Дело № 2-1186/11Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 апреля 2011 г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:
Председательствующего судьи Каленского С.В.
при секретаре Латышевой Я.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ким ФИО8 к ОАО «Роял кредит Банк» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Ким Я.Н. обратилась в Первореченский районный суд г. Владивостока с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей с ежемесячным начислением 12% годовых за пользование кредитом, а истец обязался погасить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ. Ким Я.Н. заключила с банком кредитный договор № №, на сумму 290 000руб. с ежемесячным начислением 11% годовых, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком в кредитные договора было включено условие о внесении ежемесячной платы за ведение ссудного счета, которая составляет 0,033% в день от суммы предоставленного кредита (п.п. 2.5,10 договоров), и о внесении платы за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выдаваемого кредита (п.п.2.6, 31 договоров).
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используется для отображения для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, ноне перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
Введением в кредитный договор условия об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Для истца, при подписании договора, такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Истец полагает, что условия кредитного договора, содержавшиеся в п. п.2.5, 2.6, 10 и 31, нарушают права потребителя.
На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать недействительными п.2.5,2.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., п.п.10 и 31 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Обязать ОАО «Роял Кредит Банк» произвести перерасчет по вышеуказанному кредитному договору с отнесением внесенных платежей за открытие и обслуживание ссудного счета на погашение основного долга, возместить моральный ущерб.
Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика пояснил суду об отказе требований. По договору от ДД.ММ.ГГГГ, истцом оплачено за комиссию по ведению счета 15642 руб., за открытие взято 2000 руб. Истцом пропущен срок исковой давности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. истицей оплачено 27 057 руб., 2000 руб. за открытие счета. Истцу были известны все условия, все процентные ставки, доведены условия кредита. Условия ведения взимания комиссии не противоречат действующему законодательству.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей с ежемесячным начислением 12% годовых за пользование кредитом, а истец обязался погасить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ. Ким Я.Н. заключила с банком кредитный договор № №, на сумму 290 000руб. с ежемесячным начислением 11% годовых, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком в кредитные договора было включено условие о внесении ежемесячной платы за ведение ссудного счета, которая составляет 0,033% в день от суммы предоставленного кредита (п.п. 2.5,10 договоров), и о внесении платы за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выдаваемого кредита (п.п.2.6, 31 договоров).
На момент рассмотрения дела кредит выплачен в не полном объеме.
В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2_ ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан, не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги но открытию и обслуживанию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.2.5, 2.6 Договора от ДД.ММ.ГГГГ и п.10,31 Договора от ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания платы за ведение ссудного счета и открытие счета нарушающими права потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, договоры граждан-физических лиц с банками определяются банками в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договору, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданами, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка (в том числе и договор), или часть ее, не соответствующая требованиям закона ли иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.2.5,2.6, п.10,31 договоров ОАО «РоялКредитБанк» и Ким Я.Н. от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ., в части обязанности истица выплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,030% в день от суммы предоставленного кредита и внесения платы за открытие судного счета в размере 2000руб.
Применяя последствия недействительности условий вышеназванных пунктов, суд взыскивает с банка в пользу истца сумму внесенные Ким Я.Н. 27 057руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ., 15 642руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. комиссии за ведение ссудного счета, выплаченную истцом на день вынесения судебного решения. 4000руб. оплаты за открытие ссудных счетов.
Суд отказывает Ким Я.Н. в части требований произвести перерасчет задолженности взысканных сумм, поскольку такие действия фактически изменяют условия договора. Ким Я.Н. вправе самостоятельно урегулировать с банком порядок зачета взысканных сумм.
В соответствии со ст.15 Закона «О Защите прав потребителя» суд взыскивает с банка моральный ущерб в размере 2000 руб.
Руководствуясь ст.13,197-199 ГПК РФ
р е ш и л:
Признать недействительными пункты 2.5, 2.6 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ОАО «РоялКредитБанк» и Ким ФИО9 в части внесения Банку платы за ведения ссудного счета в размере 0,03% в день от суммы предоставленного кредита, внесения платы за открытие ссудного счета в размере 2000руб.
Признать недействительными пункты 10, 31 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ОАО «РоялКредитБанк» и Ким ФИО10 в части внесения Банку платы за ведения ссудного счета в размере 0,033% в день от суммы предоставленного кредита, внесения платы за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы кредита.
Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Ким ФИО11 46 699руб. и госпошлину в доход муниципального бюджета 1 600руб.97 коп.
В остальной части требований о Ким ФИО12 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока в течение 10 дней с момента изготовления.
Председательствующий: