Дело № 2-956/2012

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2012 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Майоровой Н.В.,

при секретаре Дмитриевой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-956/2012 по иску Безгачева Вячеслава Викторовича к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

У С Т А Н О В И Л:

Безгачев В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее – Банк) о защите прав потребителей, взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты>., комиссии за внесение наличных средств <данные изъяты>., суммы за присоединение к программе страхования <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., расходов на отправку заказного письма <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты>

Представитель истца Шулин О.В. в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержал, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты>., комиссии за внесение наличных средств <данные изъяты>., суммы за присоединение к программе страхования <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., расходы на отправку заказным письмом претензии <данные изъяты>, на оплату услуг представителя <данные изъяты>. В дополнение пояснил, что 11.05.2010 между Безгачевым В.В. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №, на основании которого ему был открыт банковский счет № и выдан кредит в размере <данные изъяты>., включающий в себя комиссию за подключение к программе страхования. Срок кредита 36 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору <данные изъяты> годовых. Размер комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита в месяц, что составляет <данные изъяты> Кредит истцом был полностью досрочно погашен, задолженности перед Банком нет. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договорам. Соответственно введение ссудного счета – обязанность Банка, но не заемщика, а перед Банком России возникает она в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям заключенного договора возложена на потребителя – заемщика. В этой связи действия банка по открытию и ведению ссудного счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссий за введение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, поэтому, подлежат удовлетворению требования истца о признании незаконным взимание комиссии за гашение кредита наличными в кассу банка, а также Банк не понес никаких дополнительных затрат при получении денежных средств таким способом. Кроме того нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ответчик в своем отзыве на иск ссылается на то, что Банком открыт расчетный счет, однако какого-либо отдельного договора Банк с истцом об открытии расчетного счета не заключал, в дальнейшем истец пользоваться им не сможет, поскольку счет был открыт Банком именно для обслуживания кредита истца. Считает, что доводы ответчика несостоятельны. Кроме того «из общих условий предоставления кредита» п. 8 следует, что кредит предоставляется одновременно с подключением к программе страхования потребителя в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Однако банк не представил истцу условий заключения кредитного договора без включения п.8. Соответственно при подписании общих условий предоставления кредита для получения кредита истец одновременно выразил свое согласие на участие в программе страхования. Кредитный договор заключался с истцом в потребительских целях, соответственно специальным законом, который регулирует данные отношения, является Закон «О защите прав потребителей». Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключении кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора. Добровольно по претензии от 22.11.2011 ответчик вернуть незаконно удерживаемые денежные средства отказался. Считает, что условия в указанной части договора являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей». Просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. с 11.11.2011 по 27.02.2012 сумму уплаченной комиссии за ведение (снятие) наличных средств в размере <данные изъяты>., что подтверждается представленными приходными кассовыми ордерами (л.д. 31-48), проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты>., судебные расходы, связанные с отправкой ответчику претензии в размере <данные изъяты>., что подтверждается представленной суду квитанций. Просил также взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты>. 11.01.2012 с истцом был заключен договор на оказание юридических услуг. В оплату услуг представителя входит консультация истца, сбор необходимых документов, составление искового заявления, расчета, участия в судебных заседаниях.

Безгачев В.В. в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя Шулина О.В.(л.д.26).

Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил отзыв (л.д. 115-121).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Судом установлено, что 11.05.2010 между Безгачевым В.В. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, со ставкой по кредиту в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно п. 8.2 общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику кредит на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита.

П. 3.6 общих условий предоставления кредитов в российских рублях предусмотрено взимание ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях комиссии, рассчитываемой как процент (указанный в п.2.8. Предложения) от общей суммы Кредита, указанной в п.2.2.Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается также в графике платежей.

Согласно справки ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» от 16.11.2011 по состоянию на 16.11.2011 кредит по договору предоставления кредита на неотложные нужды №, заключенному 11.05.2010 Безгачевым В.В. был погашен в полном объеме, задолженность по указанному кредитному договору отсутствует (л.д.19)

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.

Указанный вид комиссии, взыскание которой производилось банком, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Договор № от 11.05.2010 между Безгачевым В.В. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому Безгачев В.В. как сторона этого договора был лишен возможности влиять на его содержание при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд считает, что действия ответчика по обслуживанию кредита, в том числе, открытие и ведение ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а потому пункты кредитного договора, устанавливающие обязанность истца вносить ежемесячную плату за обслуживание кредита в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют права истца и являются ничтожными в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а внесенные платежи по данной комиссии подлежат возврату.

Соответственно подлежат удовлетворению требования Безгачева В.В. о взыскании с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита с 11.06.2010 по 11.11.2011 в сумме <данные изъяты>., комиссии за внесение наличных средств с 07.06.2010 по 22.10.2011 в сумме <данные изъяты>., Размер комиссионных выплат подтверждается выпиской по лицевому счету, приходно-кассовыми ордерами (л.д.14-18, 27, 31- 48).

Кроме того, предоставление ответчиком услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг, таких как подключение, к программе страхования и заключения договора страхования от несчастных случаев прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего, указанное условие договора является ничтожным.

Доводы ООО КБ "Ренессанс Капитал" о том, что банковский счет был открыт истцу по его предложению и с его согласия, сторонами было предусмотрено вознаграждение банку за совершение им операций по счету, услуги по страхованию также были предоставлены с согласия истца, правового значения не имеют, учитывая, что банком не представлены доказательства того обстоятельства, что договор страхования был заключен истцом самостоятельно, без участия банка, в страховой компании по выбору истца.

Указанный довод опровергается взиманием с истца страховой премии банком, отсутствием договора страхования, заключенного между истцом и страховщиком.

Суду представлен ответчиком договор страхования №№ без даты между Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (л.д.136-149), выписка из списка застрахованных - реестра платежа Приложения № к Дополнительному соглашению № от 17.06.2010 к договору страхования №№ от 14.12.2007 (Дополнительное соглашению № от 17.06.2010 суду не представлено), (л.д.150), согласно, которой страховой взнос Безгачева В.В. составляет <данные изъяты>. Фактически с Безгачева В.В. Банком удержано при получении кредита <данные изъяты>

Учитывая изложенное, подлежат удовлетворению требования Безгачева В.В. о взыскании с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» суммы за присоединение к программе страхования <данные изъяты>. в том числе НДС <данные изъяты>

Неправомерное удержание Банком денежных средств влечет для него обязанность уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца с момента их получения, суд соглашается с расчетом истца, который судом проверен и считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> в том числе:

- на страховую премию с 11.05.2010 по 11.04.2012 <данные изъяты> (<данные изъяты>. х <данные изъяты> х <данные изъяты>./ <данные изъяты>. = <данные изъяты>);

- на сумму комиссии за ведение ссудного счета с 11.11.2011 по 11.04.2012 <данные изъяты>. (<данные изъяты>. х <данные изъяты> х <данные изъяты>./ <данные изъяты> = <данные изъяты>.);

- на сумму комиссии за ведение ссудного счета с 11.06.2010 по 11.11.2011 <данные изъяты>. (согласно расчета л.д.27)

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относится государственная пошлина.

В соответствии со ст. 333.36 ч. 2 п. 4 Налогового кодекса Российской Федерации истец была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче своего иска, связанного с нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 103 ч. 1 того же Кодекса государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию расходы на отправку заказного письма <данные изъяты>

На основании ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно имеющихся в материалах дела договора на оказание юридических услуг № от 11.01.2012, расписки (л.д.21-22) за услуги представителя истцом было оплачено <данные изъяты> Суд считает, что с учетом требований разумности, подготовки представителем искового заявления, консультирования истца, участия в судебных заседаниях с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> При этом суд исходит из того, что истец проживает в другой местности и не мог сам представлять свои интересы в судебных заседаниях, его интересы в судебных заседании защищал представитель.

руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Безгачева Вячеслава Викторовича сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты>., комиссии за внесение наличных средств <данные изъяты>., сумму за присоединение к программе страхования <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., расходы на отправку заказного письма <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд г. Первоуральска.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: Н.В. Майорова

Секретарь: