Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 18 мая 2012 года Первореченский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего судьи Л.А. Смоленковой при секретаре Т.С. Акоховой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование, что 17.04.2008г. между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно, которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 888 500,0 рублей, а последний обязался возвратить истцу указанную сумму и проценты за пользование кредитом в срок не позднее 16.04.2013 г. путем ежемесячного внесения платежей в соответствии с п.2.4 указанного кредитного договора графика погашения суммы кредита. В обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога транспортного средства №, залогодателем является ФИО1, предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель № №, кузов № №. По соглашению сторон (п.2.3 указанного договора залога) предмет залога оценивается на сумму 900 000, 0 рублей. Ответчик нарушил очередные сроки возврата кредита более чем на 30 дней и фактически не исполняет своих обязательств по погашению кредита. 03.02.2012 ответчику направлено уведомление с требованием о погашении задолженности в течение пяти рабочих дней с даты отправления уведомления. Однако, до настоящего времени ответчик не предпринял никаких действий по погашению задолженности. По состоянию на 16.02.2012г. размер задолженности ответчика перед ОАО «Роял Кредит банк» составляет 330 333,03 рублей. На основании изложенного, ст.ст.348-350, 807, 810,811 ГК РФ, ст.28.1 Закона РФ «О залоге» истец просит взыскать с ФИО1 сумму долга по кредитному договору в размере 330 333,03 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 503,33 рублей и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель № №, кузов № №. Представитель ОАО «Роял Кредит Банк» ФИО4 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, изложенное в иске поддержал. Указал, что досрочное погашение кредита осуществляется на основании заявления заемщика, однако ФИО1 отказался, устно, от написания заявления, в связи с чем банк производил гашение кредита согласно графика погашения, т.к. у банка отсутствовали основания для досрочного погашения кредита. Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании представил письменной отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ответчиком в документах банка было указано два адреса места жительства, один, по которому ФИО1 зарегистрирован, а другой, по которому последний проживает. Указал, что истец намеренно скрыл от суда то обстоятельство, что ответчик письменно известил его о своем желании досрочно погасить кредит. Кроме того, ответчик также письменно возражал против применений банковских комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Однако в соответствии с Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009г. начисление и взимание комиссии банком за открытие и ведение ссудного счета - признаны незаконными. Кроме того, ответчик, пересчитав сумму долга, с учетом вычета комиссий банка, перевел денежные средства на счет банка, для погашения кредита, в сумме 187 000 рублей. Однако истец, в нарушениеч.1 ст. 845 ГКРФ, гасил кредит по частям длительное время. Считает, что ответчик выполнил свои обязательства - Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГКРФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Материалами дела установлено, и не оспаривается сторонами, что между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1 17.04.2008г. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме 888 500,0 рублей с ежемесячным начислением 9,50% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется погасить кредит не позднее 16.04.2013г. ( п.1.1 Договора). Истцом представлен отчет о задолженности, согласно которому для полного погашения кредита ответчику необходимо оплатить 330 333,03 рублей, из которых: пени в сумме 157,79 руб.; просроченные проценты в сумме 17 197, 42 руб.; комиссии 21 629,61 руб.; остаток по просроченной ссудной задолженности в сумме 291 348, 21 руб. Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению, ФИО1 20.05.2011г. указал Банку о том, что комиссии за открытие ссудного счета являются незаконными, и просил принять денежные средства в сумме 221 527,20 рублей, в счет погашения задолженности. Данное заявление было принято Банком 23.05.2011г. вх. №. Кроме того, ФИО1 25.05.2011г. вх. № было подано еще одно заявление, в котором он просил Банк принять 187 000 рублей, в счет погашения кредита по кредитному договору № от 17.04.2008г. Однако, Банк в своем обращении к ФИО1 в ответ на заявление последнего указал, что ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по данному кредитному договору, согласившись со всеми его условиями, в том числе осуществлять оплату комиссии за обслуживание счета. Учитывая изложенное, суд не может оставить без внимания доводы ответчика о неправомерности взыскания Банком комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Кроме того, согласно ч.10 и 11 ст. 30 «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Учитывая изложенное, денежная сумма в размере 187 000 рублей, внесенная ФИО1, является достаточной для погашения задолженности суммы кредита перед Банком и подлежит зачету в качестве погашения оставшейся суммы долга по кредитному договору № от 17.04.2008г. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Руководствуясь ст.ст. 13, 194-197 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: