№ 2-507/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:
председательствующего судьи С.В. Каленского
при секретаре Я.Ю. Латышевой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белоконь Лидии Валентиновны к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы, морального вреда
у с т а н о в и л:
Белоконь Л.В. обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.
08 января 2009 года она заключила с ОАО КБ «Региональный кредит» кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 58139,53 рублей сроком на 24 месяца. По условиям договора размер процентной ставки по кредиту составил 24%. По условию договора предусматривалась единовременная комиссия за выдачу кредита 8139,53 руб. В настоящее время кредит выплачивается в ОАО ИКБ «Совкомбанк».
В день заключения договора ей был выдан кредит в сумме 50 000 рублей, таким образом, сумма в 8139,53 руб. была удержана и к тому же включена в сумму основного долга, на который ей начисляются проценты.
15 января 2010 года она заключила с ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 90375,59 рублей сроком на 18 месяца. По условиям договора размер процентной ставки по кредиту составил 33%. По условию договора предусматривалась единовременная комиссия за выдачу кредита 11748,83 руб. и единовременная компенсация страховых премий 1626,76 руб.
В день заключения договора ей был выдан кредит в сумме 77 000 рублей, таким образом, сумма в 13375,59 руб. была удержана и к тому же включена в сумму основного долга, на который мне начисляются проценты.
Белоконь Л.В. считает что суммы 8139,53 руб., 11 748,83 руб. единовременные комиссии за выдачу кредита и единовременная компенсация страховых премий 1626,76 руб. устанавливаются и взимаются банком незаконно.
В судебном заседании Белоконь Л.В. просила суд признать незаконными условия договора кредита по уплате комиссии за выдачу кредита, компенсации страховых премий, взыскать незаконно удержанную сумму 25 515руб. 12 коп., неустойку в соответствии со ст.29 Закона «О защите прав потребителей» 25 818руб., 14 коп., моральный ущерб 1 000 000руб., расходы на юридические услуги 3 000руб.
ООО ИКБ «Совкомбанк» не признал исковые требования. В письменном отзыве Банк пояснил, что 08 января 2009 года был заключен кредитный договор № между Белоконь Л.В. и ОАО КБ «Региональный кредит».
В свою очередь ООО ИКБ «Совкомбанк» приобрел права требования к заемщикам ОАО КБ «Региональный кредит» только после 31.05.2009 г. на основании Договора уступки прав (требований) от 31.05.2009 г. Таким образом, в настоящий момент ООО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ОАО КБ «Региональный кредит» в отношении нрав требования, вытекающих из договоров о потребительском кредитовании, заключенных с физическими лицами, в том числе права требования: суммы займа, процентов за пользование заемными средствами, неустойки за нарушение сроков возврата займа.
Истцом не представлено доказательств, что его права нарушены ООО ИКБ «Совкомбанк», и что условие кредитного договора об обязательстве заемщика оплатить единовременную комиссию за выдачу кредита были предусмотрены договором, заключенным именно с ООО ИКБ «Совкомбанк», а не с ОАО КБ «Региональный кредит. Из текста представленного истцом договора эти обстоятельства не следуют, а следует, что указанный факт имел место в отношении ОАО КБ «Региональный кредит». Следовательно, надлежащим ответчиком по заявлению о признании недействительными условий кредитного договора № от 08 января 2009 г., предусматривающих комиссию за выдачу кредита, о взыскании суммы незаконно удержанных денежных средств, о перерасчете суммы основною долга и процентов по договору № от 08 января 2009 г. должен являться ОАО КБ «Региональный кредит», а не ООО ИКБ «Совкомбанк».
15 января 2010 года был заключен кредитный договор № между Белоконь Л.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму
113 939,67 (сто тринадцать тысяч девятьсот тридцать девять рублей 67 коп.), на 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 33% (тридцать три) процентов годовых, также Истцом была оплачена комиссия за выдачу кредита в размере 11748,83 (одиннадцать тысяч семьсот сорок восемь рублей 83 коп.).
По мнению банка заключенный договор соответствует положениям ст.819, 809, 420 ГК РФ и не противоречит требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».
Условия предоставления и возврата кредита были доведены Банком до Истца в полном объёме, в том числе и условия о размере и виде платы за предоставленный кредит, что подтверждается подписью Истца в Заявлении-оферте.
Условиями кредитного договора возврат уплаченных Банку сумм комиссий не предусмотрен. Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке также по требованию одной из сторон Договора.
Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Иными словами, при заключении кредитного договора № от15 января 2010 года с Истцом, был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.
Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.
Истец добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора и предложил Банку заключить кредитный договор на условиях, указанных в договоре, то есть Банк не принуждал Истца к заключению кредитного договора.
Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношения в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую Банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.
Статья 28 Закона «О защите прав потребителей» регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а по договору потребительского кредитования № от 08 января 2010 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» в полном объеме и своевременно выполнило свои обязательства по договору - заемщику в соответствии с условиями договора, была предоставлена услуга, а именно был выдан кредит. Претензия заемщика была так же рассмотрена в срок.
Кроме того, при произведении представленного в исковом заявлении расчета пени Истец производит сложение суммы комиссии в размере 11748,83 руб. уплаченную им по договору потребительского кредитования, заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк», сумму комиссии по договору потребительского кредитования, заключенного с ОАО КБ «Региональный кредит» в сумме 8139,53 руб.. а так же сумму 1626,7 руб. Истец не предоставил объяснение о том, какими доводами руководствовался при осуществлении данного расчета. Между тем, ООО ИКБ « Совкомбанк» имеет обязательства перед Л. В. Белоконь, только по договору о потребительском кредитовании № от 15.01.2010 г. Согласно п.З. ст. 308 Гражданского кодекса РФ, ООО ИКБ «Совкомбанк» не обязано отвечать по обязательствам, в которых не участвует в качестве стороны.
Выслушав истца, изучив материалы, дела суд полагает, что требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 ГК РФ РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
Судом установлено, что 08.01.2009 года был заключен кредитный договор № между Белоконь Л.В. и ОАО КБ «Региональный кредит». По договору размер кредита составил 58 139 руб. 53 коп., срок договора 24 месяца, под 24 % годовых. Разделом «Б» договора предусмотрено получение банком единовременной комиссии за выдачу кредита 14% от первоначальной суммы, что составило 8 139 руб. 53 коп. Фактически от банка Белоконь Л.В. получила 50 000 руб.
ООО ИКБ «Совкомбанк» приобрел права требования к заемщикам ОАО КБ «Региональный кредит» на основании договора уступки прав (требований) от 31.05.2009 г.
15.01.2010 года был заключен кредитный договор № между Белоконь Л.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму 113 939,67 (сто тринадцать тысяч девятьсот тридцать девять рублей 67 коп.), на 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 33% (тридцать три) процентов годовых. Истцом была оплачена комиссия за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита или 11748,83 (одиннадцать тысяч семьсот сорок восемь рублей 83 коп.). Согласно раздела «Б» истица оплатила банку единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности 1,80% от первоначальной суммы кредита или 1 626руб. 76 коп.
Для получения в банках кредита истец обратилась с заявлением-офертой банк «Региональный кредит» 08.01.2009г. в «Совкомбанк» 15.01.2010г. Данные заявления составлены сотрудниками банка путем заполнения типовой формы и не отличаются друг от друга.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из условий договора потребительского кредита с Белоконь Л.В. следует, что предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием единовременной комиссии за выдачу кредита, и единовременной компенсацией страховых премий, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. По утверждению заявителя, при несогласии с данными условиями, внесенным в типовую форму заявления, кредитный договор с ним не был бы заключен.
При таком положении, условия взимания единовременной комиссии за выдачу кредита, и единовременной компенсацией страховых премий в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Что касается доводов ответчика о свободе заключении договора, то суд учитывает, что действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, договоры граждан-физических лиц с банками определяются банками в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договору, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданами, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
С учетом мнения Конституционного Суда РФ, заслуживают внимание доводы истицы в той части, что фактически она получала кредит 50 000 руб. и 77 000руб. Суммы комиссий за выдачу кредита и единовременную компенсацию страховых премий, не входили в состав кредита, были умышленно включены, навязаны банками. При этом банк начисляет проценты на суммы 58139,53 рублей и 90375,59 рублей, которые не были получены истицей, как полный кредит.
В ходе судебного разбирательства ответчик не подтвердил необходимость взимания единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования. Кроме того, действия Банка по страхованию кредитных договоров не являются самостоятельной банковской услугой.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Учитывая также положения ст.29 Закона «О защите прав потребителей», суд считает необходимым обязать Банк произвести перерасчет сумму основного долга и процентов с исходя из суммы кредитов 50 000 руб. и 77 000руб.
На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» незаконно удержанную комиссию за выдачу кредита 8 139 руб. 53 коп., поскольку договор цессии с ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен 31.05.2009г.
С ОАО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма комиссии за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита или 11748,83руб., сумма единовременной компенсации страховых премий, 1,80% от первоначальной суммы кредита или 1 626руб. 76 коп.
В соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ОАО ИКБ «Совкомбанк» пеню в размере 3% от суммы требований указанных в претензии истицы от 21.10.2010г.
13 375,59руб. х 3% х 40 дней = 16 050, 04 руб., сумма к взысканию 13 375, 59 коп.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» суд взыскивает с Банка моральный ущерб в размере 3 000руб.
На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы истицы на оказание юридических услуг в размере 3 000руб.
Руководствуясь ст.13, 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительными условия договора о потребительском кредитовании № от08 января 2009 года заключенного между Белоконь Лидией Валентиновной и ОАО КБ «Региональный кредит» в части получения ОАО КБ «Региональный кредит» единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 8 139 руб. 53 коп.
Признать недействительными условия договора о потребительском кредитовании № от 15 января 2010 года заключенного между Белоконь Лидией Валентиновной и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части получения ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссии за выдачу кредита в размере 11 748 руб.83коп., единовременной компенсации страховых премий в сумме 1 626руб. 76 коп
Обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести перерасчет основного долга и процентов по договору о потребительском кредитовании № заключенного 08 января 2009 года между Белоконь Лидией Валентиновной и ОАО КБ «Региональный кредит» исходя из суммы кредита 50 000руб.
Обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести перерасчет основного долга и процентов по договору о потребительском кредитовании № заключенном 15 января 2010 года между Белоконь Лидией Валентиновной и ООО ИКБ «Совкомбанк» исходя из суммы кредита 77 000 руб.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Белоконь Лидии Валентиновны 8 139 руб.53 коп. и госпошлину в доход государства 400руб.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Белоконь Лидии Валентиновны 32 751руб. 18 коп. и госпошлину в доход государства 1 182 руб. 53 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока.
Председательствующий: