Дело 2-628/2011

Решение

Именем Российской Федерации

21 апреля 2011 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Карапетян Е.В.

при секретаре Шиховой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Никитиной Федосье Ефремовне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Никитиной Федосьи Ефремовны к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными пунктов Общий условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, взыскании суммы,

установил:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Никитиной Ф.Е. о взыскании задолженности по договору кредита.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 01.12.2008 Никитина Ф.Е. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты>

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным в момент перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Истец акцептовал данную оферту путем открытия истцу текущего счета и зачисление суммы кредита на банковский счет Никитиной Ф.Е.. Данный факт подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен №.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства, однако Никитина Е.Ф. в одностороннем порядке нарушила условия кредитного договора, не надлежащим образом выполняла свои обязательства. Так как урегулировать спор в добровольном порядке не удалось, ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском, просит взыскать задолженность, которая составляет <данные изъяты>. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Истец в судебное заседание не явился, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик Никитина Ф.Е. иск не признала в полном объеме, при этом не оспаривала факта получения кредита. В подтверждение данных о внесении платежей ею представлены кассовые чеки о перечислении сумм. При этом не оспаривает факта, что платежи были не ежемесячными ввиду тяжелого материального положения. Платежи вносились в основном с 13-по 15 число во второй половине дня. При этом рекомендаций банка о внесении сумм за 10 дней, чтобы поступление на счет было своевременным, она не придерживалась.

Кроме того, Никитина Ф.Е. обратилась в суд со встречным иском. Просит признать пункты 2.2.1, 3.5., 6.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № недействительными, и взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в ее пользу сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., так как действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Такое положение договора является недействительным, уплаченная сумма комиссий является неосновательным обогащением ответчика. По этим же основаниям настаивает на взыскании с ООО «РУСФИНАНС БАНК» суммы взысканных штрафов за несвоевременную оплату кредита в размере <данные изъяты>. Кроме того, считает недействительными положения пункта 3.5. Общих условий, касающиеся безакцептного списания денежных средств со счета заемщика в установленной очередности. Безакцептное списание денежных средств со счета заемщика в установленном порядке нарушает ее права как потребителя.

Исследовав материалы по делу, выслушав Никитину Ф.Е., суд находит требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежащими частичному удовлетворению. Оснований для удовлетворения встречных исковых требований Никитиной Ф.Е. у суда не имеется.

Согласно статьям 309, 310, пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании по материалам, представленным в дело и исследованным в ходе судебного заседания:

01.12.2008 Никитина Ф.Е. обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, цель получения кредита ремонт квартиры. Сумма ежемесячного платежа определена <данные изъяты>., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> от суммы кредита.

Составлен ориентировочный график платежей на период с 15.01.2009 по 15.12.2011 включительно.

Платежное поручение № от 03.12.2008 подтверждает факт перечисления суммы кредита на счет Никитиной Ф.Е. ( л.д. 18).

Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета № от 01.12.2008 подписаны заемщиком Никитиной Ф.Е., согласно которым 3.1. задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику, согласно статье 2.2.5

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанному в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

В материалы дела предоставлен расчет задолженности по кредиту, который получила Никитина Ф.Е. (договор №) по состоянию на 02.02.2011, который проверен судом.

Суд соглашается с представленным расчетом, который подтверждает ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ответчика Никитиной Ф.Е.

При этом суд не может согласиться с доводами истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в части требований по взысканию комиссии за ведение счета.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 391-1-ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

За пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя, в связи с чем во взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. истцу следует отказать.

При этом суд не может согласиться со встречными исковыми требованиями Никитиной Ф.Е.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и видно из материалов дела, что в соответствии с пунктом 2.1 Договора банк осуществляет перечисление на открытый в банке текущий счет в российских рублях в течение двух банковских дней после открытия заемщиком счета в <данные изъяты>».

01.12.2008 Никитина Ф.Е. открыла в Банке текущий счет.

03.12.2008 истец перечислил сумму кредита на банковский счет заемщика – ответчика Никитиной Ф.Е.. Данный факт подтверждается платежным поручением № о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен №.

Пунктом 2.2.1 Договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> от суммы кредита.

Как установлено судом, на дату рассмотрения дела в суде Никитина Ф.Е. уплатила комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> Размер уплаченной комиссии по кредитному договору составляет <данные изъяты>.подтвержден также справкой ООО «РУСФИНАНС БАНК» от 24.04.2011

Статьей 3.5 Общих условий определено, что в дату ежемесячного платежа ООО «РУСФИНАНС БАНК» безакцетно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолжности Заемщика в определенной Условиями очередности : издержки ООО ««РУСФИНАНС БАНК» связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.

Статьей 6.1 Общих условий, определен, штраф в размере <данные изъяты> от ежемесячного платежа за просрочку оплаты на срок более 5 календарных дней.

Кредитный договор между сторонами был заключен сторонами в письменной форме. Общие Условия были подписаны сторонами 01.12.2008.

По общему правилу, условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии в с данной статьей стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При заключении кредитного договора истица приняла на себя дополнительны обязательства, в частности по оплате комиссии, согласилась с определенной Условиями очередностью безакцептного списания денежных средств, а также согласилась на условия по оплате штрафа за просрочку оплаты на срок более 5 календарных дней.

Никитина Ф.Е. была вправе отказаться от его заключения договора при ознакомлении с условиями и обратиться в другую кредитную организацию. В ходе судебного заседания Никитина пояснила, что взять кредит в других организациях она не могла, так как требовалась официальная справка о доходах, который у нее был очень маленькими, и кредит в другой организации ей бы не дали.

Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истица в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, до обращения ООО ««РУСФИНАНС БАНК» в суд с иском Никитина Ф.Е. была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

Однако Никитина Ф.Е. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия с декабря 2008 года не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, обратившись в суд со встречными исковыми требованиями только после того, как к ней был предъявлен иск в связи с ненадлежащим исполнением договора.

Согласно п.3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При этом суд соглашается с требованием Никитиной Ф.Е. и не может согласиться с доводами ООО ««РУСФИНАНС БАНК» в части требований по взысканию комиссии за ведение счета за период до окончания срок договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 391-1-ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

За пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, требования банка, учитывая встречные исковые требования Никтиной Ф.Е., о взыскании суммы <данные изъяты> комиссионного вознаграждения следует оставить без удовлетворения.

Из заявленных ООО ««РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию <данные изъяты>

Определяя сумму, подлежащую взысканию с Никтиной Ф.Е., суд учитывает 2 платежа, внесенные в период с момента предъявления иска, что видно из представленной в дело выписки по лицевому счету: 18.02.2011 – <данные изъяты>. и 14.03.2011 – <данные изъяты>., то есть на сумму <данные изъяты> Соответственно к взысканию с Никитиной Ф.Е. подлежит сумма <данные изъяты>

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> Данные расходы подтверждаются платежным поручением № от 28.01.2011

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика Никитиной Ф.Е. в пользу истца Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» составляет – <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Никитиной Федосье Ефремовне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Никитиной Федосьи Ефремовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» <данные изъяты>

Встречные исковые требования Никитиной Федосьи Ефремовны к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными пунктов Общий условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, взыскании суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Первоуральский городской суд в течение 10 суток с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2011 года.

Судья: Е.В.Карапетян