Гражданское дело по иску ОАО `АК Барс` Банк к Шакирову А.Г.

Дело № 2-638/2011

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

12 апреля 2011 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Майоровой Н.В.,

при секретаре Дмитриевой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-638/2011 по иску Открытого акционерного общества «АК БАРС» Банк к Шакирову Альвирту Галимзяновичу о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, задолженности по оплате страхового взноса, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

установил:

26.11.2008 между Открытым акционерным обществом «АК БАРС» Банк и Шакировым Альвиртом Галимзяновичем был заключен кредитный договор № по которому Шакирову А.Г. для покупки квартиры был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком до 24.11.2023 года, всего на 180 месяцев, с начислением <данные изъяты> % годовых.

Открытое акционерное общество «АК БАРС» Банк обратилось в Первоуральский городской суд с иском к Шакирову А.Г. о взыскании с него в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» Банк задолженности по кредиту <данные изъяты>, задолженности по процентам по кредиту <данные изъяты>., задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженности по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженности по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., задолженности по оплате страхового взноса и по оплате неустойки в виде штрафа в связи с уплатой кредиторами очередного страхового взноса <данные изъяты> коп., возврат госпошлины <данные изъяты>. Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру <адрес> расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Шакирову Альвирту Галимзяновичу, переданную им в залог по закладной в обеспечение обязательства по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от 26.11.2008, определив начальную продажную цену <данные изъяты> руб. Определить, что из суммы, вырученной от реализации заложенного имущества подлежат передаче залогодержателю Открытому акционерному обществу «АК БАРС» Банк <данные изъяты>. в счет погашения задолженности по кредитному договору и возврат госпошлины <данные изъяты>

Представитель истца Открытого акционерного общества «АК БАРС» Банк Крысин А.В. заявленные требования поддержал, в обоснование иска суду пояснил, что между ОАО АК «Барс Банк» и Шакировым А.Г. 26.11.2008 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику 26.11.2008 был предоставлен кредит для целевого использования, а именно на приобретение недвижимого имущества в виде двухкомнатной квартиры <адрес> расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты>. сроком на 180 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека недвижимости в силу закона. По соглашению сторон стоимость недвижимого имущества, обремененного ипотекой, в кредитном договоре определена в размере <данные изъяты> руб. Свои обязательства по выдаче кредита Банком исполнены надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивает банку проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушает сроки погашения очередной части кредита. По состоянию на 28.02.2011 задолженность заемщика по кредиту составляет <данные изъяты>., задолженность заемщика по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты>., задолженность заемщика по уплате процентов на просроченный основной долг составляет <данные изъяты>., неустойка в виде штрафа за просроченный основной долг за пользование кредитом составляется <данные изъяты>., неустойка в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом составляет <данные изъяты>. Банком направлялись требования заемщику о полном досрочном погашении денежных обязательств, а также приглашения на досудебную беседу. Однако требования заемщик не выполнил до настоящего времени. 26.11.2008 заемщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования с <данные изъяты>». В срок до ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен был оплатить страховой взнос в размере <данные изъяты>., в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии и во исполнение п.4.1.7. кредитного договора. 26.11.2010 кредитором было направлено требование об уплате страхового взноса за период с 27.11.2010 по 26.11.2011. В связи с невыполнением заемщиком условий п.4.1.9 кредитного договора кредитором платежным поручением был оплачен очередной страховой взнос в сумме <данные изъяты>. Задолженность по оплате страхового взноса и по оплате неустойки в виде штрафа в связи с уплатой кредитором очередного страхового взноса составляет <данные изъяты>. Общая сумма предъявляемая кредитором к взысканию, составляет <данные изъяты>. Просил обратить взыскание из стоимости недвижимого имущества, обмененного ипотекой: квартиру по адресу: <адрес> Такие основания для обращения банком взыскания на заложенное недвижимое имущество имеются, так как заемщиком последний платеж по основному долгу произвел 22.09.2010 и процентам за пользование кредитом 18.10.2010. Банком направлялись требования заемщику о полном досрочном погашении денежных обязательств. Однако данные требования заемщик не выполнил до настоящего времени. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Шакиров А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. При таких обстоятельствах, с учетом положительного мнения представителя истца, суд полагает возможным в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310, 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела 26.11.2008 между Открытым акционерным обществом «АК БАРС» Банк и Шакировым Альвиртом Галимзяновичем был заключен кредитный договор № по которому Шакирову А.Г. для покупки квартиры был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., сроком до 24.11.2023 года, всего на 180 месяцев, с начислением <данные изъяты> % годовых (л.д. 26-30). В подтверждение целевого использования кредита предоставлен договор купли-продажи квартиры № <адрес> по ул.Сантехизделий, 24 в <адрес> между продавцом ФИО1 и Шакировым А.Г. (л.д.51-53).

Согласно п. 1.2, 4.1.12 кредитного договора от 26.11.2008 заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать начисленные Банком проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита уплате процентов, а также иных платежей в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.3.3.5, 3.3.6 кредитного договора от 26.11.2008 заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания договора составлял <данные изъяты>. и уплачивается в соответствии с графиком возврата кредита (л.д.32-33).

Свои обязательства по предоставлению Шакирову А.Г. денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, что подтверждается платежным поручением № от 26.11.2008 на сумму <данные изъяты> рублей, сумма списана со счета ОАО «АК БАРС» Банк на счет Банка получателя денежных средств –продавца по договору купли-продажи ФИО1 (л.д.62).

Однако в нарушение условий кредитного договора Шакиров А.Г. несвоевременно уплачивает банку проценты за пользование кредитом, нарушает сроки погашения очередной части кредита.

Последний платеж по основному долгу был произведен 22.09.2010, по процентам за пользование кредитом – 18.10.2010.

В силу ст. 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в п. 4.1.13 кредитного договора: заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. Согласно пп. б, г п. 4.4.1 кредитного договора требование о досрочном исполнении кредитного обязательства банк может предъявить в случаях: просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении заемщиками просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Нарушение со стороны заемщика обязательств по уплате кредита и процентов подтверждается представленным суду расчетом задолженности (л.д.19-25), выпиской лицевого счета Шакирова А.Г., из которой видно, что начиная с июня 2010 года заемщик систематически стал нарушать взятые на себя обязательства- нарушал сроки уплаты кредита и процентов по нему, вносил недостаточную сумму в счет погашения кредита и процентов: в соответствии с графиком платежей 31.05.2010 сумма не внесена; 02.06.2010 внесена недостаточная сумма <данные изъяты> рублей, 08.06.2010 – <данные изъяты> рублей; 30.06.2010 в соответствии с графиком сумма не внесена, внесена сумма 31.07.2010; 02.08.2010 сумма не внесена, внесена сумма 13.08.2010 в размере <данные изъяты> рублей; 31.08.2010 сумма не внесена, внесена сумма 22.09.2010 – <данные изъяты> рублей, последний платеж произведен 18.10.2010 – <данные изъяты> рублей. Более поступлений денежных средств на счет от заемщика не было (л.д.84-86).

В соответствии с п.5.2 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк неоднократно пытался урегулировать спор в досудебном порядке, в адрес заемщика направлялись требования уплатить просроченную задолженность по кредиту и процентам (л.д. 99, 102,103,104, 105). 28.01.2011 направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д.100). Однако на данные требования Банка заемщик не отреагировал.

По состоянию на 28.02.2010 задолженность заемщика пред Банком по кредиту составляет <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., в соответствии с п.3.1. задолженность заемщика по уплате процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.

Расчет суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, просроченным процентам и просроченному кредиту, представлен суду истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора (л.д.19-24).

Поскольку обязанности заемщиком, предусмотренные по кредитному договору, в соответствии с которым, заемщик обязан вернуть банку сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, выполнены не были, Банком обоснованно применены санкции за невыполнение условий договора, предусмотренные в п.п.5.2 кредитного договора в виде повышенных неустойки.

Кроме того, 26.11.2008 заемщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 26.11.2008 с <данные изъяты>» (л.д.55-59). В срок до 27.11.2010 заемщик должен был оплатить страховой взнос в размере <данные изъяты>., в соответствии с графиком уплаты страховой премии и страховой суммы (л.д.63), и во исполнение п.4.1.7. кредитного договора.

26.11.2010 кредитором было направлено требование об уплате страхового взноса за период с 27.11.2010 по 26.11.2011. В связи с невыполнением заемщиком условий п.4.1.9 кредитного договора кредитором платежным поручением был оплачен очередной страховой взнос в сумме <данные изъяты>. (л.д.61).

Таким образом, задолженность по оплате страхового взноса составляет <данные изъяты>. Задолженность по оплате неустойки в виде штрафа за неуплату страхового взноса составляет <данные изъяты>., расчет которой произведен в соответствии с п. 5.4. кредитного договора от 26.11.2008, представлен суду на л.д. 25, является обоснованным и правильным.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по неоплаченному страховому взносу в размере <данные изъяты>., указав, что уплатил за заемщика страховой взнос, однако суду представлено в подтверждение данных требований только платежное поручение на сумму <данные изъяты>., которая и подлежит к взысканию, в остальной части данные требования удовлетворению не подлежат.

Как установлено в судебном заседании подтверждается п.1.4.1 кредитного договора, закладной, составленной заемщиком 26.11.2008 и выданной 08.12.2008 УФРС после государственной регистрации ипотеки (л.д.34-36), обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека недвижимости.

В указанной закладной указано, что предметом ипотеки является двухкомнатная квартира по адресу: <адрес>

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

абзац введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2 кредитного договора от 26.11.2008 банк имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, в случаях: просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении заемщиками просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Данное положение кредитного договора согласуется с ч. 1 и 2 ст. 50 закона РФ № 102-РФ от 16.07.1998 «Об ипотеке».

Как установлено в судебном заседании основания обращения взыскания на заложенное имущество имеются, так как заемщик последний платеж по основному долгу произвел 22.09.2010 и по процентам за пользование кредитом 18.10.2010, систематически нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредитных обязательств направленные в письменном виде требования об уплате досрочно суммы кредита, процентов, неустойки не выполнены заемщиком до настоящего времени. Допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя считать незначительным, размер требований залогодержателя является соразмерным стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 51 Федерального Закона Российской Федерации «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, пп.4 п.2 ст. 54 Федерального Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

По соглашению сторон стоимость недвижимого имущества, обремененного ипотекой в силу закона в кредитном договоре определена в размере <данные изъяты> рублей (п.1.3), а в закладной <данные изъяты> рублей (п.5).

Суд определяет первоначальную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 4 ст. 3 Жилищного кодекса Российской Федерации никто не может быть выселен из жилища или ограничен в праве пользования жилищем, в том числе в праве получения коммунальных услуг, иначе как по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Кодексом, другими федеральными законами.

Согласно ч. 1 ст. 78 ФЗ Федерального Закона Российской Федерации «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно представленной суду выписки из ЕГРП за № от 22.02.2011 Шакиров А.Г. является единоличным собственником квартиры по <адрес> (л.д.72). Согласно справке с места жительства (л.д.81) в квартире прописан только Шакиров А.Г.

С учетом всех исследованных доказательств по делу суд считает, что заявленные истцом требования об обращении взыскания на квартиру подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту <данные изъяты> задолженности по процентам по кредиту <данные изъяты> задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженности по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг <данные изъяты> задолженности по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., задолженности по оплате страхового взноса <данные изъяты>., задолженности по оплате неустойки в виде штрафа за неуплату страхового взноса <данные изъяты> коп., обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 234, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

требования Открытого акционерного общества «АК БАРС» Банк удовлетворить частично.

Взыскать с Шакирова Альвирта Галимзяновича в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» Банк задолженность по кредиту <данные изъяты> задолженность по процентам по кредиту <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченный основной долг <данные изъяты>. <данные изъяты>., задолженность по неустойке в виде штрафа за просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., задолженность по оплате страхового взноса <данные изъяты>.,, задолженность по оплате неустойки в виде штрафа за неуплату страхового взноса <данные изъяты>., возврат госпошлины <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.В остальной части иска отказать.

Обратить взыскание на предмет залога: двухкомнатную квартиру <адрес> расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Шакирову Альвирту Галимзяновичу, переданную им в залог по закладной в обеспечение обязательства по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от 26.11.2008, определив начальную продажную цену <данные изъяты>. Определить, что из суммы, вырученной от реализации заложенного имущества подлежат передаче залогодержателю Открытому акционерному обществу «АК БАРС» Банк <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворения такого заявления.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: Н.В. Майорова

Секретарь: