Дело №
26 января 2011 года г. Владивосток
Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
председательствующего судьи Ровенко П.А.,
при секретаре Гончаровой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ельцова С.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, пени, а также компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ельцов С.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров и договоров страхования, взыскании денежных средств, пени, а также компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком были заключены кредитные договоры №, №, №, № соответственно. Обязательства по данным кредитным договорам сторонами были исполнены в полном объёме. В то же время, Ельцов С.В. полагает, что отдельные условия указанных договоров противоречили действующему законодательству о защите прав потребителей. Так, Ельцов С.В. заключил договоры страхования жизни и здоровья, ОАО «Восточный экспресс банк» установил комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за открытие и ведение ссудного счёта, а также комиссию за приём наличных денежных средств в счёт погашения кредита через кассу банка. С учётом изложенного, Ельцов С.В. просил суд признать условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья недействительными; признать условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ о комиссии за снятие наличных денежных средств, о комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка – недействительными; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» незаконно удержанные денежные средства в сумме 20164 руб. 23 коп., пеню в размере 48394 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также судебные расходы, связанные с оказанием истцу юридической помощи, в сумме 5000 руб..
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела Ельцов С.В. дважды увеличивал сумму исковых требований к ОАО «Восточный экспресс банк» по взысканию пени – до 68961 руб. 67 коп. в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 150), и до 91343 руб. 96 коп. в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 155).
В судебном заседании Ельцов С.В. исковые требования поддержал в полном объёме, дополнительно пояснив, что с содержанием кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ он был ознакомлен перед подписанием, был согласен с условиями данных договоров. Какие-либо требования об изменении отдельных условий данных договоров Ельцов С.В. ОАО «Восточный экспресс банк» в момент подписания договоров не заявлял. Истец полностью погасил полученные кредиты к концу 2009 года. Также Ельцов С.В. подтвердил, что ему разъяснялась возможность погашения кредита путём направления почтового перевода, через бухгалтерию по месту работы либо банковским переводом, при этом, комиссия со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» в данных случаях удержанию не подлежала.
Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» - ФИО3 исковые требования не признала, предоставив письменный отзыв на иск (л.д. 54-64, 160-161), дополнительно пояснив, что истец подписал кредитные договоры, был ознакомлен и согласен с их условиями. Ельцов С.В. получил Типовые условия договора, при заключении договоров ему была предоставлена полная информация об условиях оказываемых банком услуги. В конце ДД.ММ.ГГГГ года Ельцов С.В. полностью выполнил все обязательства по кредитным договорам, в связи с чем, в настоящее время не имеется оснований для пересмотра условий оконченных обязательств.
Выслушав пояснения истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Ельцов С.В. получил от банка кредит в сумме 61980 руб. под 24 % годовых на срок 12 месяцев. В соответствии с данным договором Ельцов С.В. принял на себя обязательства оплатить комиссию банку в размере 8 % за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 90 руб., при этом, комиссия за открытие и ведение ссудного счёта с Ельцова С.В. не взималась (л.д. 65). Истец был согласен с условиями данного договора в момент подписания (данное фактическое обстоятельство Ельцовым С.В. в судебном заседании не оспаривается), а также подписал заявление на получение кредита в котором указал, что согласен на заключение банком от его имени договора личного страхования жизни и здоровья (л.д. 66), ознакомился с типовыми условиями потребительского кредита (л.д. 67-68) и графиком гашения кредита (л.д. 69).
ДД.ММ.ГГГГ между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Ельцов С.В. получил от банка кредит в сумме 53 810 руб. под 24,7 % годовых на срок 12 месяцев. В соответствии с данным договором Ельцов С.В. принял на себя обязательства оплатить комиссию банку в размере 6,9 % за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 90 руб., при этом, комиссия за открытие и ведение ссудного счёта с Ельцова С.В. не взималась (л.д. 71). Истец был согласен с условиями данного договора в момент подписания (данное фактическое обстоятельство Ельцовым С.В. в судебном заседании не оспаривается), а также подписал заявление на получение кредита в котором указал, что согласен на заключение банком от его имени договора личного страхования жизни и здоровья (л.д. 72-73), ознакомился с типовыми условиями потребительского кредита (л.д. 75-77) и графиком гашения кредита (л.д. 78).
ДД.ММ.ГГГГ между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Ельцов С.В. получил от банка кредит в сумме 733,89 ЕВРО под 10,9 % годовых на срок 12 месяцев. В соответствии с данным договором Ельцов С.В. принял на себя обязательства оплатить комиссию банку в размере 5,9 % за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 руб., при этом, комиссия за открытие и ведение ссудного счёта с Ельцова С.В. не взималась (л.д. 80). Истец был согласен с условиями данного договора в момент подписания (данное фактическое обстоятельство Ельцовым С.В. в судебном заседании не оспаривается), а также подписал заявление на получение кредита (л.д. 81), ознакомился с типовыми условиями потребительского кредита (л.д. 82-83) и графиком гашения кредита (л.д. 84).
ДД.ММ.ГГГГ между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Ельцов С.В. получил от банка кредит в сумме 1 731,47 ЕВРО под 10,9 % годовых на срок 12 месяцев. В соответствии с данным договором Ельцов С.В. принял на себя обязательства оплатить комиссию банку в размере 5,9 % за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 руб., при этом, комиссия за открытие и ведение ссудного счёта с Ельцова С.В. не взималась (л.д. 86). Истец был согласен с условиями данного договора в момент подписания (данное фактическое обстоятельство Ельцовым С.В. в судебном заседании не оспаривается), а также подписал заявление на получение кредита (л.д. 87), ознакомился с типовыми условиями потребительского кредита (л.д. 88-89) и графиком гашения кредита (л.д. 90).
В соответствии с п. 1.9. типовых условий потребительского кредита ОАО «Восточный экспресс банк» было вправе в одностороннем порядке изменить тарифы на свои услуги, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка стала составлять 110 руб. (л.д. 104-105).
Ельцов С.В. погасил все полученные в ОАО «Восточный экспресс банк» кредиты до ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выписками из лицевых счетов (л.д. 92-99). При этом, всего с истца банком было удержано: по кредитному договору № руб. комиссии за снятие наличных денежных средств и 1100 руб. комиссии за приём наличных денежных средств через кассу банка (л.д. 100); по кредитному договору № – 3 450 руб. комиссии за снятие наличных денежных средств и 820 руб. комиссии за приём наличных денежных средств через кассу банка (л.д. 101); по кредитному договору № – 40,89 ЕВРО комиссии за снятие наличных денежных средств и 220 руб. комиссии за приём наличных денежных средств через кассу банка (л.д. 102); по кредитному договору № – 96,47 ЕВРО комиссии за снятие наличных денежных средств и 110 руб. комиссии за приём наличных денежных средств через кассу банка (л.д. 103).
В счёт осуществления страхования жизни и здоровья Ельцов С.В. заплатил страховые премии: по кредитному договору № в сумме 420 руб. (л.д. 65) и по кредитному договору № в сумме 360 руб. (л.д. 71).
В то же время, довод истца о том, что он оплачивал банку комиссию за открытие и ведение ссудных счётов не подтверждаются материалами дела. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Статья 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В связи с этим, суд приходит к выводу, что на заключение договоров личного страхования (с согласия Ельцова С.В.) по кредитному договору № на сумму 70000 руб. с уплатой страховой премии в размере 420 руб. и по кредитному договору № на сумму 60000 руб. с уплатой страховой премии в размере 360 руб., - являлось способом обеспечения исполнения обязательств истца перед банком по кредитному договору, при этом, включение условий страхования в кредитный договор не противоречило гражданскому законодательству и соответствовало воле сторон.
Связи с этим, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья Ельцова С.В..
При оценке доводов искового заявления о необоснованном указании в кредитных договорах условий об оплате комиссии банку за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, суд исходит из того, что соответствующие условия были приняты Ельцовым С.В. добровольно при заключении кредитных договоров.
Статьи 29, 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, поскольку размер комиссии за снятие наличных денежных средств и безналичное перечисление денежных средств, а также размер комиссии за приём наличных денежных средств в счет погашение кредита через кассу банка (т.е. стоимость услуг банка), а равно как и условия изменения тарифов на услуги банка, были определены соглашениями, заключенными между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», оснований для признания данных условий недействительными не имеется.
Более того, в соответствии с условиями кредитных договоров, Ельцов С.В. был вправе производить погашение кредитов не через кассу ОАО «Восточный экспресс банк», а путём почтового перевода, через бухгалтерию по месту работы либо банковским переводом, при этом, какая-либо комиссия со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» в данных случаях не удерживалась. В судебном заседании Ельцов С.В. подтвердил, что был ознакомлен банком с возможностями погашения кредитов указанными способами.
Кроме того, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитным договорам, заключенным между Ельцовым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», в силу ст. ст. 407, 408 ГК РФ были полностью прекращены в декабре 2009 года в связи с их надлежащим исполнением. Каких-либо доказательств нарушения условий кредитных договоров со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» истцом суду не представлено.
С учетом изложенного, требования искового заявления Ельцова С.В. о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» стоимости услуг банка (комиссий), оплаченных в соответствии с условиями договоров, а также неустойки за нарушение сроков устранения недостатков оказанных ему услуг (данные требования заявлены истцом в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»), являются необоснованными.
Суд также не находит оснований для удовлетворения требований искового заявления в части взыскания с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ельцова С.В. компенсации морального вреда.
С учётом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении искового заявления Ельцова С.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, пени, а также компенсации морального вреда - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий –
Судья Первомайского районного
суда г. Владивостока П.А. Ровенко
Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2011.