократные обращения по вопросам, связанным с погашенным кредитным договором и договором страхования жизни и здоровья.

В судебном заседании истец Коненкова Т.Х. заявленные исковые требования поддержала, уточнив сумму иска: остаток страховой суммы -<данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Истец Коненкова Т.Х. пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила со Сбербанком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых сроком на пять лет. Ей было предложено подписать заявление на подключение к Программе страхования жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора. Данное заявление она подписала. С неё была взыскана сумма <данные изъяты> копеек за подключение к указанной Программе. Кредитный договор с нею был заключен на сумму <данные изъяты> рублей, поскольку сумма <данные изъяты> копеек необоснованно была включена в сумму кредитного договора. Истец считает, что сумма <данные изъяты> копеек должна была быть высчитана из суммы кредитного договора, поэтому, как считает истец Коненкова Т.Х., Сбербанк необоснованно начислял ей проценты на сумму кредита <данные изъяты> рублей, должен был начислять проценты на сумму <данные изъяты> коп., по её расчётам переплата составила <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика -Сбербанка-Третьякова О.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала и пояснила, что поскольку истице Коненковой Т.Х. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 21% годовых, то и начисление процентов производилось ежемесячно на сумму остатка от суммы основного долга, исходя из суммы кредита- <данные изъяты> рублей. Данная процедура автоматизирована, расчёты производит компьютер, поэтому арифметическая ошибка исключается. Сбербанк самостоятельно не осуществляет страхование жизни и здоровья клиентов, а только предоставляет им услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, заключенной между Сбербанком и Страховой Компанией. В рамках указанной Программы Сбербанк с согласия клиента передаёт необходимую информацию о клиенте в Страховую Компанию. Истцом Коненковой Т.Х. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование. Для определения порядка предоставления клиентам указанной услуги Сбербанком разработана «Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков- физических лиц №1717-т от 23.06.2009 года»(далее Схема). В соответствии с п. 3.3. Схемы комиссия за подключение к программе страхования является единовременным платежом. Коненкова Т.Х. подписала заявление на страхование, согласившись оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп., попросила включить данную сумму в сумму выдаваемого кредита, поэтому с ней был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. В подпункте 5.2.1 пункта 5.2 Схемы указано, что действие услуги по страхованию жизни и здоровья может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица при полном досрочном погашении обязательства клиента перед Сбербанком в течение первого года действия кредитного договора. Поскольку истец Коненкова Т.Х. погасила задолженность по кредиту в течение одного года и двух месяцев, то у Сбербанка не имеется оснований для возврата платы за подключение к услуге. Представитель Сбербанка просила суд также отказать истцу Коненковой Т.Х. в удовлетворении её требования о компенсации морального вреда, так как истцом не представлены доказательства причинения ей физических и нравственных страданий, а также отсутствует вина в действиях Сбербанка, так как никаких незаконных действий в отношении истца Коненковой Т.Х. Сбербанк не совершал.

Представитель ответчика- Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь»- Смирнова Ю.Ф., действующая по доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ - в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в её отсутствие. Исковые требования Коненковой Т.Х. не признала, представила письменный отзыв на исковое заявление.(л.д.77).

         Суд в соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав истца Коненкову Т.Х., представителя ответчика- Третьякову О.С., исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что иск не обоснован и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

         В суде было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк РФ и Коненковой Т.Х. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 21% годовых сроком на 60 месяцев.(л.д.127-136). В этот же день истцом Коненковой Т.Х. было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на срок пять лет. При этом истец Коненкова Т.Х., подписав данное заявление, дала согласие на оплату суммы <данные изъяты>. за подключение к Программе страхования и включении указанной суммы в сумму выдаваемого кредита. (л.д.137). Погашение кредита производилось путём списания Банком ежемесячно со счета по вкладу истца Коненковой Т.Х. суммы долга и процентов.(л.д.8,10). Истец Коненкова Т.Х. произвела полное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.30).

        Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили размер, дату погашения платежей, а также последствия нарушения заёмщиком условий договора. Условия кредитного договора, изложенные в пунктах 3.1.-3.13 не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права истца. Подпись истца Коненковой Т.Х. в кредитном договоре подтверждает её согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В п.2 ст.821 ГК РФ указано, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Однако истец Коненкова Т.Х., располагая на стадии подписания кредитного договора полной информацией об условиях заключения кредитного договора, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, о чём свидетельствуют поставленные ею подписи в кредитном договоре и в заявлении на страхование. При этом в кредитном договоре имеется запись о том, что Коненкова Т.Х. получила на руки экземпляр кредитного договора.(л.д.127-136).

Следовательно, истец Коненкова Т.Х. не воспользовалась своим правом отказаться от кредита, была согласна на его условия, в том числе, выразила своё согласие стать участником Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласилась оплатить сумму 4954 руб. 50 коп. за подключение к Программе страхования. (л.д.127-137).

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования истцу Коненковой Т.Х. при выдаче кредита не было.

Кроме того, истец Коненкова Т.Х., как следует из её заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, была согласна на включение суммы <данные изъяты> коп. в сумму выдаваемого кредита, в связи с чем кредитный договор с нею был заключен на сумму <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом начислялись Сбербанком исходя из указанной суммы, поэтому представленный истицей суду расчёт, из которого следует, что Сбербанк незаконно взыскал с неё сумму <данные изъяты> рублей, является неверным.(л.д.19).

В соответствии с абз. 2 п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Из п.2 ст. 940 ГК РФ следует, что договор страхования может быть заключен путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, для заключения страхователем (физическим или юридическим лицом) договора личного страхования в пользу другого физического лица (застрахованного лица), необходимо письменное согласие застрахованного лица на заключение в его интересах такого договора, факт заключения которого должен быть подтвержден в пользу конкретного лица договором страхования либо страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией).

В материалах дела имеется заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истцом Коненковой Т.Х., из которого следует, что она выразила согласие стать участником Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.(л.д.137).

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №255 от 31 августа 2009 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» ( Страховщик) и ОАО «Сберегательный банк РФ (Страхователь) заключили Соглашение об условиях и порядке заключения договоров страхования заёмщиков по кредитным договорам от несчастных случаев и болезней, клиентов- застрахованных лиц, физических лиц, заключивших со Сбербанком кредитный договор. Как следует из п.3.4.2., в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем Выгодопреобретатель (Сбербанк) получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие.(л.д.81). Согласно п. 3.4.1 страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, индивидуально и может отличаться от страховой суммы, установленной в отношении другого застрахованного лица. Договоры страхования, как указано в п.4.1. Соглашения, заключаются в письменной форме, путём вручения Страховщиком (Страховой Компанией) Страхователю (Сбербанку) на основании полученного от страхователя заявления- реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем заявления-реестра.(л.д.81). В пункте 4.2.5. Соглашения указано, что Страхователь (Сбербанк) вправе запросить на бумажном носителе дубликат Страхового полиса, полученный в электронном виде.(л.д.83). Никакое из условий настоящего Соглашения, согласно п. 12.4, не предусматривает обязанностей или прав Страхователя (Сбербанка) навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика (Страховой Компании), клиентам Страхователя и не может быть истолковано соответствующим образом.(л.д.88).

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Из представленного 27 февраля 2012 года ответчиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» реестра, сформированного за период с 01 июля по 31 июля 2010 года, следует, что договор, заключенный с клиентом Коненковой Т.Х. ДД.ММ.ГГГГ, является действующим до настоящего времени, срок его окончания указан ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в данном реестре указано, что плата за страхование включена в сумму кредита. (л.д.140-144). Действие договора страхования прекращается, как следует из п. 7.11.2. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней №», в случае выполнения Страховщиком (Страховой Компанией) своих обязательств по договору страхования в полном объёме. (л.д.149).

Поскольку на настоящий момент договор страхования жизни и здоровья между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Коненковой Т.Х. не расторгнут, страховой случай не наступил, у истца не имеется оснований требовать от Страховой Компании возврата страховой премии.

В соответствии со ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательства до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательств либо не вытекает из его существа.

В силу п.2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В п.3.8 кредитного договора указано, что заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной суммы досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. Договором установлен период сроком в три месяца с даты, следующей за датой выдачи кредита, в течение которого заёмщику запрещено проводить досрочное погашение кредита.(л.д.8,128).

В подпункте 5.2.1. пункта 5.2. Изменений №3 к «Технологической схеме подключения клиентов к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков - физических лиц» №1717-Т от 23.06.2009г. введённых в действие с 11 февраля 2011 года, указано, что действие Услуги может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица в том числе, при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых Клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку.(л.д.31).

Согласно части второй п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В суде было установлено и не оспаривалось сторонами, что истец Коненкова Т.Х. произвела досрочное погашение кредита в течение одного года и двух месяцев с момента его получения.

Следовательно, у неё не имеется оснований для возврата денежных средств, ранее направленных для внесения Платы за подключение к Программе страхования - <данные изъяты> копеек, либо, как считает истец Коненкова Т.Х., остатка страховой суммы <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда, если он был причинён гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

Утверждение истца Коненковой Т.Х. о том, что в ответ на её письменное заявление, адресованное руководителю Северо- Западного банка, она не получила ответа, не соответствует действительности, поскольку в материалах дела имеется письменный ответ заместителя начальника Управления поддержки клиентов Центра сопровождения клиентских операций Северо-Западного банка ФИО5, в котором подробно указано, какое комиссионное вознаграждение с какой суммы было списано Банком со счёта истца, когда, в какие сроки, какие суммы были списаны с её счета для полного погашения ссудной задолженности. (л.д.17).

Письменное обращение истца в филиал ООО «Росгосстрах» по <адрес> с просьбой возвратить ей остаток страховой суммы, являлось некорректным, поскольку с данной страховой компанией истец Коненкова Т.Х. не заключала договор страхования.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что действия Сбербанка и Страховой Компании являются законными, они не причинили истцу моральный вред, а потому у истца Коненковой Т.Х. не имеется законных оснований ко взысканию его денежной компенсации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 151,309, 315, 421, 810,819, п.2 ст.821, п.1 ст. 927, п.2 ст. 934, п.2 ст.935, ст.ст. 940, 942, 958 ГК РФ, ст.ст. 10,56, 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Коненковой ФИО8 к ОАО «Сбербанк России» <адрес> отделение № и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании переплаты по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, страховой суммы <данные изъяты> коп. и морального вреда в размере <данные изъяты> рублей- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья:                                                            Л.В. Талызина.