№2-4466/11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2011г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:

председательствующего: судьи Симоновой Н.П.

при секретаре: Матвеевой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляк <данные изъяты> к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы, компенсации морального вреда ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № от 13.03.2008г. на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей. Помимо основной суммы кредита и процентов согласно п. 3.4 кредитного договора ежемесячно истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, всего уплатил банку <данные изъяты> руб. в виде комиссии за ведение ссудного счета и единовременную плату в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета (п.6.3. договора). Считает положения п.3.4. и п.6.3 кредитного договора недействительными, поскольку противоречат требованиям законодательства. Открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, что является обязанностью кредитной организации в силу утвержденного порядка предоставления кредита. Следовательно, обязанность Банка по открытию и ведению ссудного счета не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение Банком ссудного счета. Претензию об исключении пунктов 3.4., 6.3. из кредитного договора и возврате неосновательно приобретенных денежных средств ответчик получил 09.03.2011г. и оставил без удовлетворения. Единовременная плата за открытие ссудного счета и комиссия подлежит индексации <данные изъяты> * 129 % = <данные изъяты> рублей; за 2008 год- <данные изъяты>*108,5 % = <данные изъяты>*10 месяцев = <данные изъяты> рублей; за 2009 год - <данные изъяты>*108,8 % = <данные изъяты>*12 месяцев = <данные изъяты> рублей; за 2010 год - <данные изъяты>*108,8 % = <данные изъяты>*12 месяцев = <данные изъяты> рублей; за 2011 год-<данные изъяты>*102,9% = <данные изъяты>* 8 месяцев (до 31 августа 2011г.) = <данные изъяты> руб.; итого <данные изъяты> руб. Поскольку ответчиком не выполнены денежные обязательства, считает возможным взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, своими действиями ответчик, не возвращая деньги в течение долгого времени и угрожая тем, что кредит вновь больше никогда не будет предоставлен, причинил истцу нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. Просил признать пункты 3.4, 6.3 кредитного договора № от 13.3.2008 о возложении обязанности по оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета недействительными (ничтожными), взыскать в пользу истца: денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; судебные издержки, связанные с оказанием юридической помощи в размере <данные изъяты>., том числе: юридическая консультация - <данные изъяты> руб.; оплата услуг по составлению претензии - <данные изъяты> руб. и искового заявления в суд - <данные изъяты> руб.; представительство в суде первой инстанции в размере <данные изъяты> руб.; расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, окончательно просил признать пункты 3.4, 6.3 кредитного договора № от 13.03.2008г. о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение обслуживания ссудного счета недействительными (ничтожными), взыскать денежные средства, уплаченные истцом в период с 14.03.2008г по 31.08.201г. в качестве комиссии заведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; единовременную плату, произведенную истцом по договору за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; индекс роста потребительских цен на денежные средства, уплаченные истцом в качестве единовременной платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; индекс роста потребительских цен на денежные средства, уплаченные истцом в период с 14.03.2008г. по 31.08.2011г. в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; судебные издержки, связанные с оказанием юридической помощи в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что в условие договора о плате за открытие и взимание комиссии за ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита является недействительным, поскольку указанная плата не является платой за предоставление услуги истцу, ведение ссудного счета необходимо банку для ведения учета. В отделении банка в г.Уссурийск ему выдали выписку по счету, отражающему поступление платежей по уплате комиссии, в том числе и от истца, истцом оплачено комиссии <данные изъяты> руб., представленная представителем ответчика выписка по счету не заверена банком, содержит недостоверные сведения. Истец обращался в Уссурийский городской суд с аналогичным иском, который был возвращен в связи с нарушением правил подсудности, при этом исковой материал был направлен на неверный адрес.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, на основании ст.233 ГПК РФ и согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика иск не признал, заявил о пропуске срока исковой давности, указал, что истец уплатил сумму комиссии меньше, чем указано в иске, в том числе 01.03.2010г -<данные изъяты> руб., 01.12.2010 - <данные изъяты> руб. 01.06.2011 -<данные изъяты> руб., т.е. за 12 месяцев 2010 г сумма уплаченной комиссии составила <данные изъяты> руб., за месяцев 2011г. - <данные изъяты> руб.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит первоначальный и встречный иск подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно заключенного между сторонами кредитного договора № от 13.03.2008г. истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 23% годовых (п.1.1). уплатой ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (п.3.4) и единовременной платы в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета не позднее дня фактического получения суммы кредита (п.6.3.)

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они полежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)».

Согласно п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Как видно из представленных доказательств, ведение банковского специального счета используется банком для отражения в балансе образования погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, банковский специальный (ссудный) счет не является счетом в смысле, определяемом ст.ст. 845, 851 ГК РФ, учет поступающих платежей заемщика является обязанностью кредитной организации, услуга банка в данном случае не предоставляется, операции по денежным средствам, поступающим в оплату кредита от заемщика, в пользу заемщика не осуществляются.

Истцу был предоставлен типовой договор кредитования, от условий которого при его заключении он отказаться не мог под угрозой отказа в предоставлении кредита.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, договоры граждан - физических лиц с банками определяются банками в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договору, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданами, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим гражданским и банковским законодательством не предусмотрена.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Возложение на заемщика - гражданина, имеющего целью получение займа (кредита) для удовлетворения личных нужд, обязанности по оплате открытия ссудного счета и оплата услуг по ведению банком ссудного счета незаконно и ущемляет права потребителя. Действие закона «о защите прав потребителей» не распространяется на деятельность Банка по ведению ссудного счета, введение данного счета является обязанностью Банка, но не перед потребителем, а перед Банком России в силу закона. Следовательно, к данным правоотношениям не применимы требования о компенсации морального вреда, предусмотренного Законом « О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка (в том числе и договор), или часть ее, не соответствующая требованиям закона иных правовых актов, ничтожна. Запрет на включение в договор условий об обязательной оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета содержится в ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. К возникшим правоотношениям по уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит применению срок исковой давности как к длящимся, поскольку комиссия уплачивалась ежемесячно в размере <данные изъяты> руб., исковые требования о взыскании сумм, оплаченных за ведение банковского специального (ссудного) счета подлежат удовлетворению только за три года, предшествующие дате предъявления иска 05.09.2011г. (согласно отметок отделения связи на почтовом конверте). Предъявление иска с нарушением правил подсудности, в результате чего исковое заявление не принято к производству суда не прерывает течение срока исковой давности.

В подтверждение размера уплаченной истцом комиссии за период после 05.09.2011г. истцом представлен график погашения платежей, выписка по счету № (пассивный) ФКБ «Далькомбанк» Приморский (л.д.51-69), отражающий поступление платежей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета от заемщиков Далькомбанка, в том числе от истца по кредитному договору от 13.03.2008 г., уплатившего комиссии за период после 05.09.2011г. <данные изъяты> руб.

Представленная же истцом выписка лицевого счета за период с 01.01.2010 по 17.10.2011г не отражает движение денежных средств за весь период ведения ссудного счета, а кроме того, отражает произвольное списание банком различных сумм в счет погашения ежемесячной комиссии, в том числе и при наличии остатка денежных средств на счете, кроме того, указанная выписка не подписана должностным лицом банка и не заверена надлежащим образом. Вместе с тем, суд отмечает, что в указанной выписке отсутствует списание начисленной в соответствии с п.4.4 неустойки за нарушения срока или графика погашения кредита, предусматривающего погашение кредита аутентичными платежами, что свидетельствует об отсутствии просрочки по уплате комиссии предусмотренной графиком платежей

        По требованиям о признании недействительным п. 6.3 Договора о взыскании платы за открытие ссудного счета <данные изъяты> рублей с момента фактической уплаты указанной суммы в марте 2008 г. срок исковой давности истек.

На основании вышеизложенного, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит взыскать суммы, оплаченные за ведение ссудного счета за три года, предшествующие дате предъявления иска 05.09.2011 в сумме <данные изъяты> руб.

Требования истца о взыскании уплаченных сумм с учетом индекса роста потребительских цен и процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку истец добровольно уплатил <данные изъяты> за открытие и ведение ссудного счета, в последующем добровольно исполнял условие договора об уплате ежемесячной комиссии не оспаривая в установленном порядке указанное условие договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> руб.

Учитывая частичность удовлетворения иска, на основании ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, с учетом сложности дела, объема оказанной юридической помощи в сумме <данные изъяты> руб.

             Руководствуясь ст.ст. 13, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать п.3.4 кредитного договора № от 13.03.2008г. заключенного между Поляк <данные изъяты> и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» об уплате ежемесячной комиссии - недействительными.

Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» в пользу Поляк <данные изъяты> <данные изъяты> руб. - комиссия за открытие и ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. - расходы по оплате услуг представителя, <данные изъяты> руб.- расходы по оплате госпошлины; всего <данные изъяты> руб.

В остальной части исковых требований Поляк <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 10 дней с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения, а сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре данного решения в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения.

Председательствующий: