№ 2-512/11 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:
председательствующего судьи С.В. Каленского
при секретаре Я.Ю. Латышевой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Суляева Сергея Геннадьевича к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о защите прав потребителя, взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
Суляев С.Г. обратился в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.
15.08.2006г. он заключил с банком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 189 800руб., под 11,00% годовых. Ответчик включил в договор п.1.1, согласно которым обязал истица выплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,030% в день от суммы предоставленного кредита.
Неправомерность возложения на заемщика обязательства по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. по делу № № и подтверждена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010 г. по делу №, согласно которым действия бака по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей. Кроме того, Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010 г. по делу № установлено, что толкование правовых норм, содержащихся в указанном постановлении, является обязательным и подлежит применению при рассмотрении судами аналогичных дел.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии заключенным кредитным договором. Истец полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя определять как самостоятельную банковскую услугу. Это обязанность банка и заемщик не должен ее оплачивать, а банк не имеет законного права требовать ее оплаты.
Суляев С.Г. полагает, что п.1.1 договора является незаконным (ничтожными), просит признать таковым.
В судебном заседании истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, признать недействительным условия договора в части взимания оплаты за ведение счета, признать недействительным договор банковского счет.
Представитель ответчика Акуленко К.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, пояснил, что при заключении кредитного договора истица добровольно приняла на себя обязательства в срок и в полном объеме осуществлять оплату задолженности, включающую в себя основной долг, проценты, комиссию за обслуживание счета, а также штрафные санкции в случае нарушения обязательств. Пункт 1 кредитного договора содержит условие, согласно которому банк открывает заемщику ссудный счет. За его ведение (включая операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик вносит банку плату из расчета 0, 03 % в день от суммы предоставленного кредита. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита на основании Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.
Пункты кредитного договора, регламентирующие право банка на взимание платы за пользование кредитом в виде отдельных комиссий не нарушают положений Гражданского кодекса РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».
Также представитель указал, что ни один действующий закон РФ не содержит запрета на взимание с заемщика какой-либо дополнительной платы, помимо процентной ставки за пользование кредитом.
Открытие банковского счета было совершено на основании заявления истца, для целей осуществления различных безналичных расчетов, но не для обслуживания ссудного счета.
Выслушав мнение сторон, суд полагает, что требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 15.08.2006г. между ОАО «РоялКредитБанк» и Суляевым С.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Суляеву С.Г. кредит в сумме 189 800руб., под 11,00% годовых, на срок до 15.08.2013г. Банк включил в договор п.1.1, согласно которым обязал истица выплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,030% в день от суммы предоставленного кредита.
Согласно части 2 пункта 1.1. договора банк обязал истца выплатить комиссию за ведение ссудного счета 0,030% в день от суммы предоставленного кредита. Плата за ведении ссудного счета вноситься ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
На момент рассмотрения дела кредит выплачен в не полном объеме.
В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2_ ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан, не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги но открытию и обслуживанию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.1.1 Договора в части взимания платы за ведение ссудного счета нарушающим права потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, договоры граждан-физических лиц с банками определяются банками в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договору, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданами, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка (в том числе и договор), или часть ее, не соответствующая требованиям закона ли иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.1.1 договора ОАО «РоялКредитБанк» и Суляевым С.Г. от 15.08.2006г. №, в части обязанности истица выплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,030% в день от суммы предоставленного кредита.
Применяя последствия недействительности условий п.1.1 договора суд взыскивает с банка в пользу истца сумму 50 391,90 руб. комиссии за ведение ссудного счета, выплаченную истцом на день вынесения судебного решения.
Суд не усматривает законных оснований для признания недействительным договора открытия банковского счета, поскольку договор определяет условия и порядок обслуживания Банком Клиента, и не является отдельно взятым счетом для обслуживания непосредственно судного счета.
Руководствуясь ст.13, 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительными часть 2 пункта 1.1 кредитного договора № от 15.08.2006г. заключенного между ОАО «РоялКредитБанк» и Суляевым Сергеем Геннадьевичем в части внесениея Банку платы за ведения ссудного счета в размере 0,030% в день от суммы предоставленного кредита.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Суляева Сергея Геннадьевича 50 391 руб. 90 коп. и гопошлину в доход государства 1 711руб. 76коп.
В части требований о признании недействительным договора банковского счета Суляеву Сергею Геннадьевичу - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока.
Председательствующий: