Именем Российской Федерации

     31 мая 2011 г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:

председательствующего судьи                                                  Е.Н. Крючковой

при секретаре                                                                               Ю.В. Бурик

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павленко А,Г. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании переплаты, пени, компенсации морального вреда,

                                                 у с т а н о в и л:

Павленко А.Г. обратился в суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.

        14.06.2007 г. между сторонами был заключен кредитный договор № 07/-301/00000/931526 о предоставлении кредита на сумму 291 324 руб. 87 коп. сроком на 60 месяцев. По условиям договора размер процентной ставки по кредиту составил 9, 5%, перечисление денежных средств осуществлялось на открытый банком счет. По условию договора предусматривалась комиссия за открытие счета 1, 5% от суммы кредита, страховая премия в сумме 1 740 руб., а также ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1%, что составило 2 913, 25 ежемесячно. На 01.11.2010 г. истцом выплачена комиссия в размере 122 356 руб. 50 коп. В день заключения кредита истцу была выдана сумма в размере 281 000 руб., сумма в размере 10 324 руб. 87 коп. был удержана по неизвестным основаниям, включена в сумму основного долга, на который начисляются проценты. Остаток задолженности по кредиту на 01.11.2010 г., исходя из расчета суммы кредита, составляет 109 664 руб. 44 коп.

Также истец переплатил 9 156 руб.: 6120 руб. (сумма ежемесячного платежа исходя из суммы кредита 291 324 руб. 87 коп.) - 5 902 руб. (сумма ежемесячного платежа исходя из суммы кредита 281 000 руб.) х 42 месяца = 9 156 руб.

Истец полагает, что положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.

О навязывании дополнительной услуги потребителю в совокупности свидетельствует выполнение в типовой форме договора пометки, выражающей согласие потребителя на предоставление дополнительной услуги, машинописным способом; отсутствие признаков открытого предоставления подробной информации о дополнительной услуге; отсутствие очевидного интереса потребителя к совершению сделки, преимуществ.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец 09.11.2010 г. направил банку письмо с требованиями устранить недостатки оказанной услуги, а именно пересчитать сумму основного долга, вернуть комиссию за ведение, открытие счета и страховую премию, общая сумма в претензии указана 27 650 руб. 43 коп. 10.11.2010 г. банк ответил отказом. С 11.11.2010 г. по 23.12.2010 г. 42 дня просрочки исполнения законного требования потребителя: 27 650, 43 руб. х 3% (пеня) х 42 (дня) = 34 839 руб. 54 коп. - сумма пени за просроченный период.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать моральный вред, причиненный вследствие нарушения банком права потребителя в размере 20 000 руб., также просит взыскать расходы на оказание юридических услуг в размере 5 000 руб.; признать условия договора об уплате комиссии за ведение, открытие ссудного счета и страхования недействительными, взыскать денежные средства в размере 10 324 руб. 87 коп., денежные средства за переплату ежемесячной комиссии за ведение счета на 10.12.2010 г. в размере 122 356 руб. 50 коп., незаконно удержанную страховую премию в размере 1 740 руб., переплаченную сумму в размере 9 156 руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 34 839 руб. 54 коп., всего 203 416 руб. 91 коп.

В судебном заседании представитель истца Загоржевская А.Н. настаивала на удовлетворении требований, уточнила требования, просила признать условия договора об уплате комиссии за ведение, открытие ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» недействительными, взыскать незаконно взысканную комиссию в размере 146 759 руб. 12 коп. Не настаивала на признании недействительным условия договора об уплате страховой премии и на взыскании выплаченной страховой премии. Пояснила, что истец продолжает оплачивать незаконную комиссию.

Представитель ответчика Алимгулов А.О. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, так как для данного вида дел применяется срок исковой давности с момента исполнения сделки. Истец обратился в декабре 2010 г., срок обжалования пропущен. А также указал, что между сторонами был заключен смешанный договор, возможность заключения которого предусмотрена п.3 ст.421 ГК РФ.

Выслушав мнение сторон, суд полагает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 14.06.2007 г. между сторонами был заключен кредитный договор № 07/0301/00000/931526 сроком на 60 месяцев в сумме 291 324 руб. 87 коп.

По условиям договора размер процентной ставки по кредиту составил 9, 5%, перечисление денежных средств осуществлялось на открытый банком счет № 40817810003017045120.

В соответствии с условиями договора предусмотрена уплата комиссии за ведение банковского специального счета ежемесячно в размере 1%, что составило 2 913 руб. 25 коп. ежемесячно. Произведена оплата страховой премии в размере 1 740 руб. по страхованию жизни заемщика на 12 месяцев в Филиале ЗАО СК «Цюрих-Русь» в г.Владивостоке.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они полежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)».

Согласно п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Указанием Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не установлена.

Как видно из представленных доказательств, ведение банковского специального счета используется банком для отражения в балансе образования погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, банковский специальный счет не является счетом в смысле определяемом ст.845, 851 ГК РФ, учет поступающих платежей заемщика является обязанностью кредитной организации, услуга банка в данном случае не предоставляется, операции по денежным средствам, поступающим в оплату кредита от заемщика, в пользу заемщика не осуществляются.

Истцу был предоставлен типовой договор кредитования, от условий которого при его заключении он отказаться не мог под угрозой отказа в предоставлении кредита.

Ведение счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.

Поскольку взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно, суд признает условие договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета недействительным.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании условий договора об уплате комиссии за ведение, открытие судного счета Договора нарушающими права потребителя.

В тоже время из условий договора кредитования от 14.06.2007 следует, что данный договор является смешанным договором. Так из п.2.1 договора следует, что по данному договору указываются также такие услуги как безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка, что является операциями не по ссудному, а банковскому счету, следовательно, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка не противоречит требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, договоры граждан -физических лиц с банками определяются банками в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договору, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданами, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка (в том числе и договор), или часть ее, не соответствующая требованиям закона ли иных правовых актов, ничтожна. Запрет на включение в договор условий об обязательной оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета содержится в ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. К возникшим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности как к длящимся, исковые требования о взыскании суммы, оплаченных за ведение банковского специального счета подлежат удовлетворению только за три года, предшествующие дате предъявления иска 12.01.2011.

        На основании вышеизложенного, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит взыскать суммы, оплаченные за ведение банковского специального счета за три года, предшествующие дате предъявления иска 12.01.2011, с учетом того, что ежемесячно взыскивалась данная комиссия в сумме 2913руб.25 коп. и дата погашения кредита 14 числа каждого месяца, за 35 месяцев ( 2913руб.25 коп..х 35 мес.) в сумме 101 963 руб.75 коп., а в остальной части этого требования отказать.       

Частичному удовлетворению подлежат требования о взыскании пени за нарушение сроков удовлетворения претензии. 09.11.2010 г. истец направил банку письмо с требованиями устранить недостатки оказанной услуги, до настоящего времени требования истца банком не удовлетворены. На основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка (пеня).

Истец предоставил расчет пени, согласно которому просрочка составила 42 дня с 11.11.2010 г. по 23.12.2010 г.: 42 (дня) х 27 650 руб. 43 коп. (сумма, указанная в претензии) х 3% = 34 839 руб. 54 коп.

Статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Поскольку взыскание пени в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, и принимая во внимание степень требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым применить к отношениям сторон ст.333 ГК РФ, и определяет размер подлежащей удержанию пени в размере 5 000 руб.

Требования истца о компенсации морального вреда основаны на ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежит удовлетворению с учетом принципов разумности и справедливости в размере 3 000 руб.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору, Павленко выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья. С учетом изложенного, требование Павленко о взыскании страховой премии в размере 1 740 руб. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на юридические услуги в размере 4 000 руб.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию штраф в размере 47 242 руб. 10 коп.

В доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 171 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст.13, 194-198 ГПК РФ, суд

                                                        р е ш и л:

Исковое заявление Павленко А,Г. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № 07/0201/00000/931526 от 14.06.2007 г., заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Павленко А,Г. об уплате ежемесячной комиссии за ведение, открытие ссудного счета недействительным.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Павленко А,Г. комиссию по ведению ссудного счета в размере 101 963 руб. 75 коп., пеню в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате юридической помощи в размере 4 000 руб., в остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход муниципального бюджета 47 242 руб. 10 коп.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход государства пошлину в размере 3 171 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока.

           Председательствующий: