Дело № 2-1782 / 2011 Мотивированное решение изготовлено 26.08.2011( с учетом выходных дней 20, 21 августа 2011 года) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Первоуральск 19 августа 2011 года Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Рудковской О.А., при секретаре Никитиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1782/2011 по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Жаковой Татьяне Михайловне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее – ОАО НБ «Траст») обратилось с иском к Жаковой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Жакова Т.М. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. Указанное заявление следует рассматривать как оферту заключить кредитный договор, договор банковского счета в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации. Акцептом стали действия банка по открытию банковского счета, в рамках которого произведено открытие текущего расчетного счета № и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на счет заемщика в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Истец полностью исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Получение денежных средств ответчику было предложено через банковскую карту ОАО НБ «Траст». ДД.ММ.ГГГГ Жакова Т.М. обратилась к истцу с заявлением заключить договор, в рамках которого открыть счет в рублях предоставить кредитную карту установить кредитный лимит на усмотрение банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с тарифами и условиями предоставления и обслуживания карт. Тарифы по картам являются неотъемлемой частью заявления. Акцептом банка стали действия по открытию текущего расчетного счета, предоставлению кредитной карты № и установлению нулевого кредитного лимита. Получение ответчиком кредитной карты подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по текущему расчетному счету совершаются за счет кредита, предоставленного банком в пределах установленного нулевого кредитного лимита, независимо от наличия на счете остатка собственных средств. Согласно п.2.2 условий предоставления и обслуживания кредитов, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком, по счету ответчика. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется тарифами. В соответствии с п.2 тарифов проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере <данные изъяты> годовых. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение текущего расчетного счета взимается в размере <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила наличных денежных средств в размере <данные изъяты>. В соответствии с п.2.2 условий предоставления и обслуживания кредита с даты заключения договора у ответчика возникают обязательства по оплате плат, штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. Все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными суммами в размере <данные изъяты>. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. Общая сумма задолженности должника перед банком состоит из суммы выплат и комиссий в соответствии с тарифами, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы кредита. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов, ответчик не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных договором. До настоящего времени денежные средства в погашение задолженности не уплачены, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>. (л.д.5-8). В судебном заседании представитель истца ОАО НБ «Траст» Пискулин С.А исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик Жакова Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признала частично в размере основного долга <данные изъяты>. Представитель истца Норкина Л.И., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования истца признала частично в сумме основного долга <данные изъяты>. Суду пояснила, что ОАО НБ «Траст» был предоставлен Жаковой Т.М банковский продукт, при этом в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Жаковой Т.М не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и условия предоставления кредита. Второй пакет документов Жаковой Т.М не был пописан. Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 и ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» закрепляет положение о том, что потребителем вручается пакет документов, доводится полная информация об услуге, о чем делается соответствующая отметка в расписке. В договоре включены условия, ущемляющие права Жаковой Т.М., а именно обязанность заемщика уплатить комиссию за расчетное обслуживание. Комиссионный сбор за обслуживание ссудного счета установлен ответчиком под <данные изъяты> годовых. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете- императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. ОАО НБ «Траст» предложил Жаковой Т.С оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, при этом возложив на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Жакова Т.М направляла письма в Москву в Центральный офис ОАО НБ «Траст», в Екатеринбургский филиал банка с просьбой провести реструктуризацию задолженности, однако ответа не последовало. Условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредиту комиссии не соответствует норме закона, в частности п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В тарифах предусмотрена комиссия за кассовое обслуживание при проведении операций без использования банковской карты. Взимание комиссии при приеме наличных денежных средств для погашения кредита не соответствует ч.1 ст.819 и п.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Жакова Т.М. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>., на срок <данные изъяты>, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, с начислением комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>. (л.д.11-14). В своем заявлении Жакова Т.М. просила заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть спецкартсчет и предоставить в пользование банковскую карту, кредитный договор, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на неотложные нужды. Жакова Т.М. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия ответчика по открытию ей счета и спецкартсчета, обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в тарифах ОАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды. Жакова Т.М. обязалась возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить проценты, комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями договора. Погашение кредита осуществляется согласно графику платежей равными суммами в размере <данные изъяты>. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Жакова Т.М. была ознакомлена и согласилась с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с Тарифами ОАО НБ «Траст» по продукту «Профессионал» (л.д.16-25). В связи с чем, доводы представителя истца Норкиной Л.И о том, что истцу не была предоставлена информация о стоимости кредита и условия предоставления кредита судом не могут быть приняты. Кредитный договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме. Заявление Жаковой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ следует считать офертой в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего расчетного счета и предоставлению кредитной карты и установления нулевого кредитного лимита. Получение Жаковой Т.М. кредитной карты подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15). Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом. Ответчик Жакова Т.М. свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности не исполнила, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим, банк на основании п.11.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов и ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет: сумма основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>. (л.д.47). Расчет истца проверен судом и является верным. Однако, суд считает, что требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Из материалов дела следует, что уплата ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Вместе с тем, согласно ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. В силу п.2.1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения) и гл.42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытием счета является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, исходя из представленных доказательств, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил получением услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что является нарушением п.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В связи с чем, данное условие противоречит действующему законодательству и является ничтожным на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, суд считает, что исковые требования ОАО НБ «Траст» подлежат удовлетворению в части: суммы основного долга – <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.,., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Сумма задолженности остается до настоящего времени непогашенной и подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассмотрел дело по представленным сторонами доказательствам, других доказательств в обоснование исковых требований и возражений сторонами не представлено. При таких обстоятельствах исковые требования ОАО НБ «Траст» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты>. Исковые требования о взыскании судебных расходов также подлежат удовлетворению частично. В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9). Поскольку требования ОАО НБ «Траст» подлежат удовлетворению частично, следовательно, госпошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>. Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: иск Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» - удовлетворить частично. Взыскать с Жаковой Татьяны Михайловны в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору – <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты>., всего - <данные изъяты> В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловском областном суде через Первоуральский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: О.А.Рудковская