№ 2-954/11 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 мая 2011 года Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:
председательствующего судьи С.В. Каленского
при секретаре Т.Е. Малышевой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоцерковец Виктора Федосеевича к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о взыскании суммы, встречное исковое заявление Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в лице Дальневосточного филиала к Белоцерковец Виктору Федосеевичу о признании договора страхования недействительным,
у с т а н о в и л:
Белоцерковец В.Ф. обратился в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.
22.10.1009 года умерла его жена, Белоцерковец Лидия Александровна. Между ней и ответчиком был заключён договор добровольного страхования граждан oт несчастных случаев № от 11.06.2008 г. и № от 10.07.2009 года, в соответствии, с которыми Выгодоприобретателем первой очереди в случае наступления страхового события является «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору № от 11.06.2008 г. Выгодоприобретателем второй очереди является истец. Письмом Исх. № 437 от 23 марта 2010 г. ему отказано в выплате страхового возмещения, так как нет правовых оснований для выплаты. С данным решением он не согласился и направил претензию ответчику. В соответствии с п. 7.3 «А» Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев № 83, ему отказано в выплате. С Правилами утвержденными директором ОАО ВСК Алмазовым С.Е. 20.07.2009 г. Белоцерковец Л.А. не была ознакомлена, то есть на дату (от 10.07.2009 года) заключения договора страхования действовали Правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев № 83 другого содержания и смерть была застрахована по причинам иным, чем несчастный случай.
Согласно справке о смерти № от 20 ноября 2009 года, смерть Белоцерковец Л.А. наступила от острой коронарной недостаточности, то есть, смерть наступила внезапно. На устные и письменные заявления-претензии к ответчику истца о выплате сумм по договору в связи с наступлением страхового случая и решения вопроса в досудебном порядке результатов не дали. При заключении договора страхования Белоцерковец Л.А. и соответствии с п.п. 3.2 Договора и страхового полиса внесла страховую сумму, подписала договор страхования, - выполнила свои обязательства, что соответствует ст.ст. 927, 940, 942,957 ГК РФ. При наступлении страхового случая, он выполнил необходимые обязательства, указанные в п.п. 6.4.3 и 6.5 указанного договора и Правил добровольного страхования предоставил требуемые документы и заявление.
Смерть Белоцерковец Л.А. наступила внезапно, поэтому применимы п.п.2.3.4, 2.3.5 указанного договора добровольного страхования, страхового полиса. При подобных обстоятельствах ответчик умышленно уклоняется от своих обязательств, которые предусмотрены в п. 6 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью договор страхования. В страховом полисе к страховым событиям относятся - смерть в результате несчастного случая или смерть по причинам иным, чем несчастный случай.
Белоцерковец В.Ф. просит взыскать с ответчика страховую выплату по страховым полисам в размере всего 701 285 руб., втом числе в пользу «Российского Сельскохозяйственного банка» 431 659 руб., в пользу истца 259 626 руб., моральный вред в размере 100 000 рублей; уплаченные проценты с даты смерти (22.10.2009 г.) Белоцерковец Л.А. по 11.05.2010 г. - 41 285 руб., долг выплаты «Российскому Сельскохозяйственному банку» - 128 341 руб.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования, указал, что в связи с тем, что кредит им погашен в полном объеме, то он является выгодоприобретателем первой очереди. Истец полагает, что ОАО «ВСК» намеренно уклоняется от исполнения своих обязательств по страховому полису в части выплаты страхового возмещения. Просит взыскать с ответчика 560 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., уплаченные проценты с даты смерти Белоцерковец Л.А. 22.10.2009 г. по 18.04.2011 г. - 46 784 руб., всего 706 784 руб.
Представитель СОАО «ВСК» Гнездилова Т.Н. обратилась со встречным исковым заявлением, полагала договор страхования № от 10.07.2009 г. недействительным в соответствии с п.1 ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет значение письменного запроса. В разделе 7 «Здоровье Застрахованного» Белоцерковец Л.А. дала следующие ответы на постановленные вопросы: в подразделе «заболевания сердечно-сосудистой системы»: в строке «гипертония» ответила - «да»; в строках «варикозное расширение вен, тромбофлебит, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда в прошлом, ревмокардит, врожденные пороки сердца, другие заболевания» - поставила прочерки; в подразделе «дыхательная система» во всех строках - поставила прочерки; в подразделе «другие события медицинского характера не указанные Вами выше, по которым Вы проходили обследование или лечение: заболевания, операции, госпитализация, ранения (включая несчастные случаи, травмы и их последствия, в каком году) - ответила «нет».
Белоцерковец Л.А. подписала заявление на страхование и подтвердила, что все вышеуказанные сведения, внесенные ею или от ее имени в заявление, соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования; дала разрешение ВСК на получение медицинской информации от любого врача, у которого когда-либо консультировалась или лечилась; понимала, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. Учитывая, что вопросы о наличии заболеваний и событиях медицинского характера, по поводу которых проводились обследования, лечение, операции, госпитализации (с указанием года) был определенно сформулирован в стандартном бланке заявления на страхование, данные обстоятельства в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик принял заявление Белоцерковец Л.А. и осуществил страхование, исходя из полученных ответов на поставленные вопросы и презумпции добросовестности лица, подлежащего страхованию.
Из документов, представленных в Дальневосточный филиал ОАО «ВСК» для получения страховой выплаты по факту смерти Белоцерковец Л.А., следовало, что причиной ее смерти явилась острая коронарная недостаточность (медицинское свидетельство о смерти серия 05-СУ №). В рамках выяснения обстоятельств смерти Белоцерковец Л.А. страховой компанией был сделан запрос в медицинское учреждение по месту жительства застрахованной. В ответ на запрос получена заверенная копия медицинской карты амбулаторного больного от 21.09.2001 г., из которой следует и подтверждено заключением Врачебной комиссии (ВК) № от 24.11.2009 г., Белоцерковец Л.А. имела диагноз: ИБС, стенокардия напряжения ФН II, гипертоническая болезнь III ст. риск IV, гиперхолестеринемия ХСН II, состояла на «Д» учете до 22.10.2009 г. с 2004 г. и последние 2 года обращалась на прием с этим заболеванием. Также, из медицинской карты амбулаторного больного (запись от 2/IX 05 г.) и из выписки из истории болезни № следует, что в период с 15.08.2005 г. по 30.08.2005 г. Белоцерковец Л.А. проходила стационарное лечение в МУЗ Черниговского района ЦРБ с. Черниговка по поводу внебольничной левосторонней нижнедолевой пневмонии.
Таким образом, Белоцерковец Л.А. страдала ишемической болезнью сердца (ИБС), стенокардией, хронической сердечной недостаточностью (ХСН), а также в августе 2005 года проходила стационарное лечение по поводу пневмонии, но отрицала данные факты при заключении договора, чем сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления. Белоцерковец Л.А. не могла не знать об имеющихся заболеваниях, поскольку на протяжении длительного времени обращалась за медицинской помощью, и тем более не могла не знать о том, что в 2005 году сама же проходила лечение в стационаре (т.е. была госпитализирована) по поводу пневмонии. СОАО «ВСК» просит суд признать договор страхования № № от 10.07.2009 г. недействительным.
В судебном заседании Белоцерковец В.Ф. настаивал на удовлетворении заявленных требований, возражал против встречного искового заявления. Пояснил, что для признания договора страхования недействительным существенным условием является установление факта сообщения заведомо ложных сведений. В данном же случае страхователь в силу невнимательности, своего возраста, не придал должное внимание заполнению анкеты на страхование. Факт сообщения Белоцерковец Л.A. заведомо ложных сведений не доказан. В силу презумпции невиновности в гражданских отношениях, ответчик должен доказать факт намеренного сообщения заведомо ложных сведений. Белоцерковец Л.А. свои обязательства перед страховщиком исполнила, страховую премию внесла. Правила, на которые ссылается страховая компания, вышли уже после подписания договора. Белоцерковец В.Ф. просит отказать СОАО «ВСК» в удовлетворении требований.
Представитель СОАО «ВСК» Гнездилова Т.Н. в судебном заседании настаивала на встречных исковых требованиях, возражала против удовлетворения требований Белоцерковец В.Ф. Пояснила, что отказ в страховой выплате соответствует условиям страхования и фактическим обстоятельствам дела. Посредством выдачи полиса № от 10.07.2009 г. между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и Белоцерковец Л.А. (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на следующих условиях: срок страхования с 11.07.2009 по 10.07.2010 г., застрахованная - Белоцерковец Л.А., страховые случаи: смерть в результате несчастного случая, инвалидность (1,2 группы) в результате несчастного случая, смерть по причинам иным, чем несчастный случай, инвалидность в результате заболевания, страховая сумма - 560 000 руб., выгодоприобретатель первой очереди - Приморский Региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», выгодоприобретатель второй очереди - Белоцерковец Л.А., а в случае ее смерти - Белоцерковец В.Ф. Вышеуказанный договор страхования был заключен на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (редакция от 31.10.2008 г.).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ Правила страхования были вручены Белоцерковец Л.А., о чем имеется ее роспись в страховом полисе. Как следует из амбулаторной медицинской карты и подтверждено заключением Врачебной комиссии (ВК) № от 24.11.2009 г., Белоцерковец Л.А. имела диагноз: ИБС, стенокардия напряжения ФН II, гипертоническая болезнь III ст. риск IV, гиперхолестеринемия ХСП II, состояла на «Д» учете до 22.10.2009 с 2004 г. и последние 2 года обращалась на прием с этим заболеванием. При заключении договора страхования Белоцерковец Л.А. заполнила «заявление на страхование от несчастных случаев и болезней», в котором указала наличие у нее только гипертонии, а другие заболевания сердечно-сосудистой системы указаны ею не были. Белоцерковец Л.А. не могла не знать об имеющихся заболеваниях, поскольку на протяжении длительного времени обращалась за медицинской помощью. Согласно п. 7.3 «а» Правил страхования № 83 страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившие вследствие сердечно сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Поскольку смерть Белоцерковец Л.А. от острой коронарной недостаточности является следствием имевшихся у нее сердечно-сосудистых заболеваний, о которых страховщик не был поставлен в известность при заключении договора, то в силу п. 7.3 «а» Правил страхования у ОАО «Военно-страховая компания» отсутствуют правовые основания для признания данной смерти страховым случаем и для выплаты страхового возмещения.
Представитель третьего лица ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» Драчев А.В. в судебном заседании поддержал требования Белоцерковец В.Ф., пояснил, что смерть заемщика является страховым событием, которое предусмотрено страховым полисом и Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Данное страховое событие наступило в период действия страхового полиса, следовательно, возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. В связи с тем, что кредит погашен в полном объеме, то выгодоприобретателем первой очереди в настоящее время является Белоцерковец В.Ф. Размер страхового возмещения не превышает пределов общей страховой суммы по страховому полису. Страховой случай наступил. Для признания договора страхования недействительным существенным условием является установление факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений. В данной ситуации можно говорить лишь о том, что страхователь в силу невнимательности, своего возраста не придал должное внимание заполнению анкеты на страхование и не указал то обстоятельство, что страдает сердечно-сосудистым заболеванием, указав лишь, что страдает гипертонической болезнью. В свою очередь страховщик имел право при заключении страхового полиса проверить указанные страхователем сведения, но не сделал этого. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что страховщик изначально был настроен на отказ от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Факт сообщения Белоцерковец Л.А. заведомо ложных сведений не доказан
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает, что требования Белоцерковец В.Ф. к СОАО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала о взыскании суммы подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования СОАО «ВСК» в лице Дальневосточного филиала к Белоцерковец В.Ф. о признании договора страхования недействительным неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что посредством выдачи полиса № от 10.07.2009 г. между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и Белоцерковец Л.А. (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на следующих условиях: срок страхования с 11.07.2009 по 10.07.2010 г., застрахованная - Белоцерковец Л.А., страховые случаи: смерть в результате несчастного случая, инвалидность (1,2 группы) в результате несчастного случая, смерть по причинам иным, чем несчастный случай, инвалидность в результате заболевания, страховая сумма - 560 000 руб., выгодоприобретатель первой очереди - Приморский Региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», выгодоприобретатель второй очереди - Белоцерковец Л.А., а в случае ее смерти - Белоцерковец В.Ф. Вышеуказанный договор страхования был заключен на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (редакция от 31.10.2008 г.).
22.10.2009 года Белоцерковец Л.А. умерла. Причиной ее смерти явилась острая коронарная недостаточность.
Письмом от 23 марта 2010 г. истцу ОАО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, так как нет правовых оснований для выплаты.
Возражая против требований Белоцерковец В.Ф., обосновывая встречные требования о признании недействительным договора страхования ОАО «ВСК» ссылается нап. 7.3 «а» Правил страхования № 83, согласно которому страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность застрахованного, наступившие вследствие сердечно сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Поскольку смерть Белоцерковец Л.А. от острой коронарной недостаточности является следствием имевшихся у нее сердечно-сосудистых заболеваний, о которых страховщик не был поставлен в известность при заключении договора, то в силу п. 7.3 «а» Правил страхования у ОАО «Военно-страховая компания» отсутствуют правовые основания для признания данной смерти страховым случаем и для выплаты страхового возмещения.
Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования Белоцерковец Л.А. заполнила «заявление на страхование от несчастных случаев и болезней» в форме стандартного бланка, разработанного страховщиком. В разделе 7 «Здоровье Застрахованного» Белоцерковец Л.А. дала следующие ответы на постановленные вопросы: в подразделе «заболевания сердечно-сосудистой системы»: в строке «гипертония» ответила - «да»; в строках «варикозное расширение вен, тромбофлебит, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда в прошлом, ревмокардит, врожденные пороки сердца, другие заболевания» - поставила прочерки; в подразделе «дыхательная система» во всех строках - поставила прочерки; в подразделе «другие события медицинского характера не указанные Вами выше, по которым Вы проходили обследование или лечение: заболевания, операции, госпитализация, ранения (включая несчастные случаи, травмы и их последствия, в каком году) - ответила «нет».
По запросу страховщика врачебная комиссия указала, что Белоцерковец Л.А. страдала ИБС, стенокардия напряжения ФН II, гипертоническая болезнь III ст. риск IV, гиперхолестеринемия ХСП II, состояла на «Д» учете до 22.10.2009г., с 2004 г. и последние 2 года обращалась на прием с этим заболеванием.
По ч.2 ст.944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В связи с тем, что ОАО «ВСК» признало достаточность указанных Белоцерковец Л.А. сведений о состоянии здоровья, то не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.
Часть 2 ст.945 ГК РФ дает страховщику право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В рассматриваемом случае ОАО «ВСК» таким правом не воспользовалось, что подтверждает согласие ОАО «ВСК» на достоверность информации о состоянии здоровья Белоцерковец Л.А.
Обосновывая основания для признания договора недействительным ОАО «ВСК» ссылается на положения ч.3 ст.944 ГК РФ согласно которым, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя.
В рассматриваемом случае умысел Белоцерковец Л.А. на указание заведомо ложных сведений о своем состоянии здоровья не доказан. Факт отрицания ишемической болезни сердца, хронической сердечной недостаточности не подтвердился. Суд учитывает мнение истца в той части, что понятие «гипертония» для Белоцерковец Л.А. имело общее значение, как сердечные заболевания. Кроме того, согласно амбулаторной карте, запись о ИБС Белоцерковец Л.А. впервые сделана 19.10.2009г., то есть после заключения договора страхования и за три дня до смерти, что также подтверждает доводы истца о скоропостижном характере смерти.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что ОАО «ВСК» обязано выполнить условия п. 6.3.4 Правил № 83 и договора страхования от 11.07.2009г., выплатить истцу страховое возмещения в размере 560 000руб.
Суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца в части возмещения морального вреда, компенсации процентов внесенных по кредитному договору с ОАО «Россельхозбанк», поскольку договором страхования установлена конкретная сумма страхового возмещения. Выплаты процентов предусмотрены кредитным договором и не относятся к правоотношениям с ОАО «ВСК».
В соответствии со ст.395 ГК РФ суд взыскивает с ответчика проценты за несвоевременное удовлетворение законных требований Белоцерковец В.Ф.
560 000руб. х 8,25%(ставка ЦБ РФ) : 360 х 429 дней( с 10.03.2010г. по 19.05.2011г.) = 55 054руб.
Руководствуясь ст.13, 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «Военно -страховая компания» в пользу Белоцерковец Виктора Федосеевича 615 054 руб. и госпошлину в доход муниципального бюджета 9 350руб. 54 коп.
В остальной части требований Белоцерковец Виктора Федосеевича к ОАО «ВСК» отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в лице Дальневосточного филиала к Белоцерковец Виктору Федосеевичу о признании договора страхования недействительным отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока.
Председательствующий: