дело № 2-4590/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 19 октября 2011 года Первореченский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего судьи Е.Н. Крючковой, у с т а н о в и л: Председатель правления Приморской общественной организации защиты прав человека и потребителей «Защита» ( далее ПОО «Защита») обратился в суд с иском в защиту интересов Дворецкого Н.Ю. к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании комиссии за открытие и ведение судного счета, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование председатель «Защита» указал, что между истцом и ответчиком 11.09.2008 заключен кредитный договор № 0103/01/0400/02695 на сумму 300 000,00 рублей. Пунктом 1.1 указанного договора предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,030% в день. Из пункта 2.7. следует, что плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом и составляет 90 рублей в день (300 000,00 х 0,030% = 90,00). Кредит был выдан 11.09.2008 и должен быть возвращен 12.09.2011, итого 1097 дней. Истец уплатил очередной взнос до 11.08.2011, количество дней с момента выдачи кредита составило 1032 дня. То есть истец уплатил за ведение ссудного счета 92 880,00 рублей (90,00 х 1032). Также в соответствии с п. 2.3. кредитного договора истец уплатил ответчику сумму в размере 2 000,00 рубелей за открытие и ведение ссудного счета. Всего за открытие и ведение ссудного счета истец уплатил 94 880,00 рублей. Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, поэтому ведение ссудного счета не является услугой оказываемой заемщику. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права истца и противоречит требованиям закона. На основании изложенного, ст.168 ГК РФ и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ПОО «Защита» просит суд признать пункты 1.1, 2.3, 2.7 кредитного договора от 11.09.2008 недействительными. Взыскать в пользу истца с ответчика 94 880,00 руб. уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета. А также на основании ст.ст.15, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку в размере 59 774,40 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 7 000,00 рублей. Взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Впоследствии исковые требования были увеличены в части взыскания неустойки. ПОО «Защита» просит суд взыскать неустойку в сумме 193 555,20 рублей. Представитель ООО «Защита»- Нагорный С.В. в судебном заседании пояснил, что на исковых требованиях настаивает по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дворецкий Н.Ю. настаивал на удовлетворении иска. Пояснил, что за последний месяц оплату по кредитному договору не производил, действие кредитного договора продолжается. Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что поддерживает изложенное в отзыве на иск. В отзыве представитель ответчика указал, что истцом пропущен годичный срок исковой давности для признания сделки недействительной. Истец обратился в суд спустя более двух лет после подписания кредитного договора. Довод истца о ничтожности спорного условия договора несостоятелен, т.к. ни один действующий закон не содержит запрета на взимание с заемщика дополнительной платы, стороны свободны в заключении договора. Ведение ссудного счета не является услугой оказываемой клиенту, поэтому на данные правоотношения не распространяется ФЗ «О защите прав потребителей». Суд, выслушав лиц участвующих в деле, оценив все представленные доказательства в их совокупности, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Судом установлено, что 11.09.2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 0103/01/0400/02695. Согласно п. 1.1 данного договора за ведение сводного счета клиент уплачивает банку сумму в размере 0,030 % от суммы кредитной линии ежедневно. Пунктом 2.3. предусмотрена единовременная плата за открытие ссудного счета в размере 2 000,00 рублей. Из п. 2.7 договора следует, что уплата процентов и плата за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно. В силу п. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 данного ФЗ отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в понимании п. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1, в связи с этим, действия банка по открытию и ведения ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса РФ и ФЗ от 02.12.1990 № 395-1, иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Учитывая это, суд считает не основанными на законе пункты кредитного договора, предусматривающие взимание платы за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение судного счета противоречат закону, в силу ст. 168 ГКРФ они являются ничтожными. Срок исковой давности для признания сделки ничтожной в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ составляет три года, соответственно истцом не пропущен срок исковой давности. Согласно представленным истцом квитанций и приложению № 1 к кредитному договору следует, что за открытие и ведение ссудного счета истцом по состоянию на 11.08.2011 уплачено ответчику 94 880,00 рублей. Вместе с тем, ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, оказываемой банком истцу как потребителю кредитного продукта. В связи с этим суд полагает, что действие ФЗ «О защите прав потребителей» не распространяются на деятельность банка по ведению ссудного счета. На основании изложенного, ст.168 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части признания недействительными пунктов 1.1, 2.3, 2.7 кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счет и взыскания с ответчика в пользу истца суммы 94 880,00 рублей, уплаченных Дворецким Н.Ю. за открытие и ведение ссудного счета. А в удовлетворении остальной части заявленных требований истцу следует отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплаченной за подачу иска государственной пошлины в сумме 3046,40 рублей. Руководствуясь ст. ст. 13, 98, 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Приморской общественной организации защиты прав человека и потребителя «Защита» в интересах Дворецкого Н.Ю. удовлетворить частично. Признать пункт 1.1 в части ведения ссудного счета и пункты 2.3, 2.7 кредитного договора от 11.09.2008 № 0103/01/0400/02695, заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Дворецким Н.Ю. о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными. Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Дворецкого Н.Ю. комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 94 880,00 рублей, в остальной части заявленных требований отказать. Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в доход муниципального бюджета в размере 3 046,40 рублей. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через Первореченский районный суд г. Владивостока. Председательствующий:
при секретаре Ю.Б. Зубовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской общественной организации защиты прав человека и потребителей «Защита» в интересах Дворецкого Н.Ю. к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании недействительным пунктов кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,