дело №2-3258/11

                                                    Р Е Ш Е Н И Е

                                     Именем Российской Федерации

     04 октября 2011 года Первореченский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего судьи Л.А.Смоленковой;

при секретаре Т.С.Акоховой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Филиповичу <данные изъяты> о взыскании суммы и обращении взыскания,

                                                           у с т а н о в и л:

КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту- «Истец», «Банк», «Залогодержатель) обратился в суд к Филиповичу <данные изъяты> (далее «Ответчик», «Заемщик», «Залогодатель») с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Согласно Кредитному договору ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» предоставил ответчику кредит в сумме 2 023 000,00 рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору является, в том числе ипотека Квартиры. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» заключен Договор купли-продажи закладных №.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п.3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 24 370,27 руб. В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Пунктом 3.3.15. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору займа в полном объеме установлена очередность погашения требований Займодавца. В соответствии с п.3.3.16. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.15 настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». ДД.ММ.ГГГГ Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх.№ 01/33346, 01/33347 от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.15 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Банк просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества-квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в размере 2 924 000,00 рублей, определенном на основе отчета №г. от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с Ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 661 719,92 рублей, из них: 1 794 300,05 руб. - сумму просроченного основного долга; 223 263,52 рубля - сумму просроченных процентов по кредиту; 143 806,92 рубля - сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 500 349,43 рубля - сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита; 25 508,6 рублей - сумму государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании признал требования в части основного долга в размере 1 794 300,05 рублей и процентов в размере 223 263,52 рубля. Неустойку Ответчик просил уменьшить ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, либо освободить Ответчика от уплаты неустойки на основании ч.1 ст.401 ГК РФ, поскольку Ответчик по независящим от него причинам оказался не в состоянии выполнить обязательства по кредитному договору надлежащим образом, соответственно его вина в виде умысла или неосторожности отсутствует. У Ответчика на иждивении четверо малолетних детей и супруга, в случае реализации квартиры сразу после вынесения судом решения им всем станет негде жить, так как другого жилья они никогда не имели и не имеют, ранее проживали в общежитии. Ответчику необходимо время для поиска варианта «обмена» квартиры таким образом, чтобы одновременно закрыть задолженность перед Истцом, либо для поиска места жительства после реализации квартиры иным образом, в связи с чем, просит предоставить отсрочку в реализации заложенной квартиры на один год.

Изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

         Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.807 ГК РФ, деньги передаются заемщику в собственность, договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

В соответствии со ст.ст.809 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню,штраф).

В судебном заседании установлено, что ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» по Договору займа (далее Кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в сумме 2 023 000,00 рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (далее по тексту - «Квартира»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается копией платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору является, в том числе ипотека Квартиры в силу закона - ч.3 ст.334 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и п.1.4.1. Кредитного договора. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 08.1-.2007 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно пункту 2 статьи 13 ФЗ «Об ипотеке (Залог недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:-право на получение по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; -право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» заключен Договор купли-продажи закладных №.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежит все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,00% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 24 370,27 руб. (п.3.3.9. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информационный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1.Кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ).

Пунктом 3.3.15. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору займа в полном объеме установлена очередность погашения требований Займодавца.

В соответствии с п.3.3.16. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.15 настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх.№ 01/33346, 01/33347 от ДД.ММ.ГГГГ

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.15 Кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту 3.3.12.Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 1 781 761,74 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 733,66 рублей перенесены на счет просроченных процентов.

На 22.06.2011г. по данному кредитному договору имеется 13 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.02.2010г., 01.03.2010г., 31.03.2010г., 30.04.2010г., 31.05.2010г., 30.06.2010г., 02.08.2010г., 31.08.2010г., 30.09.2010г., 01.11.2010г., 31.11.2010г., 31.12.2010г., 31.01.2011г.

Таким образом с ответчика надлежит взыскать - 1 794 300,05 руб. - сумму просроченного основного долга; - 223 263,52 руб. - сумму просроченных процентов по кредиту.

Принимая во внимание явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, а также то обстоятельство, что Ответчик по независящим от него причинам оказался не в состоянии выполнить обязательства по кредитному договору, так как потерял работу, суд полагает возможным уменьшить сумму неустойки и взыскать с ответчика 72 798,49 рублей.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

Сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору ипотеки;

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 22.06.2011г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу т.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 5.1 Закладной п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.15 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1 Закладной и пункта 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества)-квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 251 152,00 рублей., принимая во внимание, что с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену имущества, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, согласно отчету № г. от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, представленному истцом.

На основании изложенного, в соответствии со ст.348,349 ГР РФ, на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> следует обратить взыскание путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену 2 924 000,0 рублей.

Принимая во внимание, что у Ответчика на иждивении четверо малолетних детей и супруга, другого жилья ответчик не имеет, суд полагает возможным в соответствии с ч.3 ст.54 Закона России «Об ипотеке (залоге недвижимости)», признать данные причины уважительными и отсрочить реализацию квартиры на срок до одного года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с этим, суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 18 651,81 руб. руб.

      Руководствуясь ст.ст. ст.ст. 13, 98, 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

                                         р е ш и л:

       Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) к Филипович <данные изъяты> удовлетворить частично.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов с отсрочкой исполнения на один год.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, в размере 2 924 000,0 рублей.

Взыскать с Филипповича <данные изъяты> в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) 1 794 300,05 рублей - сумму просроченного основного долга, 223 263,52 рублей - сумму просроченных процентов по кредиту, 72 798,49 рублей - сумму неустойки, 18 651,81 руб. - расходы по оплате госпошлины, а всего 2 090 362,06 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение 10 дней с момента изготовления судом решения в окончательной форме.

       Председательствующий: