Дело № 2-4393/11

    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2011 г. Первореченский районный суд г. Владивостока в составе:

председательствующего судьи                РОЗАНОВОЙ М.А.

при секретаре                            ЩЕРБИНА В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чижевской М.А. к ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

Чижевская М.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк». В обоснование свих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком кредитный договор № №, по которому получила денежные средства в сумме 300 000 руб. на срок до 07.02.2011 под 12% годовых. Во исполнение п. 10 кредитного договора за обслуживание ссудного счета оплатила 66 429 руб. Полагая, что указанным пунктом договора нарушаются ее права и законные интересы, с учетом уточненных требований просила взыскать с банка 74 743 руб. - незаконно удержанную плату за ведение ссудного счета и неустойку в размере 66 429 руб.

Истец в судебное заседание не явился, 27.10.2011 направил письменное ходатайство об уточнении заявленных требований и просил рассмотреть дело в его отсутствие. Просил взыскать с банка комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 74 743 руб.

Представитель ответчика Круглый М.В. с иском не согласился. Пояснил, что комиссия истицей уплачена добровольно. Условия договора доведены до истицы в полном объеме. С суммой комиссии истица согласилась, подписав график погашения и уведомления ЦБ РФ о кредитной ставке. Просил в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № № согласно которому истице предоставлен кредит на сумму 300 000 руб. под 12% годовых. (л.д. 5-8)

Пунктом 10 договора установлена обязанность заемщика по внесению банку платы за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервом на возможные потери) в размере 0,33% в день от суммы предоставленного кредита. (л.д. 5)

ДД.ММ.ГГГГ Чижевская М.А. обратилась в банк с просьбой зачесть 66 429 руб., уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ г. в качестве платы за ведение ссудного счета по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения остатка задолженности по кредиту, полученное банком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11-12, 13)

Письмом № № ДД.ММ.ГГГГ банк отказал истице в удовлетворении ее заявления со ссылкой на правомерность взимания с нее указанной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение данного вида комиссии в условия кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителей и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с этим подлежат удовлетворению уточненные исковые требования и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 74 743 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 442 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

          Р Е Ш И Л:

Исковые требования Чижевской М.А к ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании суммы удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Чижевской М.А комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 74 743 руб.

Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» (ИНН № госпошлину в доход муниципального бюджета г. Владивостока в размере 2 442 руб.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий